O mercado de seguros oferece uma infinidade de produtos que contemplam as necessidades de diversos públicos. O seguro de riscos nomeados é uma modalidade recomendada para empresas que têm clareza com relação aos riscos que estão atrelados às suas operações.
Neste artigo, você vai entender o que é o seguro de riscos nomeados, como ele funciona na prática, quais as coberturas básicas e adicionais, quem pode contratar e os benefícios deste seguro para o seu negócio. Continue a leitura e descubra!
O que é um contrato de seguro?
Antes de conhecer o conceito do seguro de riscos nomeados, você precisa entender o que é um contrato de seguro e quais são as suas características.
O contrato de seguro é um documento firmado entre duas partes, geralmente, seguradora e segurado — o segundo, podendo ser uma pessoa física ou jurídica. Como veremos adiante, no seguro de riscos nomeados, o segurado é uma pessoa jurídica. Alguns seguros aceitam tanto pessoa física quanto jurídica, enquanto outros são destinados para um ou outro tipo de público.
Por meio do contrato, a seguradora se compromete a proteger o segurado de eventuais riscos que possam acontecer. Todos esses riscos estão descritos na apólice de seguro, documento que traz todas as diretrizes e obrigações firmadas entre as partes. A apólice de seguro é o documento mais importante na negociação de um seguro, por isso as partes precisam conhecê-lo plenamente.
Resumindo, o seguro é um contrato que visa a proteção contra riscos de diferentes tipos. O seu objetivo é minimizar perdas financeiras por parte do segurado na eventualidade de ocorrer algum sinistro. Decorrido o prazo do seguro, se não ocorrer nenhum sinistro, o segurado poderá renovar o documento mediante novo pagamento do prêmio.
Como é feita a contratação do seguro?
A contratação do seguro é feita por intermédio de uma corretora de seguros. Os procedimentos variam de acordo com a modalidade escolhida e os critérios da própria seguradora.
De forma geral, os contratos de seguros estão atrelados ao pagamento de um valor, chamado de prêmio. Esse pagamento pode ser feito à vista ou em mensalidades. Após o segurado pagar o prêmio, a seguradora garante a indenização caso ocorra algum sinistro. Para que a indenização possa ser paga, o sinistro deve estar coberto pela apólice.
Cada tipo de seguro tem suas características e particularidades, inclusive com relação às coberturas, ao aviso de sinistro e ao pagamento da indenização. Por isso, é impossível falar sobre as características de um determinado seguro sem ler a apólice e as obrigações que foram acordadas entre a seguradora e o segurado.
Coberturas do seguro
Antes de falarmos sobre o seguro de riscos nomeados, há outros conceitos importantes que você precisa conhecer, o primeiro deles é o conceito de “coberturas”. Em qualquer contrato de seguro você vai se deparar com essa expressão e ela é essencial na definição da proteção de riscos.
As coberturas compreendem todas as situações/riscos contemplados pelo seguro. Ou seja, elas descrevem aquilo que o seguro vai cobrir caso o sinistro aconteça.
Com isso, consequentemente, tudo aquilo que não estiver “coberto” não está contemplado pelo seguro e, consequentemente, não será indenizado.
Prêmio e Indenização
Quando você contrata um seguro, seja ele de riscos nomeados ou não, vai se deparar com outros dois termos importantes e que fazem parte do pilar financeiro do contrato: o prêmio e a indenização.
Quando você contrata um seguro paga o valor do prêmio, esse prêmio é uma espécie de “custo para contratação do seguro”. O contrato de seguro terá um prazo de duração e, caso ele vença, você precisará renovar ou contratar uma nova apólice e fazer um novo pagamento do prêmio.
A indenização, por sua vez, é o valor pago pela seguradora em favor do segurado caso um sinistro, coberto pela apólice, venha a acontecer. Perceba que são conceitos simples mas que impactam tanto no pagamento quando no planejamento e na escolha de um seguro.
Conhecê-los é fundamental para qualquer pessoa que esteja procurando um seguro, pois são o ponto de partida para que você entenda aspectos básicos da sua apólice.
Agora que você já entendeu conceitos e informações básicas sobre um seguro, vamos falar sobre o seguro de riscos nomeados.
O que é um seguro de riscos nomeados?
Seguros de riscos nomeados são seguros que oferecem coberturas contra perdas e danos patrimoniais e lucros cessantes relativos aos bens do segurado. Pode parecer difícil de compreender, mas não se preocupe que vamos aprofundar esse conceito a seguir.
Primeiro, você precisa entender o que significa “perdas e danos patrimoniais”. Perdas e danos patrimoniais são prejuízos financeiros causados a um ou mais bens jurídicos que compõem o patrimônio de um indivíduo. Ou seja, são prejuízos financeiros causados ao patrimônio da empresa.
Já os lucros cessantes, representam a perda dos lucros da empresa em razão da ocorrência de uma situação imprevista e inevitável. Por exemplo, imagine que você tem uma máquina e que por alguma razão ela deixou de funcionar. Durante o período em que a empresa ficou sem a máquina ela não conseguiu produzir e, consequentemente, deixou de lucrar com a venda dos produtos. Essa perda dos lucros é chamada de “lucros cessantes”.
O seguro de riscos nomeados é uma modalidade de seguro que cobre perdas e danos patrimoniais e lucros cessantes de bens pertencentes à empresa.
É por isso que esse tipo de seguro é um tipo de produto indicado para empresas, especialmente de médio e grande porte. Ele oferece proteção personalizada e as coberturas nomeadas são contratadas de acordo com as necessidades específicas de cada empresa.
Coberturas personalizadas
O seguro de riscos nomeados possibilita ao segurado escolher as coberturas que vai contratar. Desta maneira, os riscos descritos no contrato estarão cobertos pela apólice. É importante ter em mente que a contratação deste tipo de seguro depende do suporte adequado de uma corretora de seguros. Além de oferecer toda orientação necessária pré contratação, ela poderá encontrar uma seguradora que atenda plenamente às necessidades da empresa.
Assim como acontece em outros contratos de seguro, você deve ficar atento à apólice. Este é o documento mais importante na contratação do seguro. Por isso, leia todas as cláusulas com atenção e caso tenha qualquer dúvida, solicite orientações e esclarecimento junto à corretora ou à seguradora.
Como funciona o seguro de riscos nomeados?
O seguro de riscos nomeados deve seguir as diretrizes da legislação em vigor e orientações da Superintendência de Seguros Privados. Assim como qualquer outro seguro, a sua formalização se dará por meio de uma apólice de seguro.
A sua principal característica de um seguro de riscos nomeados é que ele nomeia a cobertura relacionada aos riscos identificados na empresa e estes riscos passam a ser garantidos pela seguradora. Vale mencionar que existem critérios de aceitação dos riscos e essa análise é feita por uma equipe de subscritores contratados da seguradora.
Os subscritores realizam uma análise individual de cada caso por meio do processo que chamamos de subscrição. A subscrição do seguro é um procedimento realizado pelas seguradoras, com o objetivo de avaliar o risco de um seguro.
Essa avaliação pode ser feita de diferentes formas e depende do tipo de seguro que será contratado e do perfil de cada cliente. Nas subscrições de seguros para empresas são analisados aspectos como:
- Tipo de negócio e operações;
- Tempo de existência da empresa;
- Características financeiras — estrutura, vendas, pontuação de crédito, histórico de crédito, entre outros;
- Condição de propriedade;
- Reivindicações anteriores de seguros;
- Existência de política de compliance;
- Políticas internas e práticas associadas à prevenção de riscos e perdas, entre outros.
Depois de realizada a análise do contexto da empresa e dos riscos, os subscritores avaliam a situação do negócio à luz do seguro que está sendo contratado.
A partir daí, é definida a possibilidade de aceitação dos riscos e se dá andamento ao processo de contratação, com elaboração das cláusulas contratuais e emissão da respectiva apólice.
Quais as coberturas do seguro de riscos nomeados?
As coberturas podem ser divididas em duas categorias: coberturas básicas (obrigatórias) e coberturas adicionais (facultativas). A seguir, explicamos melhor como funcionam cada uma delas, porém, vale destacar que essas informações podem variar de uma seguradora para outra, por isso é imprescindível consultar a sua oferta e apólice de seguro.
Coberturas básicas
No seguro de riscos nomeados a cobertura básica costuma incluir riscos de incêndio, queda de raio, explosão e implosão.
Coberturas adicionais
As coberturas adicionais contemplam situações mais específicas, ampliando as possibilidades. Entre as coberturas oferecidas como adicional estão: danos elétricos, roubo de bens, vendaval, lucros cessantes em decorrência de dano material contratado, desmoronamento, responsabilidade civil, danos a equipamentos móveis, eletrônicos e estacionários.
Antes de escolher um seguro você deve consultar as outras opções de produtos disponíveis e avaliar qual delas melhor se adapta às suas necessidades. No caso da responsabilidade civil, por exemplo, existe o Seguro Responsabilidade Civil Profissional. Para empresas, há diversos produtos de seguros disponíveis, que atendem a uma infinidade de riscos distintos e demandas específicas.
O seguro riscos nomeados é uma excelente opção, porém, junto com ele, você pode combinar outros produtos de seguro adequados às demandas do seu negócio.
Quem pode contratar o seguro de riscos nomeados?
Qualquer empresa interessada na contratação de um seguro de riscos nomeados poderá fazer cotação junto a uma corretora de seguros especializada.
Não há restrições quanto à contratação de seguros, entretanto, as seguradoras avaliam o perfil dos clientes com o objetivo de avaliar a viabilidade de cobrir os riscos.
Em geral, os seguros de riscos nomeados são destinados à empresas. Porém, existem outros tipos de seguros desenhados para atender às demandas de clientes pessoas físicas.
Quais os benefícios de contratar o seguro de riscos nomeados?
Para saber se um seguro é vantajoso ou não, você precisa primeiro saber quais são as suas necessidades. Muitas vezes um tipo de seguro atende perfeitamente às necessidades de uma determinada empresa, mas pode não ser a melhor opção para outra. Listamos, a seguir, alguns dos benefícios do seguro de riscos nomeados:
- O seguro de riscos nomeados é personalizável e tem diferentes opções de coberturas.
- O processo de contratação inclui a etapa de subscrição na qual profissionais analisam o negócio a fim de oferecer uma apólice adequada às suas necessidades.
- A mensuração de riscos e escolha do seguro certo reduz os custos e o risco financeiro para a empresa.
- Com o suporte de uma corretora especializada a empresa tem segurança desde a etapa de cotação até a escolha da seguradora e negociação da apólice.
- Custo acessível.
Como cotar e contratar o seguro de riscos nomeados?
Você já entendeu quais são as características e benefícios do seguro de riscos nomeados? Então é o momento de dar o próximo passo, fazendo uma cotação e conhecendo os custos reais deste seguro para a sua empresa.
Para fazer uma cotação e contratar a apólice, a empresa precisa entrar em contato com uma corretora de seguros. Vale destacar que as particularidades de apólice variam de acordo com as suas necessidades, por isso, escolher uma boa corretora de seguros vai fazer toda a diferença.
Para a contratação do seguro riscos nomeados é necessário fornecer documentos e informações sobre a sua empresa. Isso inclui informações relacionadas à situação financeira da pessoa jurídica.
Para cotar o seu seguro riscos nomeados com a Mutuus é muito simples: basta acessar o nosso site e preencher o formulário de contato. Depois, um dos nossos especialistas vai entrar em contato com você para entender suas necessidades e auxiliar na escolha do melhor produto de seguro disponível.
A Mutuus é uma corretora de seguros que inova no mercado, pois oferece soluções que facilitam a decisão de compra de um seguro, simplificando o processo de cotação e contratação da apólice.
A escolha de uma boa corretora de seguros vai trazer mais agilidade e segurança para a sua empresa. Por isso, opte por quem tem experiência em seguros empresariais e seguros de riscos nomeados.
Riscos nomeados: conclusão
Como você pode ver, o seguro de riscos nomeados é um produto flexível e personalizável que pode ser feito sob medida, considerando os riscos específicos de uma empresa. A cobertura deste seguro é bastante similar ao seguro de riscos operacionais, a diferença está na flexibilidade e possibilidade de personalização.
Em médias e grandes empresas nas quais é possível identificar claramente os riscos, o seguro de riscos nomeados é a solução perfeita. Porém, é importante saber que as coberturas contemplam apenas os riscos descritos na apólice, ficando de fora da cobertura todos os riscos que não forem nomeados.
Os seguros trazem proteção para empresas não só em momentos de crise, mas também em momentos de ascensão, já que permitem às organizações empresariais cumprir seus compromissos e manter suas operações mesmo diante de imprevistos.
Com o seguro de riscos nomeados as empresas têm condições e elementos necessários para operar com previsibilidade e segurança, mesmo diante de situações que impactam negativamente no negócio.
A pandemia de Covid-19 trouxe para as empresas alguns aprendizados, não só no que diz respeito à necessidade de inovação, como também aos riscos da imprevisibilidade e do impacto que eles podem causar em uma empresa. Inclusive, durante este período, as empresas que tinham seguros específicos e políticas de prevenção, sofreram menos com o impacto da crise.
Como você viu, as empresas têm várias vantagens na escolha do seguro de riscos nomeados já que podem escolher as coberturas que considerarem mais importantes, conseguindo um custo acessível e garantindo a proteção.
Sob o ponto de vista das seguradoras, a oferta deste tipo de produto também é interessante, já que é um produto específico que tem coberturas nomeadas e maior previsibilidade quanto aos riscos.
O seguro de riscos nomeados se diferencia do seguro de riscos operacionais, outro produto muito utilizado por empresas. A diferença entre eles é que o produto voltado para riscos operacionais é indicado para situações em que a empresa tem muitos riscos envolvidos em sua operação e não sabe exatamente quais são eles.
Portanto, o seguro de riscos operacionais é mais amplo e abrangente e o seguro de riscos nomeados é mais específico, destinando-se à empresas que tem seus riscos conhecidos e controlados.
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