Em momentos de crise e incerteza, é normal que as organizações busquem ferramentas para lidar melhor com a instabilidade e proteger os negócios. Assim, em um contexto em que a inadimplência bate recordes, uma seguradora de crédito pode ser uma grande aliada.
O descumprimento de compromissos em relação a pagamentos, infelizmente, tem aumentado no país. De acordo com o Serasa, o Brasil alcançou, recentemente, o maior número de inadimplentes desde 2016, quando a instituição começou o seu levantamento regular. Atualmente, são 66,6 milhões de pessoas com nomes negativados por dívidas.
Já a Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) divulgou, em setembro de 2022, que o endividamento com carnês e cartões de lojas alcançou 19,4% em agosto e a inadimplência atinge 29,6% das famílias brasileiras.
Nesse sentido, o seguro de crédito ajuda na mitigação de riscos das empresas que trabalham com vendas a prazo. Por essa razão, as seguradoras de crédito têm um papel importante nesse cenário e é sobre elas que trataremos neste artigo. Acompanhe!
O que é uma seguradora de crédito?
Trata-se de uma pessoa jurídica que atua no mercado de seguros de crédito, sendo, para tanto, autorizada pela Superintendência de Seguros Privados (Susep).
Desse modo, as seguradoras são quem emite a apólice do seguro, ou seja, o documento que apresenta todas as informações, prazos, condições e riscos do contrato estabelecido com o segurado.
Ao comercializar esse tipo de produto e emitir a apólice, as seguradoras de crédito tornam-se responsáveis por indenizar o segurado em relação a prejuízos decorrentes da inadimplência dos seus clientes, conforme os termos contratuais acordados.
Portanto, a seguradora de crédito é uma das três partes envolvidas nesse tipo de contratação. As outras duas são o segurado – a empresa que realiza a venda e contrata o seguro – e o devedor – cliente PJ que está obrigado ao pagamento do crédito concedido.
O que é uma contratação de seguro de crédito?
O seguro de crédito é uma modalidade que tem o objetivo de proteger empresas da inadimplência. Ao contratá-lo junto a uma seguradora de crédito, a organização garante uma indenização caso o cliente não faça o devido pagamento pelo produto ou serviço que adquiriu.
A contratação da apólice protege os recebíveis de uma empresa que está vendendo a prazo para outra empresa. Assim, ela pode ser realizada tanto para operações no mercado interno (seguro de crédito interno) quanto para transações de exportação (seguro de crédito à exportação).
Há diferentes modelos de contratação junto às seguradoras de crédito. Assim, é possível, por exemplo, incluir todos os clientes de risco em uma apólice tipo guarda-chuva ou selecionar alguns específicos para incluir. Além disso, também existe a operação “single”, que permite colocar apenas um único comprador no contrato.
No entanto, vale notar que o mais vantajoso é colocar o maior número possível de clientes para conseguir taxas mais atrativas. Dessa forma, o risco da seguradora de crédito fica mais pulverizado, o que acaba, é claro, refletindo no valor.
Quem pode contratar o seguro de crédito?
O seguro oferecido por uma seguradora de crédito é indicado para empresas que atuam no setor B2B, ou seja, que comercializam produtos ou serviços para outras organizações (PJ). A contratação é feita em benefício próprio e em favor de quem financia as operações de crédito.
Mas é importante notar que o seguro de crédito não cobre vendas para pessoa física, o que configura os negócios B2C. Além disso, também não pode ser contratado por empresas públicas, governos e organizações coligadas e afiliadas.
Logo, o seguro de crédito pode ser contratado por qualquer empresa, subsidiária ou divisão de multinacionais com operação local, com as exceções que acabamos de mencionar. Nesse sentido, as seguradoras de crédito podem oferecer o seu produto para empresas de diferentes portes e de todos os setores de atuação.
Por fim, assim como em outras modalidades de seguro, como o seguro garantia, as seguradoras de crédito também estabelecem alguns critérios que são requisitos para a contratação do seguro de crédito. Normalmente, essas condições estão relacionadas a faturamento mínimo e estrutura do negócio.
Como funciona a seguradora de crédito para empresas?
A empresa interessada em preservar os seus pagamentos e proteger os seus negócios contrata o seguro de uma seguradora de crédito e, para garantir a cobertura contratada, deve realizar o pagamento de um prêmio. No caso dessa modalidade, o prêmio é cobrado sobre os limites de crédito que foram aprovados ou por um percentual do faturamento.
Assim, o seguro de crédito cobre inadimplência, que é, portanto, o que vai configurar sinistro nessa tipologia. Ademais, vale ressaltar que a apólice cobre mora, simples ou prolongada. Além disso, ela cobre também recuperação judicial, o que é relevante em um contexto de pós-pandemia no qual muitos negócios decretaram falência.
Após o não pagamento se caracterizar como inadimplência, a empresa deve comunicar o ocorrido à seguradora de crédito por meio do aviso de sinistro. Ainda, deverá ser anexada a documentação comprobatória do sinistro.
As companhias têm um prazo de 30 dias para realizar o pagamento da indenização, após receber o aviso de sinistro e os devidos documentos.
Quais são as coberturas oferecidas por uma seguradora de crédito?
Uma apólice de seguro de crédito emitida por uma seguradora de crédito cobre as perdas líquidas que o segurado tenha sofrido em decorrência da incapacidade do cliente de realizar o pagamento das contraprestações estipuladas no contrato.
Para ativar a cobertura, o segurado precisa estabelecer os limites de créditos que serão concedidos aos seus compradores.
No mais, os riscos cobertos mudam nos diferentes tipos de seguros oferecidos pelas seguradoras. No seguro de crédito de riscos comerciais, por exemplo, são cobertas mora simples (atraso) e insolvência (recuperação judicial e falência).
Já no seguro de quebra de garantia, são cobertas perdas finais decorrentes de prestações não pagas e diferenças de parcelas no pagamento.
Quais são os riscos excluídos nos seguros oferecidos por uma seguradora de crédito?
Outro ponto que é fundamental se atentar é que, além das coberturas, existem riscos que não são cobertos pela seguradora de crédito, os chamados “riscos excluídos”.
No caso do seguro de crédito interno, não são cobertas algumas situações, como:
- Fraude por parte do devedor;
- Créditos ou títulos referentes a transações com órgãos do governo, autarquias ou estatais;
- Créditos ou prestações negados pelo devedor por não cumprimento das cláusulas;
- Operações de crédito realizadas por meio de acordos que violem os termos da apólice;
- Operações que desrespeitam o sistema declarado na proposta de seguro para seleção de clientes;
- Inexigibilidade dos créditos, quando causada por meios legais que reduzam, diminuam ou excluam as garantias;
- Episódios de guerra e greves gerais;
- Casos de insolvências decorrentes de fenômenos naturais ou acidentes provocados pela radioatividade.
No seguro de crédito para exportação também há uma série de exclusões, incluindo perdas causadas por ou resultantes de eventos, como:
- Violação material relacionada a qualquer garantia ou representação;
- Falha em cumprir com garantia, contrato ou acordo celebrado pelo segurado;
- Reação nuclear ou contaminação radioativa;
- Atos comprovados de imprudência, negligência e imperícia do segurado;
- Falha do segurado e/ou seus agentes em cumprir as normas e regulamentações relacionadas às vendas seguradas;
- Vendas realizadas a comprador que esteja em recuperação judicial ou liquidação extrajudicial;
- Recebível que tenha data de vencimento prorrogada por um prazo maior que o período máximo de prorrogação.
Quais são os benefícios de contratar um seguro de crédito?
Ao contratar uma apólice de uma seguradora de crédito, a empresa passa a usufruir de uma série de benefícios que esse tipo de seguro traz. Aqui, vamos detalhar alguns dos principais.
Redução de prejuízos decorrentes da inadimplência
Embora seja o benefício mais óbvio do seguro de crédito, uma vez que é também o seu objetivo principal, não podemos deixar de citar que a apólice protege a empresa da inadimplência e permite que se gerencie os recebíveis de forma mais inteligente e com proteção.
Isso é muito importante, pois, assim, o empreendedor garante os seus recebíveis e, consequentemente, a sua rentabilidade e o funcionamento normal das operações. O seguro possibilita que a organização faça vendas a prazo sem adicionar um risco excessivo aos negócios.
Aprimoramento da análise de crédito e economia
A contratação dessa modalidade também significa um aprimoramento da análise de crédito e uma economia para a empresa, pois essa passa a ser terceirizada pela seguradora. O seguro garante, portanto, que a carteira seja monitorada e serve como um termômetro para entender, por exemplo, se os seus limites estão bem determinados.
A apólice costuma ser gerida online e você pode colocar o CNPJ da empresa para quem quer vender e indicar o limite que deseja oferecer. Já a seguradora poderá dar indicativos sobre o risco do negócio.
As seguradoras de crédito têm bancos com dados atualizados sobre empresas compradoras e a economia de diferentes países. Além disso, elas estão capacitadas para calcular e recomendar o limite de crédito ideal para cada comprador.
Desenvolvimento de estratégias para aumentar as vendas
Contar com a parceria de uma seguradora de crédito também permite que a empresa comece a pensar em novas estratégias para alavancar vendas com segurança e crescer.
Uma vez que tem os recebíveis garantidos, você pode, por exemplo, oferecer prazos maiores para alguns compradores, possibilitando que eles comprem mais. Se antes vendia a 30, por que não oferecer 60?
A empresa também fica mais tranquila para aumentar o limite e vender mais, já que terá uma seguradora analisando a viabilidade e o risco das transações. Enfim, existem diferentes oportunidades que podem ser pensadas pelas áreas financeira e comercial que, juntas, podem criar estratégias de crescimento.
Outra vantagem de apólices dessa modalidade é que elas possibilitam a expansão dos negócios. Isso porque, tanto o seguro de crédito interno quanto o para exportação podem ajudar a abrir novos mercados para a empresa.
Operação em sigilo
Para evitar a má-fé dos compradores, que poderiam deixar de pagar pelo produto ou serviço ao saber que a quitação da dívida está garantida por um seguro de crédito, é possível que a operação de contratação junto à seguradora de crédito seja mantida em sigilo.
Isso significa que o cliente assume a obrigação financeira sem ter o conhecimento sobre a existência da apólice do seguro. Sendo assim, o sigilo é benéfico tanto para a empresa quanto para as seguradoras de crédito.
Como fazer uma simulação em uma seguradora de crédito?
Se você deseja contratar um seguro de crédito para usufruir desses benefícios, pode dar os primeiros passos fazendo uma simulação nos sites das seguradoras de crédito. Basta realizar uma pesquisa das companhias que oferecem a modalidade para solicitar uma cotação para o seu negócio.
Para isso, será necessário preencher um formulário com dados sobre a empresa (CNPJ, contato etc.), o seu histórico, estrutura e faturamento. Além disso, também são solicitadas informações sobre:
- A atual carteira de clientes;
- O volume médio de vendas para cada comprador;
- O valor de crédito concedido;
- A taxa média de inadimplência.
Com base nesse conteúdo, a seguradora de crédito poderá analisar a qualidade da sua carteira de clientes e, assim, terá condições de preparar uma simulação do custo que o seguro teria para a sua organização.
Da mesma forma que nas outras modalidades, a contratação do seguro de crédito não é realizada diretamente junto às seguradoras, e sim a uma corretora de seguros. Ela será responsável por intermediar a relação do segurado com a companhia, além de auxiliar na busca pela apólice que atenda da melhor forma possível às suas necessidades.
Seguradora de crédito: conclusão
Não faz muito tempo que o seguro de crédito chegou ao Brasil, o que ocorreu há cerca de 20 anos. Por essa razão, essa modalidade de seguro ainda não é muito difundida e utilizada pelas empresas do país.
Por conseguinte, também não existem ainda muitas seguradoras de crédito atuando no território nacional, como acontece com outros ramos de seguro, que são bastante massificados.
No entanto, como certamente você conseguiu perceber nesse artigo, esse seguro é muito vantajoso, sobretudo, no atual contexto, e deve se disseminar cada vez mais em um futuro próximo. Isso, consequentemente, deverá aumentar também o número de seguradoras que oferecem esse tipo de apólice.