O seguro de riscos nomeados e operacionais é uma modalidade de seguro que contempla a proteção contra riscos direcionado para pessoa jurídica. O produto é indicado para empresas que estão em busca de uma opção de proteção com bom custo-benefício.
Se você é empresário ou gestor de uma empresa e está em busca de um seguro empresarial, este artigo vai ajudá-lo. Entenda o que é um seguro empresarial, o que é o seguro de riscos nomeados e operacionais, como ele funciona, quais são as coberturas, as vantagens e como contratar.
Continue a leitura para ter acesso a um panorama completo sobre o assunto!
O que é um seguro empresarial?
Antes de conhecer o conceito do seguro de riscos nomeados, você precisa entender o que é um contrato de seguro empresarial e como ele funciona na prática.
O contrato de seguro para empresas é um documento firmado entre duas pessoas jurídicas: seguradora e empresa segurada. Por meio do contrato, a seguradora se compromete a proteger o segurado dos riscos descritos na apólice de seguro.
É válido destacar que no seguro de riscos nomeados e operacionais o segurado será sempre uma pessoa jurídica — geralmente de médio ou grande porte — por isso ele é uma modalidade de seguro que se enquadra na categoria de produtos destinados para empresas.
A apólice de seguro firmada entre a seguradora e o segurado traz os direitos e deveres das partes envolvidas na negociação. Ele é o documento mais importante do seguro, por isso a empresa precisa conhecer todas as cláusulas e detalhes da contratação antes de assinar o contrato.
Um contrato de seguro empresarial é um documento que oferece proteção contra riscos empresariais, que leva em consideração as demandas específicas de pessoas jurídicas.
As empresas que investem em seguros têm como principal objetivo, reduzir as perdas financeiras decorrentes de imprevistos.
Como é feita a contratação do seguro?
A contratação de qualquer tipo de seguro deve ser feita por meio de uma corretora de seguros. Os procedimentos de cotação e contratação variam de acordo com a modalidade escolhida e os critérios da própria seguradora. A seguir, listamos um passo a passo que contempla os processos comuns que envolvem a contratação de um seguro empresarial:
- A empresa faz uma avaliação das suas necessidades e busca uma corretora de seguros confiável para fazer a cotação dos seguros que ela pretende contratar.
- A corretora de seguros faz um levantamento das melhores ofertas, considerando as necessidades da empresa e as possibilidades oferecidas pelo mercado.
- Após a análise das ofertas, apresenta para a empresa as melhores propostas para que ela escolha o produto e a seguradora que considerar mais interessante.
- Posteriormente, será feito contato com a seguradora, elaborado o contrato e emitida a apólice de seguro.
Para contratar um seguro a empresa deve fazer o pagamento de um valor, também conhecido como “prêmio”. A forma de pagamento depende de cada seguradora, em alguns casos o valor precisa ser pago à vista, em outros, poderá ser parcelado.
Após o pagamento do prêmio, a seguradora garante a indenização em caso de ocorrência de sinistro. Para que a indenização possa ser paga ao segurado, o sinistro deve estar coberto pela apólice. Lembrando que esse pagamento sempre estará atrelado ao que for acordado e estiver previsto na apólice de seguro.
Termos importantes do seu contrato de seguro
Antes de falarmos sobre o seguro de riscos nomeados e operacionais, há outros conceitos importantes que o empresário precisa conhecer: coberturas, prêmio e indenização.
- Cobertura: contempla todas as situações/riscos cobertos pelo seguro. Ou seja, as coberturas aquilo que o seguro vai indenizar caso o sinistro aconteça. Consequentemente, tudo aquilo que não estiver “coberto” não está contemplado pelo seguro e, por isso, não será indenizado.
- Prêmio: é o custo para contratação do seguro. Você paga um valor pré definido para que a seguradora assuma o risco daquela operação. O contrato de seguro tem um prazo de duração, findo este prazo, você poderá renovar ou contratar uma nova apólice e fazer novo pagamento do prêmio.
- Indenização: valor pago pela seguradora em favor do segurado caso um sinistro, coberto pela apólice, aconteça.
Estes são alguns conceitos simples e que precisam ser conhecidos por quem está contratando um seguro, seja ele empresarial, de riscos nomeados e operacionais, seguro garantia, ou qualquer outra modalidade.
Conhecê-los é imprescindível para que você entenda as cláusulas do seu contrato e, consequentemente, seus direitos e obrigações. Caso você tenha dúvidas com relação ao significado de outras expressões, vale a pena consultar o glossário de definições do mercado de seguros da Susep. A página reúne todos os conceitos mais importantes utilizados em apólices, contratos e cotações de seguro.
Agora que você já sabe um pouco mais sobre como funciona esse universo de produtos e possibilidades, vamos tratar especificamente do seguro de riscos nomeados e operacionais. Acompanhe!
O que é o seguro riscos nomeados e operacionais?
De acordo com a Circular Susep 565, os riscos nomeados e operacionais tem significados distintos, podendo ser assim definidos:
“I – Riscos Nomeados: aqueles nos quais há clara identificação dos riscos, possibilitando a enumeração das garantias oferecidas, dentre elas, no mínimo, contra o risco de incêndio;”
“II – Riscos Operacionais: aqueles nos quais a complexidade dos riscos inviabiliza sua identificação, com a estipulação de cobertura de Danos Materiais, estruturada na forma all risks, garantindo cobertura para quaisquer eventos, inclusive o risco de incêndio, com exceção dos riscos expressamente excluídos.”
Desta forma, o seguro de riscos nomeados e operacionais é uma modalidade de seguro que oferece coberturas contra perdas e danos patrimoniais e lucros cessantes relativos aos bens do segurado. Para entender melhor o que isso significa, vamos entender o que são perdas e danos e lucros cessantes:
- Perdas e danos patrimoniais: são prejuízos financeiros causados a um ou mais bens jurídicos que compõem o patrimônio da empresa.
- Lucros cessantes: perda dos lucros da empresa em razão da ocorrência de uma situação imprevista e inevitável. É aquilo que a empresa deixa de ganhar em decorrência de algum fato que impede a continuidade e manutenção das suas atividades rotineiramente.
Assim, o seguro de riscos nomeados e operacionais é uma modalidade de seguro que cobre perdas e danos patrimoniais e lucros cessantes de bens pertencentes à empresa. Por contemplar necessidades específicas de pessoas jurídicas ele é um produto indicado para empresas de médio e grande porte.
No âmbito dos riscos nomeados ele trata de riscos conhecidos e previsíveis, já no que concerne aos riscos operacionais, contempla riscos que não são facilmente identificáveis.
Personalização das coberturas e análise das necessidades da empresa
O seguro de riscos nomeados e operacionais é um produto dinâmico. A empresa tem a liberdade para contratar as coberturas que vai contratar.
Os especialistas em seguros recomendam uma análise preliminar completa da empresa. Por isso, a contratação deste tipo de seguro depende do suporte adequado de uma corretora de seguros.
Além de oferecer a orientação necessária na etapa de pré-contratação, junto com a seguradora, é possível avaliar outras possibilidades de produtos que possam contemplar as demandas de riscos de forma mais ampla.
Quando se fala em cobertura do seguro, o empresário deve ficar atento à apólice. Entre os documentos do mercado de seguros ela é um dos mais importantes, portanto, leia todas as cláusulas com atenção antes de dar início a contratação.
O que diz a Circular SUSEP nº 565?
Por meio da Circular Susep nº. 565/2017, a Superintendência de Seguros Privados estabeleceu as regras e critérios que precisam ser cumpridos pelas seguradoras para elaboração e comercialização dos planos de seguro nomeados e operacionais.
Também conhecido pela sigla RNO, este seguro precisa estar alinhado às exigências legais para que possa ser comercializado. A seguir, listamos as principais regras elencadas na circular. Conheça:
- Para se enquadrar na categoria riscos nomeados operacionais o limite máximo de garantia deve ser superior a R$ 100.000.000,00 — cem milhões de reais.
- Os seguros riscos nomeados e operacionais admitem a possibilidade de contratação de limite máximo de garantia para grupos de coberturas e grupos de locais segurados, abrangendo danos materiais cobertos e perdas financeiras decorrentes desses danos (lucros cessantes).
- Os planos de seguro riscos nomeados e operacionais devem ser classificados em: planos de seguro de riscos nomeados ou planos de seguro de riscos operacionais.
- São considerados riscos nomeados aqueles claramente identificáveis e que podem ser enumerados na apólice.
- São considerados riscos operacionais aqueles que não podem ser identificados em face a sua complexidade.
- Nos planos de seguro de riscos nomeados e operacionais “poderão ser incluídas coberturas adicionais que guardem relação direta com o objeto segurado, bem como a inclusão de cláusulas que especifiquem a abrangência e limitação das coberturas do plano, a fim de proporcionar melhor entendimento dos riscos cobertos”.
No artigo 5º da Circular, fica clara a necessidade de firmar um contrato de seguro de riscos nomeados e operacionais que respeite as normas em vigor:
“Art. 5º Além das disposições desta Circular, as condições contratuais, a nota técnica atuarial e as demais operações que envolvam planos de seguro de RN e de RO deverão observar a legislação e a regulamentação em vigor, em especial aquelas aplicáveis aos seguros de danos, quando não colidirem com a presente norma.
Parágrafo único. Na nota técnica atuarial dos planos de seguro de RN e de RO deverá constar critério de tarifação que especifique, no mínimo, a taxa pura mínima global.”
Como funciona o seguro de riscos nomeados e operacionais?
O seguro de riscos nomeados e operacionais precisa estar alinhado com as diretrizes da legislação em vigor e orientações da Superintendência de Seguros Privados, especialmente a Circular 565 que trata sobre o tema.
Assim como qualquer outro seguro, ele é formalizado entre a empresa e a seguradora por meio da apólice de seguro. Antes da seguradora aceitar o risco, este seguro passa por uma análise técnica, realizada por uma equipe de subscritores contratados da seguradora.
Os subscritores são profissionais capacitados para realização de uma análise individual da empresa e dos seus documentos. Este processo de análise é chamado de subscrição.
A subscrição do seguro é um procedimento realizado pelas seguradoras, em diferentes tipos de seguro, que tem como objetivo avaliar o risco de um contrato.
A subscrição pode ser feita de diferentes formas e depende do tipo de seguro que será contratado e do perfil de cada cliente. Nas subscrições de seguros para empresas são analisados documentos e questões como:
- tipo de negócio do segurado;
- rotina e riscos operacionais;
- tempo de existência da empresa;
- aspectos financeiros relevantes: estrutura e capacidade financeira, resultado de vendas, histórico e pontuação de crédito, entre outros;
- condição de propriedade;
- histórico de reivindicações de seguros anteriores ao pedido;
- existência de política de compliance;
- Ação de políticas internas e práticas associadas à prevenção de riscos e perdas, entre outros.
Depois de realizada a subscrição e uma análise completa do contexto da empresa e dos riscos, os subscritores avaliam a situação do negócio à luz do seguro que está sendo contratado.
A seguradora define se vai aceitar os riscos e estabelece as condições para que eles sejam aceitos. A partir daí, é iniciado o processo de elaboração das cláusulas contratuais e emissão da apólice de seguro de riscos nomeados e operacionais.
O que o seguro riscos nomeados e operacionais cobre?
As coberturas de um seguro de riscos nomeados e operacionais são personalizadas e podem variar de acordo com as seguradora. De forma geral, são divididas em coberturas básicas e adicionais.
Coberturas básicas
No seguro de riscos nomeados e operacionais a cobertura básica pode incluir riscos de incêndio, queda de raio, explosão e implosão.
Coberturas adicionais
As coberturas adicionais contemplam situações mais específicas, ampliando as possibilidades de proteção. Entre as coberturas oferecidas como adicional estão: danos elétricos, vendaval, roubo de bens, desmoronamento, lucros cessantes em decorrência de dano material contratado, responsabilidade civil, entre outros.
A dica para os empresários que estão procurando um seguro empresarial e se identificam com as coberturas e ofertas de um seguro riscos nomeados e operacionais, é buscar o suporte de um corretor de seguros que entenda do assunto.
Antes de contratar o seguro você deve consultar as outras opções de produtos disponíveis e avaliar qual delas melhor se adapta à realidade e as necessidades da sua empresa. Há diversos produtos de seguros disponíveis, que atendem a uma infinidade de riscos distintos e demandas específicas.
Quais as vantagens de contratar este seguro?
Para saber se o seguro riscos nomeados e operacionais é vantajoso ou não, você precisa primeiro entender quais são os riscos e necessidades de proteção no contexto da sua empresa. Muitas vezes um tipo de seguro tem muitas vantagens quando analisado individualmente, mas não atende às demandas de risco específicas de uma empresa.
De forma geral, quando alinhado às expectativas do negócio, o seguro riscos nomeados e operacionais oferece vantagens como:
- Possibilidade de personalização e variedade na opção de coberturas;.
- Redução de riscos financeiros para a empresa; e,
- Custo-benefício atraente.
Como cotar e contratar o seguro de riscos nomeados e operacionais?
Agora que você já conhece as características e benefícios do seguro de riscos nomeados e operacionais, é o momento de dar o próximo passo, verificando a viabilidade de contratar o seguro para a sua empresa.
Para isso você deve buscar o suporte de uma corretora de seguros. Os profissionais que atuam no segmento têm o conhecimento necessário para auxiliar na análise das suas necessidades e encaminhamento de cotação junto às principais seguradoras no mercado.
É importante salientar que as particularidades de apólice variam de acordo com as suas necessidades, por isso, escolher uma boa corretora de seguros vai fazer toda a diferença nesta etapa inicial de cotação.
Para a contratação do seguro riscos nomeados a seguradora vai exigir uma série de documentos da sua empresa. Estes documentos auxiliarão na etapa de subscrição e posterior elaboração das cláusulas contratuais.
Cote o seu seguro com a Mutuus
Cote o seu seguro riscos nomeados e operacionais com a Mutuus Seguros. Nosso processo é online e totalmente digital, o que facilita o trabalho da sua empresa. Para cotar basta acessar o nosso site e preencher o formulário de contato.
Depois, um dos nossos especialistas vai entrar em contato com você para entender as necessidades da sua empresa e auxiliar na escolha do melhor produto de seguro para sua proteção contra riscos.
A Mutuus é uma corretora de seguros inovadora no Brasil, pois oferece soluções que facilitam a decisão de compra de um seguro, simplificando e qualificando o processo de cotação e contratação da apólice.
A escolha de uma boa corretora de seguros vai trazer mais agilidade e segurança para o seu negócio. Por isso, opte por quem tem experiência em seguros empresariais e seguros de riscos nomeados e operacionais.
Quem pode contratar o seguro de riscos nomeados e operacionais?
Se você tem uma empresa de médio e grande porte, o seguros riscos nomeados e operacionais pode ser a opção perfeita para o seu negócio. Via de regra, qualquer empresa interessada na contratação de um seguro de riscos nomeados poderá fazer cotação junto a uma corretora de seguros especializada.
Muito embora não existam restrições quanto à contratação do seguro, ele é especialmente recomendado para empresas maiores. Somado a isso, as seguradoras avaliam os documentos e o perfil da empresa, verificando a viabilidade de cobrir os riscos.
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Seguro riscos nomeados e operacionais: conclusão
Como você pode ver, o seguro de riscos nomeados e operacionais é um produto flexível e personalizável que pode ser feito sob medida, considerando os riscos específicos de uma empresa.
A diferença entre os riscos nomeados e os operacionais está no nível de conhecimento sobre os riscos. Em médias e grandes empresas nas quais é possível identificar claramente os riscos, o seguro de riscos nomeados é a solução perfeita. Caso a empresa não conheça os riscos, poderá optar pela modalidade de riscos operacionais.
Os seguros trazem proteção para empresas não só em momentos de crise, mas também em momentos de crescimento, já que permitem a manutenção das operações mesmo diante da ocorrência de imprevistos.
Com o seguro de riscos nomeados e operacionais a sua empresas tem condições de operar com maior previsibilidade e segurança. Como você pode ver, há muitas vantagens em contratar o seguro de riscos nomeados e operacionais. O custo acessível e as coberturas flexíveis são os principais pontos a serem levados em consideração pelos gestores.
Não esqueça que o seguro de riscos nomeados se diferencia do seguro de riscos operacionais. Enquanto os riscos nomeados se destinam a cobertura de riscos claramente delimitados, as coberturas dos riscos operacionais se enquadram em situações nas quais a empresa tem muitos riscos envolvidos em sua operação e não sabe exatamente quais são eles.
Quando tiver dúvida com relação ao melhor produto de seguro para o seu negócio, converse com a corretora de seguros. Os profissionais têm conhecimento de mercado e capacitação para oferecer o suporte necessário na escolha dos produtos alinhados com as características e necessidades da sua empresa.
Você ficou interessado em saber mais sobre o seguro riscos nomeados e operacionais? Entre em contato com a Mutuus e solicite uma cotação do seguro para a sua empresa!