Negócios de todos os setores e portes estão expostos a diversos riscos. É evidente que alguns, em função do seu ramo de atuação, lidam com questões mais específicas, mas a verdade é que todos, sem exceção, enfrentam desafios diários. Por isso, é fundamental estar preparado e protegido contra as adversidades — e o seguro empresa tem esse papel.
Diferentes modalidades de apólice se enquadram nessa categoria. Em geral, elas auxiliam as organizações a se prevenir em relação a perdas ou prejuízos que poderiam comprometer a sua operação ou até mesmo o seu patrimônio.
Inclusive, a primeira apólice da qual se tem registro histórico, no século XVI, é um seguro marítimo. Ou seja, o recurso surge mesmo em contexto comercial, como uma ferramenta de proteção aos empreendedores da época que, no caso, realizavam as navegações.
Desde então, passado todo esse tempo, o mercado se desenvolveu muito e, atualmente, existe uma série de tipos de apólices voltadas para o mundo corporativo. Neste artigo, aprofundaremos o seguro empresa e suas diferentes modalidades, além de tratar sobre como funciona a sua contratação. Acompanhe!
O que é o seguro empresa?
Também conhecido como seguro empresarial, trata-se de um tipo de apólice destinada a proteger as operações e/ou o patrimônio das organizações.
Sendo assim, os produtos dessa natureza, como o seguro para salão de beleza, foram desenvolvidos especialmente para serem contratados por pessoas jurídicas, em contraposição aos seguros para pessoa física.
Como veremos a seguir, existem diversas apólices que se encaixam nessa categoria. Isso significa que o seguro empresa pode oferecer cobertura para as mais variadas situações.
Além disso, alguns desses seguros são, inclusive, de caráter obrigatório, conforme previsto pela legislação. Logo, para estar regular e operar dentro da lei, os negócios devem providenciar a sua contratação.
Como funciona o seguro empresa?
O seguro empresa é um contrato firmado entre o negócio contratante e a seguradora contratada. Nesse sentido, a primeira parte se compromete a pagar o valor do prêmio e a respeitar as condições do acordo e a segunda a realizar o pagamento da indenização ao segurado em caso de sinistro nos termos previstos.
Na maioria das vezes, a corporação que contrata o seguro empresa é também a segurada e beneficiária do contrato. É o caso do seguro de frota e de outros seguros patrimoniais, que protegem a organização em caso de roubo ou outros tipos de danos ao patrimônio, o que pode incluir imóvel, equipamentos, estoques etc.
No entanto, há também circunstâncias em que a empresa contratante é a tomadora ou a estipulante, porém não a beneficiária. Isso acontece nas diferentes modalidades de seguro garantia, por exemplo, pois estas têm por finalidade assegurar o cumprimento de um determinado contrato entre o tomador e outra parte — que será, portanto, o segurado.
Quais são os tipos de seguro para empresa existentes?
Diante dos inúmeros riscos aos quais estão expostos os negócios, existe uma imensa variedade de apólices voltadas ao mercado corporativo. Aqui, detalharemos algumas das principais que se encaixam na categoria de seguro empresa. Confira!
Seguro de Carga
O seguro de carga ou seguro para transporte de cargas é voltado para empresas que transportam ou embarcam bens e mercadorias. A sua finalidade é resguardar a carga dos riscos durante o seu transporte.
Assim, esse tipo de apólice garante o pagamento de indenizações por danos aos itens transportados e protege a transportadora ou o proprietário da carga de eventuais prejuízos relativos a acidentes, roubos, furtos ou outras situações indesejadas.
Para dar conta dos diferentes contextos, necessidades e responsabilidades, existem vários tipos de seguro de carga. Alguns podem ser contratados somente pelo transportador e outros pelo embarcador.
Além disso, algumas modalidades de seguro de carga são obrigatórias, como é o caso do Seguro de Responsabilidade Civil do Transportador Rodoviário de Carga (RCTR-C) e do Seguro de Transporte Nacional. Contudo, além dessas duas, ainda existem outras apólices importantes nessa categoria:
- Seguro de Transporte Internacional;
- Seguro de responsabilidade civil facultativo — Desaparecimento de carga (RCF-DC);
- Seguro de responsabilidade civil do transportador rodoviário — Viagens internacionais (RCTR-VI);
- Seguro de responsabilidade civil do transportador ferroviário (RCTF-C);
- Seguro de responsabilidade civil do transportador aéreo (RCTA-C);
- Seguro de responsabilidade civil do armador — Carga (RCA-C).
Seguro Garantia
O Seguro Garantia também se enquadra no âmbito do seguro empresa e o seu objetivo é assegurar que condições, prazos e valores estabelecidos em contratos de diferentes tipos sejam cumpridos. Esse tipo de apólice, como já mencionamos, envolve três partes distintas:
- Tomador: a pessoa jurídica que assume determinadas responsabilidades em um acordo e contrata o seguro, sendo quem paga o prêmio da apólice;
- Segurado: o beneficiário da apólice, ou seja, pessoa física ou jurídica que é parte do contrato e credora da obrigação;
- Seguradora: responsável por emitir a apólice e assegurar a indenização de eventuais prejuízos pelo não cumprimento por parte do tomador.
Além de firmar diferentes contratos com parceiros, clientes, fornecedores ou até com a administração pública, as organizações também podem ser alvo de ações judiciais nas quais essa apólice também se faz necessária.
Conhecendo os principais tipos de Seguro Garantia existentes, é possível entender as mais variadas circunstâncias em que ele pode ser utilizado e, consequentemente, a sua relevância para os negócios:
- Seguro Garantia Licitação;
- Seguro Garantia Execução de Contratos;
- Seguro Garantia de Retenção de Pagamentos;
- Seguro Garantia de Adiantamento de Pagamentos;
- Seguro Garantia de Manutenção Corretiva;
- Seguro Garantia Imobiliário;
- Seguro Garantia Aduaneiro;
- Seguro Garantia Judicial;
- Seguro Garantia Administrativo de Créditos Tributários;
- Seguro Garantia Ambiental;
- Seguro Garantia de Concessão de Créditos.
Seguro de Vida em Grupo
O Seguro de Vida em Grupo é mais uma das modalidades enquadradas na grande categoria do seguro empresa. Essa apólice não é obrigatória segundo a Consolidação das Leis Trabalhistas (CLT), mas é imposta por acordos coletivos ou convenções de algumas categorias profissionais. Além disso, ela é obrigatória no caso de estagiários, segundo a Lei do Estágio.
De qualquer modo, mesmo nos contextos nos quais é facultativo, o Seguro de Vida em Grupo é muito importante por ser um diferencial da empresa, que demonstra que se preocupa e cuida dos seus colaboradores e de suas respectivas famílias.
Nesse caso, a pessoa jurídica que contrata o seguro é a estipulante, responsável por negociar as condições junto à corretora e por garantir o pagamento do prêmio, solicitar modificações, renovação ou cancelamento do contrato. Os colaboradores são os segurados e os beneficiários são as pessoas escolhidas pelo segurado para ter o direito à indenização.
Como o próprio nome indica, essa apólice cobre o risco de um grupo de segurados e assegura recursos financeiros em momentos difíceis. Ainda, garante o pagamento do capital definido no contrato ao próprio segurado ou aos seus beneficiários, caso ocorra um dos eventos previstos na cobertura.
Ademais, a empresa pode optar por dois tipos de Seguro de Vida em Grupo:
- Plano não contributário: a organização arca com todas as despesas do benefício e os colaboradores recebem o valor inteiro do prêmio;
- Plano contributário: os segurados são responsáveis pelo pagamento total ou parcial do prêmio mensal e o valor é descontado da folha de pagamento do colaborador.
RC Ambiental
O RC Ambiental ou Seguro de Responsabilidade Civil Ambiental é mais um seguro empresa considerado muito importante para os negócios. Como sabemos, atualmente, a sustentabilidade e a proteção ao meio ambiente devem ser questões centrais para organizações de diferentes segmentos.
Nesse sentido, essa apólice oferece proteção para as empresas em relação a danos ao meio ambiente decorrentes de atividades industriais ou movimentação de determinadas mercadorias. Afinal, acidentes, como vazamentos e contaminações, podem provocar sérios impactos na natureza e representar grandes perdas para os negócios.
Assim, o RC Ambiental evita que incidentes desse tipo tenham consequências ainda mais graves. Isso por meio do reembolso por prejuízos referentes a possíveis danos materiais e corporais a terceiros e/ou ressarcimento de despesas com remediação e monitoramento ambiental e custos jurídicos. Nesse sentido, o seguro pode ser de duas modalidades:
- Responsabilidade por Danos Ambientais: voltado a instalações fixas e ajuda o segurado a criar um programa para riscos ambientais específicos da sua operação;
- Transporte: focado em riscos referentes a atividades de transportes de mercadorias e resíduos.
RD Equipamentos
Trata-se de um seguro pertencente à categoria genérica de Riscos Diversos (por isso a sigla RD). É voltado a pessoas jurídicas, proprietários ou locatários de máquinas e tem o propósito de atender às necessidades específicas de coberturas para equipamentos.
Entre eles, podem estar equipamentos móveis ou estacionários utilizados em canteiros de obras, construção civil, terraplanagem, indústrias e escritórios.
Dessa forma, a apólice de RD Equipamentos garante os bens segurados contra danos materiais decorrentes de causas externas, roubo, furto qualificado, avarias durante o transporte e outros eventos que se enquadram nas coberturas básicas. Mas existe também a possibilidade de incluir adicionais, como:
- Danos elétricos;
- Operações em proximidade da água;
- Perda do pagamento de aluguel;
- Pagamento de aluguel a terceiros;
- Despesas de salvamento;
- Responsabilidade Civil Máquinas.
Seguro de Frota
Ter uma frota própria traz muitas vantagens para uma empresa, mas, por outro lado, implica alguns riscos com os quais a organização precisa lidar para evitar prejuízos. Afinal, comprar veículos próprios representa um investimento significativo, que não pode ser perdido em razão de incidentes ou situações adversas.
O Seguro de Frota é indicado nesses casos e, para contratá-lo, basta ter CNPJ e contar com um número mínimo de veículos estipulado pela seguradora — via de regra três ou cinco. A frota pode ser de veículos de passeio, utilitários ou de carga.
Mas é importante notar que, diferentemente do seguro de transporte, sobre o qual já tratamos, nesse caso, o objeto do seguro é o veículo e não a carga. Desse modo, entre as coberturas da apólice, podem estar:
- Danos parciais ou integrais decorrentes de colisão, incêndio, roubo ou furto;
- Gastos em reparo de danos materiais e corporais causados a terceiros em acidentes;
- Indenização em caso de morte, invalidez e/ou despesas médico-hospitalares ocorridas com os passageiros de veículo segurado;
- Assistência 24 horas, conforme a necessidade, com opções de guincho para pane;
- Acessórios e equipamentos, como kit gás, carroceria, munck etc;
- Reposição do bem durante o prazo de seis meses;
- Cobertura específica para veículos com blindagem;
- Danos morais e estéticos a terceiros envolvidos em acidente de trânsito com o veículo segurado
Seguro Empresarial
Como mencionamos, todos os seguros sobre os quais estamos tratando aqui são considerados seguro empresa ou seguro empresarial, o que seria, portanto, uma categoria.
No entanto, também é conhecida por Seguro Empresarial a apólice de seguro patrimonial voltada a pessoas jurídicas. Isso porque, ela protege as organizações contra danos ao seu prédio e ao seu conteúdo, o que envolve máquinas, móveis, utensílios, mercadorias e matérias-primas.
Nesse contexto, pode ser contratada por empreendimentos de todos os portes e segmentos para garantir que, em caso de imprevistos, as atividades do negócio não sejam prejudicadas.
Seguro de Riscos de Engenharia
Também conhecido como Seguro de Obras, o Seguro de Riscos de Engenharia garante o pagamento de indenização por prejuízos decorrentes de acidentes ocorridos durante a fase de execução de obras e/ou instalação e montagem de máquinas e equipamentos novos.
Sendo assim, as duas possibilidades de contratação dessa apólice são para Obras civis em construção (CAR) e para Instalação e montagem (EAR). Além disso, em geral, entre as suas principais coberturas, estão:
- Ventos, tempestades e raios;
- Inundação e alagamento, enchentes, chuva, neve, avalanche;
- Queda de rochas, terremotos;
- Gelo e geada;
- Incêndio e explosão;
- Roubo e furto qualificado;
- Danos indiretos de material defeituoso (exceto para instalações e montagem);
- Danos indiretos de erro de execução;
- Desmoronamento da construção e suas estruturas (exceto por erros de projeto);
- Coberturas adicionais, que podem incluir danos causados por greves, tumultos, lock-out e outros.
Seguro de Responsabilidade Civil
Os seguros de Responsabilidade Civil (RC) são contratos que garantem a indenização por parte do segurador em caso de perdas e danos devidos pelo segurado a terceiros quando a este é atribuída a responsabilidade pelo prejuízo em questão.
Assim, essas apólices têm a finalidade de preservar os recursos financeiros e o patrimônio da empresa, caso ela venha a ser responsabilizada civilmente por um dano. Dependendo da cobertura contratada, o Seguro RC pode indenizar diferentes tipos de riscos, o que define os diversos tipos desse seguro. Conheça alguns:
- Seguro RC Geral;
- Seguro RC Profissional;
- Seguro RC Obras;
- Seguro RCO e transporte de passageiros;
- Seguro RCF.
Seguros Riscos Corporativos
Por fim, outra categoria que é considerada seguro empresa é a de apólices que protegem contra riscos corporativos. Como o próprio nome sugere, elas são voltadas a minimizar diferentes riscos aos quais estão expostas as organizações.
Sendo assim, vários seguros se enquadram nessa classificação. Vamos tratar brevemente sobre alguns deles:
- Seguro Cyber – Riscos Cibernéticos: garante a indenização de eventuais danos decorrentes de ataques cibernéticos, como situações de roubo e vazamento de dados;
- Seguro RC Executivos: também conhecido como Seguro D&O, assegura a tranquilidade de executivos e administradores de empresas, preservando o patrimônio de gestores responsáveis pela tomada de decisão em empresas;
- Seguro RC Operador Portuário: indeniza por danos materiais e/ou corporais causados a terceiros e ocorridos dentro ou no entorno da área portuária.
Quais são as vantagens de fazer um seguro empresa? Vale a pena?
Existem inúmeras vantagens de contar com um seguro empresa e as mais específicas dependem, é claro, do tipo de apólice em questão. Como acabamos de detalhar, são vários.
No entanto, podemos afirmar que, como regra geral, os seguros empresariais têm como principal benefício proteger o negócio. Ao mitigar os efeitos de imprevistos, eles garantem tranquilidade aos empreendedores.
Ademais, uma vez que existem riscos que ameaçam o fluxo de caixa, a operação e até o patrimônio das organizações, em muitos casos, contar com um seguro é o que possibilita a sua sobrevivência em situações de crise.
Vale mencionar, ainda, que nem todas as apólices são relevantes para todas as empresas. É preciso avaliar as características e a necessidade de cada empreendimento, considerando, evidentemente, que os seguros obrigatórios são imprescindíveis para que se atue em conformidade com a lei.
Por outro lado, existem também muitas apólices não obrigatórias que são fundamentais para minimizar ou evitar perdas que podem comprometer os negócios. Aqui, é preciso avaliar o contexto da sua empresa para entender quais seguros são essenciais para o seu caso.
Como contratar um seguro empresa?
Se até algum tempo atrás a contratação de um seguro empresa era um procedimento burocrático e demorado, a boa notícia é que, atualmente, é muito mais fácil cotar e contratar uma apólice.
Por meio de corretoras digitais, como a Mutuus Seguros, é possível fazer tudo 100% online, sem sair de casa ou do escritório. Dependendo do tipo de seguro, é possível, inclusive, receber o contrato no mesmo dia.
Outra vantagem do mercado atual, é que, além da apólice poder ser personalizada de acordo com as necessidades de cada empresa, o seu valor também é calculado com base nas informações do negócio.
Nesse sentido, quanto maior a qualidade dos dados informados para a análise da operação do empreendimento e mais detalhado o risco, menor tende a ser o custo do prêmio do seguro. Logo, uma dica é fornecer o maior número de informações possível na hora de solicitar a cotação.
Normalmente, ao cotar um seguro online, você recebe as opções mais adequadas para o perfil da empresa por e-mail e pode tirar todas as dúvidas pelos canais de atendimento da corretora de seguros.
A Mutuus, por exemplo, atende os seus clientes por telefone ou WhatsApp. Dessa forma, coloca você em contato com uma equipe de especialistas em seguros empresariais para encontrar o melhor para o seu empreendimento.