Antes de fazer um seguro, você precisa conhecer os principais termos utilizados por este mercado. Uma das expressões com a qual você vai se deparar durante a contratação do seguro é o prêmio de seguro.
Mas, afinal, o que significa isso? Apesar de ser chamado “prêmio”, ele não é uma recompensa, e sim uma obrigação. Neste artigo, você vai entender, definitivamente, o que é um prêmio de seguro, como ele é calculado, o que significa “prêmio líquido do seguro”, a diferença entre prêmio e indenização, entre outros aspectos relevantes sobre o assunto.
Compreender o significado e as informações do seu contrato de seguro é essencial para tomar decisões mais acertadas. Continue a leitura e saiba mais!
O que é um seguro?
O seguro é um contrato de obrigações mútuas firmado entre uma seguradora e um segurado. A seguradora responsável pelo seguro deve, obrigatoriamente, ser autorizada pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP). Nem sempre o contratante do seguro será também o segurado; seus direitos e deveres dependem da modalidade de seguro escolhida.
A pessoa que contrata o seguro pode ser tanto física quanto jurídica. A modalidade do contrato varia de acordo com as necessidades do contratante. Atualmente, o mercado oferece uma infinidade de produtos de seguro que podem ser adaptados a diferentes necessidades, desde o tradicional seguro de vida até seguros especializados, como o seguro garantia judicial.
O contrato de seguro define obrigações relacionadas à proteção de pessoas, bens, patrimônio e até mesmo obrigações. O seguro cobre situações envolvendo riscos atrelados a diferentes circunstâncias. Quando ocorre o sinistro (o risco se concretiza), a seguradora fica responsável por indenizar o segurado ou o beneficiário.
Dessa forma, podemos dizer que o seguro é uma proteção contra riscos que tem como objetivo principal minimizar as perdas financeiras.
Contratação do seguro
Quando você contratar um seguro, vai se deparar com uma infinidade de produtos, conceitos e coberturas. Para entender qual é o melhor produto e compreender cada conceito presente na apólice, você precisa buscar o auxílio de uma corretora de seguros.
Escolhido o seguro, a sua contratação está atrelada ao pagamento de um valor, e é aqui que entra o conceito de prêmio de seguro. O valor pago para contratar o seguro é chamado de prêmio do seguro. Após o pagamento do prêmio, a seguradora emite a apólice e garante a indenização caso ocorra um sinistro. Mais adiante, aprofundaremos estes conceitos.
Antes, há outra expressão importante presente na apólice que você precisa conhecer: as coberturas. As coberturas contemplam todos aqueles riscos que são cobertos pelo seu seguro. Isso significa que quando acontecer, de fato, uma situação descrita no rol de coberturas, ela será contemplada pelo seguro e você vai receber a indenização.
O que significa prêmio do seguro?
Prêmio do seguro é o valor que você precisa desembolsar para pagar o seguro. Este valor poderá ser pago à vista ou parcelado — depende das características do contrato e exigências da seguradora.
De acordo com a Circular Susep 306/05, o prêmio é definido como “importância paga pelo segurado ou estipulante/proponente à seguradora para que esta assuma o risco a que o segurado está exposto”.
Esse é o conceito simples e que se aplica à maior parte dos contratos de seguro. Além dele, existem outros tipos de prêmios. Listamos alguns deles a seguir.
- Prêmio adicional: é um valor complementar cobrado em algumas situações, por exemplo quando — após a celebração do contrato de seguro — o segurado decide aumentar o prazo ou contratar uma cobertura adicional.
- Prêmio comercial: corresponde ao valor pago pelo prêmio, excluindo os impostos e os custos com a emissão da apólice.
- Prêmio fracionado: termo utilizado quando o prêmio é dividido em parcelas para pagamento. Geralmente, são acrescidos juros nessa modalidade.
- Prêmio puro: valor do prêmio pago, excluindo-se carregamento, impostos e custo de emissão da apólice, seguindo a Resolução CNSP 117/04.
- Prêmios-base: refere-se à “soma dos prêmios diretos de riscos vigentes e emitidos e dos prêmios de cosseguros aceitos, subtraída dos prêmios de cosseguros cedidos, todos descontados das parcelas dos prêmios cancelados ou restituídos, e brutos de resseguro. (Circular SUSEP nº 448/12).”
- Prêmios de resseguro: conceito relativo à “parcela dos montantes de prêmios estabelecidos nos contratos de cessão relacionada às operações de seguro que já tenham gerado constituição de provisões técnicas para a sociedade seguradora ou entidade aberta de previdência complementar. (Circular SUSEP nº 452/12).”
- Prêmios de risco: destinados ao custeio do capital segurado de risco, conforme disposto na Resolução 344/2016 da CNSP.
- Prêmios regulares: termo utilizado para se referir aos prêmios pagos regularmente para custeio de um plano, conforme citado acima.
- Prêmio líquido: refere-se ao preço em dinheiro pago pelo segurado em favor do segurador para que ele assuma os riscos de pagamento de indenização caso ocorra o sinistro.
Como você pode ver, há vários termos que derivam do conceito principal de prêmio de seguro. Para quem está contratando um seguro, o mais importante é entender o significado básico e como ele se aplica ao contrato.
Ao ler um apólice de seguro, caso você se depare com qualquer conceito ou termo desconhecido, solicite esclarecimentos e orientações junto à sua corretora de seguros. Ela poderá orientar com relação ao significado e aplicabilidade prática no âmbito do seguro contratado.
Como é calculado o prêmio de seguro?
O preço do seguro (valor do prêmio) varia de acordo com o tipo do seguro, cobertura escolhida, coberturas adicionais e perfil de risco do segurado. De forma geral, quanto maior o risco, maior será o valor do prêmio.
Vamos imaginar um exemplo prático? Em um contrato de seguro de vida, o segurado é uma pessoa jovem e saudável, e a apólice cobre poucas situações de falecimento. Neste caso, a tendência é que o prêmio seja mais barato, já que a seguradora tem menos chances de pagar a indenização.
Por outro lado, em uma apólice com cobertura ampla e segurado em idade avançada, as chances de pagamento da indenização aumentam e, por isso, o valor do prêmio será bem mais alto.
A apólice é o contrato do seguro e lá estão especificados todos os direitos e deveres da seguradora e do segurado: cobertura do seguro, período de vigência do contrato, cláusulas gerais e condições.
Ainda, em algumas situações, o valor do prêmio do seguro será fixo. Isso significa que ele não varia em função do perfil do segurado. Antes de contratar é importante ficar atento às condições e ofertas das seguradoras. Em caso de dúvidas sobre o valor, converse com a sua corretora de seguros.
Qual é a diferença entre prêmio de seguro e indenização?
Quem não tem tanta familiaridade com o mercado de seguros acaba confundindo o conceito de prêmio e indenização. Vamos esclarecer a diferença entre eles?
Como vimos até agora, o prêmio de seguro é o valor pago pelo segurado para contratação de um determinado plano de seguro. Portanto, é aquilo que o cliente paga pelo serviço.
A indenização está no lado contrário, ou seja, é aquilo que ele recebe. É o pagamento feito ao segurado quando o seguro é acionado. Dessa maneira, por meio da indenização a seguradora indeniza o cliente pelo dano.
- Prêmio: valor pago pelo segurado para ter a garantia do seguro.
- Indenização: valor pago pela seguradora ao segurado caso aconteça alguma situação prevista e coberta pela apólice.
Uma informação relevante sobre a indenização envolve o prazo para o pagamento. A Susep determina que a seguradora tem o prazo de 30 dias, contados do aviso de sinistro e envio da documentação para realizar o pagamento.
Caso a seguradora não respeite o prazo legal, deverá pagar o valor de indenização atualizado. Para o cálculo, será utilizada a variação do índice de inflação definido em contrato.
O que é prêmio de seguro prestamista?
Se você já se deparou com o termo “prestamista” é porque, provavelmente, tem alguma familiaridade com o mercado de seguros.
O seguro prestamista é uma modalidade vinculada a uma dívida ou compromisso financeiro. Por meio dele, é possível cobrir o saldo devedor caso o contratante não consiga cumprir com suas obrigações.
Normalmente, a oferta do seguro prestamista é realizada quando o consumidor adquire um crédito ou assume um compromisso financeiro junto a uma instituição financeira/banco. Ele não é de adesão obrigatória, mas se trata de um produto que poderá trazer mais segurança para a operação.
O pagamento do prêmio e a vigência do seguro variam de acordo com os prazos e valores da dívida. Em caso de renegociação da dívida, será necessário realizar um endosso no seguro, a fim de alterar o prazo de vigência e realizar novo cálculo de valores do prêmio.
Glossário de definições do mercado de seguros
No universo de seguros há uma infinidade de expressões e termos que não são comuns ao dia a dia da maioria das pessoas. Para ajudar a entender significados e compreender conceitos presentes nas apólices de seguro, a Susep oferece o glossário com definições dos termos utilizados. A ferramenta virtual pode ser consultada sempre que você tiver qualquer dúvida.
Somado a isso, ao firmar um contrato de seguros você pode e deve solicitar orientações e esclarecimentos junto à seguradora e/ou corretora de seguros.
Atrasei o pagamento do prêmio, e agora?
Este é um aspecto importante e que merece atenção, já que impacta diretamente na vigência da apólice de seguros. Se você atrasar o pagamento do prêmio do seguro, ele poderá ser suspenso ou cancelado.
Nesse caso, o segurado perde o direito de receber a indenização caso alguma situação descrita na cobertura venha a acontecer. O documento de apólice especifica quais são as consequências do não pagamento ou atraso do prêmio. Confira as cláusulas da sua apólice de seguro para conferir qual se aplica ao seu caso.
Como escolher uma corretora de seguros?
O pagamento do prêmio do seguro é apenas uma das etapas do processo que envolve a contratação de um seguro. Sendo você pessoa física ou jurídica, os diferentes tipos de seguros disponíveis no mercado devem ser contratados de acordo com as suas necessidades.
Para conhecer suas necessidades e entender de que forma elas se relacionam com produtos de seguros, é essencial ter o suporte de uma boa corretora de seguros. A corretora, além de entender suas demandas, terá condições de avaliar suas expectativas e inseri-las em uma estratégia adequada de contratação do seguro.
Por isso, antes de pensar em escolher o seguro, você precisa de uma corretora de seguros séria e comprometida com o atendimento de qualidade. Em um mercado cada vez mais dinâmico, o atendimento rápido e descomplicado é um ponto-chave.
A Mutuus Seguros é uma corretora digital de seguros que ajuda a sua empresa a encontrar as melhores seguradoras do mercado. A cotação é rápida e descomplicada, você envia os dados e nós realizamos cotações junto às melhores seguradoras que oferecem o produto que você está procurando.
Essa solução facilita a decisão de compra do seguro, já que simplifica o processo de cotação da apólice. O empresário pode ter atendimento online sem a necessidade de sair da empresa para tirar dúvidas, realizar cotações e contratar serviços de seguro.
Como você pode ver, o prêmio de seguro é um processo que antecede o início da vigência da apólice. O valor do prêmio poderá ser pago à vista ou parcelado, dependendo das condições e particularidades do contrato de seguro firmado.
Em caso de dúvidas sobre o pagamento do prêmio de seguro, entre em contato com a sua seguradora ou com a corretora responsável. Lembre-se de ler a apólice com atenção e evite atrasos nos pagamentos.
Você gostou de saber mais sobre o prêmio de seguro? Então aproveite para aprofundar seu conhecimento sobre seguros e descubra o que é seguro garantia e qual é a diferença entre ele o a carta fiança bancária.
