Imprevistos e acidentes durante obras de construção civil podem acarretar em grandes perdas financeiras a todos os envolvidos, como construtores, empreiteiras, funcionários e proprietários das obras. Por isso, é essencial contar com o respaldo de um seguro para projetos de engenharia.
Estes sinistros que podem acontecer em uma obra atingem os negócios e o patrimônio dos envolvidos. O seguro para projetos de engenharia é voltado para as obras civis. Esse tipo de seguros foram desenhados para evitar ou, pelo menos, amenizar perdas decorrentes de incidentes na construção civil.
Quer entender mais sobre o assunto? Então vamos lá.
Quais são os riscos em um projeto de engenharia?
Os riscos de uma obra já começam durante a instalação das máquinas e equipamentos – antes mesmo de a obra ser iniciada, e perduram durante toda a sua execução.
Quanto mais grandiosa a obra, maiores os riscos. Mais pessoas estão envolvidas, manejando máquinas pesadas e equipamento caros na edificação de todas as estruturas.
Os riscos de toda essa operação que, normalmente, leva meses, envolvem tanto a integridade física das pessoas que acompanham a obra, quanto a própria estrutura que está sendo construída.
Integridade física dos colaboradores
Quem coloca a mão na massa está sujeito a diversos tipos sinistros. Os trabalhadores da construção civil costumam trabalhar no manejo de máquinas e equipamentos, muitas vezes em grandes alturas e situações perigosas.
Existe um seguro específico para proteger esses trabalhadores de acidentes que possam ocorrer durante as obras.
Danos contra terceiros
Muitas obras são edificadas em locais com grande movimentação de pessoas, como é o caso de um prédio sendo construído no meio de uma cidade. Em outros casos, pessoas que não estão diretamente envolvidas com a obra, como entregadores, acabam tendo contato próximo com o local.
Em qualquer um desses casos podem ocorrer acidentes que atinjam essas pessoas que não são funcionárias ou envolvidas com a construtora responsável. Para esses casos onde terceiros são afetados, também existem seguros específicos.
Riscos à própria obra ou equipamentos
E ainda há os diversos riscos que giram em torno da própria obra, seja por erros de projeto, falhas na execução ou fatores externos, como chuvas intensas ou queda de raios. Os riscos que envolvem a estrutura física de uma obra podem causar prejuízos imensos, além de aumentar o perigo de acidentes.
Por isso, os possíveis danos materiais também precisam ter cobertura de seguros específicos.
A queda de um raio, por exemplo, pode danificar severamente os equipamentos utilizados na obra ou, se ela já estiver em uma fase final, pode prejudicar a própria obra edificada.
Diante dos diversos riscos ao redor de uma obra – riscos pessoais, materiais, voltados aos envolvidos ou a terceiros – a contratação de seguro para projetos de engenharia é, claramente, fundamental.
Quem deve contratar o seguro para projetos de engenharia?
O seguro para projetos de engenharia deve ser contratado por empreiteiras, construtoras, incorporadoras e donos de obras. Em outras palavras, todos os envolvidos na construção e interessados em manter sua obra segura e livre de prejuízos causados por sinistros durante a execução.
Não importa se sua empresa é de pequeno, médio ou grande porte. Também não importa o tamanho da obra que está sendo executada, em qualquer caso o seguro para projetos de engenharia pode ser contratado para aumentar a segurança.
Esse é um tipo de seguro bem abrangente e pode ser contratado tanto por pessoas físicas quanto por pessoas jurídicas.
Etapas da obra protegidas pelo seguro
Diferentes etapas da obra requerem diferentes coberturas do seguro. Basicamente, pode-se dividir a obra em duas etapas principais onde o seguro para projetos de engenharia são fundamentais: antes e durante a execução.
Cada uma dessas etapas precisa de uma cobertura adequada, que proteja a obra de acordo com os riscos que podem acometer a operação naquele momento específico.
Antes da execução da obra, o seguro precisa englobar coberturas para:
- Instalação e Montagem (IM);
- Obras Civis em Construção, Instalação e Montagem (OSS/IM);
- Obras Civis em Construção (OCC).
Durante a execução da obra, o foco do seguro pode mudar um pouco e são necessárias coberturas para:
- Danos na Fabricação (Works Damage);
- Equipamentos Eletrônicos (EE);
- Quebra de Máquinas (QM).
Quais são os seguros para projetos de engenharia?
Em linhas gerais, existem três tipos de seguro para projetos de engenharia que podem deixar uma obra muito mais segura – e seus responsáveis, mais tranquilos. São eles:
Cada um possui suas particularidades únicas e engloba um âmbito diferente dentro de uma obra. Ou seja, cada um protege uma parte específica antes ou durante o funcionamento da construção.
Cada um deles pode ser essencial em algum momento, até que a obra seja concluída. Vamos entender melhor cada um deles:
Seguro de vida em grupo
O seguro de vida em grupo é bastante utilizado por empresas para proteger seus funcionários. É comum que os colaboradores na execução de uma obra tenham a proteção desse tipo de seguro, que garante recursos financeiros após sinistros envolvendo o pessoal contratado.
Se um acidente ocorrer durante a execução da obra e algum funcionário se machucar, o seguro de vida em grupo garante o pagamento de uma indenização. Esse valor, que é pré-definido na apólice, é pago ao próprio segurado, ou seja, ao funcionário acidentado, ou aos seus beneficiários.
Mas afinal de contas, qual a diferença entre um seguro de vida individual e um seguro em grupo?
Bem, o seguro individual é contratado diretamente pelo segurado, por uma única pessoa. Essa apólice é específica para o contratante, voltada exclusivamente para cobrir os riscos e necessidades da pessoa que o contrata.
Já o seguro de vida em grupo cobre os riscos que podem acometer um grupo de pessoas como, por exemplo, os funcionários que estão trabalhando em uma determinada obra. Esse grupo de pessoas é conectado entre si pelo estipulante, que é a figura da empresa que contrata o seguro.
É a empresa contratante que negocia e decide todas as condições da apólice, que são válidas igualmente para todos daquele grupo. Cada segurado pertencente ao grupo recebe um certificado vinculado à apólice, que comprova que ele faz parte do grupo segurado.
Coberturas básicas
Existem algumas coberturas básicas e que costumam compor o seguro de vida em grupo. Apesar de as coberturas variarem de acordo com o que foi contratado, algumas delas são as que costumam aparecer com mais frequência nas apólices do seguro em grupo. São elas:
Morte e assistência ou auxílio funeral
A cobertura básica do seguro de vida em grupo costuma incluir morte natural ou acidental. Com a indenização por morte, é praxe que as seguradoras ofereçam adicionais como, por exemplo, auxílio funeral ou assistência funeral.
No auxílio funeral, os beneficiários – que são os familiares – têm direito ao reembolso das despesas que tiverem para realizar o funeral.
A assistência funeral é um pouco diferente. Também presta auxílio para a realização do funeral, mas não na forma de reembolso. Nesse caso, os serviços são contratados e realizados por empresas indicadas pela própria seguradora.
Invalidez permanente total ou parcial por acidente (IPA)
Outra cobertura básica comum nos seguros de vida em grupo é a por invalidez permanente total ou parcial causada por acidente. Nesse caso, se os colaboradores de uma obra sofrerem um acidente que cause invalidez, eles têm direito a receber uma indenização.
Para que se aplique essa cobertura, entende-se por invalidez toda perda, redução ou incapacidade funcional definitiva – total ou parcial – de um membro ou órgão.
Invalidez permanente total ou parcial por doença (ILPD)
A cobertura do seguro de vida para empresas também costuma incluir indenização em casos nos quais o segurado é reconhecidamente incapaz de exercer sua atividade profissional principal.
Tabela de indenização por invalidez parcial
Para calcular o valor da indenização nos casos de invalidez permanente, o que as seguradoras usam é uma tabela da Susep (Superintendência de Seguros Privados).
Essa tabela mostra os percentuais mínimos de pagamento de indenização por órgão ou membro afetado em acidentes nas obras. Ela é considerada como base de cálculo nas condições gerais dos seguros.
Mas e se um funcionário da obra sofrer uma lesão que não consta na tabela?
Nesse caso, a indenização devida a esse funcionário é calculada de acordo com a diminuição permanente da capacidade física.
Vale ressaltar que danos que causem apenas danos estéticos, sem comprometer a mobilidade e funcionalidade dos membros ou órgãos, não são indenizáveis nessa cobertura.
Coberturas adicionais
Dependendo da apólice do seguro contratado, é possível que ele ofereça cobertura aos cônjuges e filhos. As coberturas adicionais podem ser, por exemplo, com indenização em caso de rescisões contratuais, auxílio alimentação, doença congênita de filhos e, ainda, pagamento de diária por incapacidade temporária causada por acidente.
Seguro RC engenharia
O RC (Responsabilidade Civil) é outro tipo de seguro para projetos de engenharia muito usado por responsáveis por obras. O foco desse tipo de serviço é assegurar o bem estar de terceiros que possam ser afetados pela execução da obra.
O seguro RC engenharia oferece cobertura para acidentes na obra que causam danos a terceiros. Por exemplo se, na execução dos trabalhos, uma ferramenta cai do terceiro andar da obra e atinge uma pessoa que está passando na rua naquele momento, e ela se machuca.
Nesse caso, é bem possível que haja necessidade de pagamento de indenização
Essa pessoa não fazia parte do rol de funcionários da obra, nem estava envolvida nela de nenhuma forma. Mas, de algum modo, foi atingida. O seguro RC garante que quem paga a indenização para terceiros afetados pela obra, é a seguradora.
Além disso, de acordo com o Código Civil, o empreiteiro responsável pela obra responde pela segurança do trabalho mesmo após um prazo de cinco anos da entrega da obra. Ou seja, durante a vigência desse prazo, continua sendo interessante manter um seguro RC para o caso de sinistros.
Coberturas básicas
O RC engenharia garante cobertura por danos materiais ou corporais causados por acidentes que ocorram durante a execução de obras, reformas, serviços de instalação, montagem e desmontagem.
Mas esse seguro para projetos de engenharia também pode incluir outras coberturas, como:
- Danos morais ou estéticos: o RC engenharia oferece indenização por danos morais ou estéticos a terceiros, causados diretamente por um sinistro contemplado na apólice contratada;
- Lucros cessantes em decorrência de responsabilidade civil: cobertura para prejuízos decorrentes de danos causados a terceiros em função da obra;
- Erro de projeto: cobre danos materiais ou corporais ocorridos a terceiros durante a execução de obra, causados por erros de projeto;
- Derramamento, infiltração ou descarga de água;
- Objetos pessoais de empregados: garante cobertura por prejuízos causados a objetos pessoais de funcionários, desde que os objetos estejam sob a guarda do segurado durante a execução do trabalho;
- Riscos contingentes de veículos terrestres motorizados: danos materiais ou corporais causados a terceiros, causados por veículos dos empregados, desde que os veículos estejam sendo utilizados no trabalho.
Coberturas adicionais
O segurado ainda pode incluir outras coberturas adicionais, que podem englobar, por exemplo, fundações, responsabilidade civil do empregador, poluição, despesas com contenção de sinistros, e outras.
O corretor de seguros é a pessoa mais adequada para informar sobre as coberturas adicionais possíveis.
Uma cobertura adicional que vale a pena ser mencionada é a de responsabilidade civil cruzada. A cobertura básica da apólice do seguro de responsabilidade civil não considera como terceiros os funcionários e os bens de empreiteiros. Para incluí-los, o segurado precisa contratar a cobertura de responsabilidade civil cruzada.
Seguro de risco engenharia
Esse é outro tipo de seguro para projetos de engenharia e, diferente do RC, o seguro risco de engenharia protege a estrutura física da obra e também as máquinas utilizadas nos serviços.
O seguro de engenharia funciona durante a execução da obra e garante o pagamento de indenização por prejuízos causados por acidentes e, dependendo do tipo da cobertura, também protege as operações de instalação e montagem de máquinas e equipamentos.
Coberturas básicas
A cobertura básica do seguro de risco engenharia abrange danos como:
- Ventos, tempestades e raios;
- Inundação e alagamento, enchentes, chuva, neve, avalanche;
- Gelo e geada;
- Incêndio e explosão;
- Queda de rochas, terremotos;
- Roubo e furto qualificado;
- Desmoronamento da construção e suas estruturas (exceto por erros de projeto);
- Danos indiretos de material defeituoso (exceto para Instalações e Montagem);
- Danos indiretos de erro de execução.
Coberturas adicionais
Além das coberturas básicas, há coberturas adicionais que complementam a apólice. Algumas dessas coberturas adicionais são:
- Despesas extraordinárias;
- Tumultos;
- Riscos do fabricante;
- Obras concluídas;
- Propriedades circunvizinhas;
- Responsabilidade civil geral e cruzada;
- Despesas de desentulho;
- Equipamentos móveis e estacionários:
- Danos em consequência do erro de projeto;
- Honorário de peritos;
- Salvamento e contenção de sinistros.
Como proteger os equipamentos de uma obra de engenharia?
Em uma obra também podem acontecer sinistros que causem danos aos diversos equipamentos utilizados na sua execução. Essas máquinas e equipamentos ficam expostos a riscos durante todo o trabalho e muitas vezes elas têm um valor elevado.
Mesmo com todas as medidas de segurança para evitar danos aos equipamentos, qualquer obra está propensa a sofrer com fatores externos e imprevistos que prejudiquem as máquinas.
Para aumentar a proteção e evitar perdas, o mais indicado é a contratação de um seguro RD. O RD é um seguro para projetos de engenharia que tem cobertura na construção civil desde o canteiro de obras até a fase de acabamento. A cobertura engloba todos os equipamentos como, por exemplo, betoneiras, bombas e empilhadeiras.
Por que é importante contratar seguros para projetos de engenharia?
Contratar seguro para projetos de engenharia é fundamental para garantir a segurança da estrutura física das obras, máquinas e equipamentos, dos funcionários que executam o trabalho e de terceiros que podem ser afetados por sinistros.
Isso significa tranquilidade financeira e operacional para todos os envolvidos na execução do projeto de construção civil.
Diferenciais ao contratar através da Mutuus
A importância de contratar um seguro para projetos de engenharia é inquestionável. Normalmente o custo de uma obra é alto, chegando a girar na casa dos bilhões. Mas nem é preciso ir tão longe.
Uma construtora investe valores significativos na construção de obras grandiosas, como prédios e pontes, por exemplo. Donos de obras investem milhares de reais na edificação de seus projetos, e tudo isso precisa ser protegido por um bom seguro para projetos de engenharia. Disso, não pode haver nenhuma dúvida.
Afinal, o custo de um seguro é irrisório diante do custo da obra – sobretudo se formos levar em consideração a ocorrência de acidentes, que podem causar grandes perdas.
Mas para contratar o seguro para projetos de engenharia você também precisa de uma corretora de confiança, que possa prestar todo o auxílio necessário. Uma corretora de seguros é importante tanto para encontrar um seguro que caiba no seu bolso, quanto para encontrar uma cobertura que atenda suas expectativas e necessidades.
Afinal, não adianta contratar um seguro que vai te deixar na mão justamente em um momento tão delicado e estressante quanto a ocorrência de um sinistro.
Conte com a Mutuus Seguros para encontrar o melhor seguro para projetos de engenharia e proteja sua obra.
O atendimento da Mutuus é 100% digital, ou seja, você pode clicar aqui agora mesmo e conversar com um especialista para tirar todas as suas dúvidas. É grátis.
A Mutuus tem parceria com as melhores seguradoras do país e vai poder entregar para você orçamentos diversos com as melhores e mais completas coberturas para proteger o seu projeto.