Seguro Automóvel: O Guia Completo para Proteger Seu Veículo

Imagine que você estacionou o seu carro próximo ao local de trabalho, cumprindo todas as regras de trânsito. Porém, um motorista alcoolizado, que dirigia em alta velocidade, colidiu com ele. Bateu um nervoso só de imaginar? A situação fica mais tensa para quem não tem um Seguro Automóvel. 

Foi exatamente isso que aconteceu em um acidente de trânsito na zona oeste de São Paulo, em 22 de junho de 2022. Ou seja, não importa o quanto você tome cuidado para não se expor a riscos: um veículo sempre pode sofrer acidentes, roubos ou furtos. 

Então, se algo do tipo ocorre e o seu automóvel não tiver seguro, a sua renda pode ficar comprometida por anos. Portanto, quer entender mais sobre o funcionamento do Seguro Automóvel para se prevenir? Continue a leitura!

Seguro de Carros: o que é? 

O Seguro de Carros, também conhecido como Seguro Automotivo e Seguro Automóvel, é um contrato entre um proprietário de veículo e uma seguradora. 

Ele oferece proteção financeira em situações específicas, como perdas ou danos ao veículo, dependendo do plano escolhido. 

Assim, o segurado minimiza os riscos financeiros associados à propriedade e ao uso de um automóvel. Afinal, sem o Seguro Automóvel, seria necessário arcar com todo o prejuízo por conta própria. 

Então, imagine abrir mão da sua reserva de emergência porque alguém bateu no seu veículo, por exemplo, e você não tem Seguro Automotivo. Imaginou? Isso é o que significa não ter esse tipo de proteção financeira.

Como funciona o Seguro Automóvel?

O funcionamento do Seguro Automóvel começa com a contratação. A seguir, confira mais detalhes dessa e de outras etapas envolvidas!

Contratação

O proprietário de um veículo procura uma seguradora — que precisa ser sólida e ter boa reputação — e escolhe o plano desejado. Antes da contratação, é necessário simular o Seguro Automóvel ao fornecer informações detalhadas à seguradora. 

Com isso, ela calcula o prêmio e apresenta uma estimativa dos custos e coberturas disponíveis. Durante essa etapa, o proprietário deve informar:

• dados do veículo – como marca, modelo, ano de fabricação, placa e número do chassi;

• perfil do condutor – idade, gênero, histórico de acidentes, tempo de habilitação, entre outras informações para auxiliar a seguradora a avaliar o risco associado ao condutor;

• coberturas desejadas – o proprietário deve indicar quais coberturas deseja incluir no seguro, conforme às suas necessidades e orçamento;

• etc.

Essa simulação prévia é fundamental para garantir que o seguro atenda às demandas do proprietário do veículo e ofereça a proteção desejada.

Cotação e Prêmio

Com base nas informações fornecidas, a seguradora calcula o prêmio do seguro. Este consiste no valor que o proprietário do veículo deve pagar regularmente (mensal, trimestral, anual, etc.) para manter a cobertura ativa.

Cobertura

O seguro automóvel oferece diversas coberturas, dependendo da seguradora e do contrato escolhido, como:

• cobertura contra colisões – para danos causados ao veículo em acidentes;

• cobertura contra roubo/furto – referente a perda do veículo por roubo ou furto;

• responsabilidade civil – para cobrir danos a terceiros em acidentes onde o segurado é considerado responsável;

• cobertura contra danos por fenômenos naturais – protege contra danos causados por eventos naturais, como enchentes ou tempestades;

• cobertura para acidentes pessoais de passageiros – garante indenizações para lesões ou morte de passageiros do veículo em caso de acidente.

Franquia

O segurado escolhe uma franquia, valor a ser pago em caso de sinistro — prejuízos no veículo —, antes que a seguradora assuma o restante dos custos. Por exemplo, imagine que o conserto do seu veículo ficou em torno de R$ 7 mil e a franquia custa R$ 2 mil. 

Nesse caso, você é indenizado com R$ 5 mil para não ter que consertar o automóvel totalmente por conta própria. Ou seja, é como um tipo de coparticipação do segurado, já que parte dos custos são compartilhados.

Apólice

Após a contratação, a seguradora emite uma apólice, documento que detalha todos os termos e condições do seguro, incluindo coberturas, limites, franquias e prêmio. Portanto, é fundamental que o segurado leia e compreenda completamente seu conteúdo antes de assinar.

Pagamento do prêmio

O segurado paga o prêmio conforme acordado, garantindo que o seguro se mantenha ativo. O valor é determinado com base em diversos fatores, como o tipo de cobertura, perfil do segurado e características do veículo.

Sinistro

Se ocorrer um evento coberto pelo seguro, como um acidente de carro, roubo ou dano por fenômeno natural, o segurado entra em contato com a seguradora. Assim, é iniciado o processo de reivindicação, em que é necessário fornecer informações e documentação para a avaliação do sinistro.

A negativa do sinistro só costuma ocorrer se as condições estabelecidas na apólice do seguro não forem cumpridas. Por exemplo:

• atrasar o pagamento do prêmio; 
• não notificar a seguradora no prazo estipulado;
• se o evento que causou o sinistro estiver claramente excluído na apólice;
• se o segurado fornecer informações falsas ou omitir informações importantes;
• caso haja evidências de fraude por parte do segurado, como a simulação de um sinistro;
• se o segurado não fornecer provas adequadas para sustentar a reivindicação;
• etc.

Ainda assim, é possível contestar a decisão da seguradora, caso o sinistro seja negado, e ir atrás dos seus direitos.

Avaliação e Indenização

A seguradora avalia o sinistro e determina se ele está conforme as condições da apólice. Se aprovado, a seguradora paga a indenização ao segurado ou ao terceiro afetado, dependendo do tipo de cobertura e do sinistro.

Renovação

Boa parte dos seguros automóveis é renovada anualmente. Durante a renovação, o prêmio pode ser ajustado com base em diversos fatores. Por exemplo:

• se o segurado teve sinistros no ano anterior, especialmente se ele foi considerado culpado;

• mudanças no perfil do condutor, como a idade, a experiência de direção ou a localização de residência;

• inflação e o surgimento de tecnologias mais avançadas;

• alterações nas condições do mercado de seguros, como o aumento geral nas taxas de sinistros;

• etc.

Cancelamento

O segurado pode cancelar o seguro, desde que respeite as políticas específicas de cancelamento. Entre elas, notificar a seguradora com, no mínimo, 30 dias antes e por escrito. Inclusive, a seguradora também pode cancelar o seguro em certas circunstâncias, como falta de pagamento.

Escolhendo o Seguro Automóvel

Qual o valor médio de Seguro de Automóvel?

O valor médio do Seguro Automóvel fica em torno de 6,6% do custo do veículo, segundo o Índice de Preços do Seguro Automóvel (IPSA). Ou seja, se o veículo vale R$ 50 mil, o custo médio do seguro seria de aproximadamente R$ 3.300 anualmente. No entanto, o custo médio depende de vários fatores, como:

• localização – áreas urbanas com altas taxas de roubo e acidentes geralmente têm prêmios mais altos;

• perfil do condutor – é considerado idade, gênero, nível de aptidão, condições de saúde e outras informações relevantes;

• histórico de condução – um histórico de direção limpo, sem acidentes ou infrações, tende a resultar em prêmios mais baixos;

• modelo e idade do veículo – veículos mais caros ou de alto desempenho geralmente têm prêmios mais altos, devido aos custos envolvidos na reposição ou reparo das peças;

• coberturas escolhidas – as coberturas e os limites selecionados afetam diretamente o custo do seguro;

• histórico de sinistros – ter um histórico recente de sinistros ou reivindicações, pode aumentar o custo do seguro;

• companhia de seguros – diferentes seguradoras têm políticas de preços variadas, por isso é importante comparar as ofertas de várias companhias para conseguir o melhor preço.

Qual é o Seguro Automóvel mais barato?

Algumas opções baratas de Seguro Automóvel são as oferecidas pelas seguradoras:

• Sompo Seguros;
• Azul Seguros;
• Seguro Auto Bradesco;
• Youse Auto;
• etc.

Entretanto, é importante considerar não apenas o preço na sua decisão. Pense também na qualidade dos serviços e no tipo de cobertura, que deve atender às suas necessidades.

Qual a seguradora mais confiável?

Algumas das seguradoras mais confiáveis são:

• Liberty seguros;
• Allianz Seguros;
• Bradesco Seguros;
• Azul Seguros;
• Seguro Santander;
• Mapfre;
• Sompo Seguros;
• SulAmérica;
• Tokio Marine;
• etc.

Porém, determinar a seguradora mais confiável depende de muitos fatores, incluindo suas necessidades individuais, localização e experiências pessoais. Assim, use os seguintes critérios:

• reputação e histórico – verifique a classificação em agências de avaliação, como o Reclame Aqui e a Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), e leia avaliações de clientes;

• estabilidade financeira – verifique relatórios financeiros para entender se a seguradora possui recursos suficientes para cumprir suas obrigações em caso de sinistro;

• coberturas e opções – confira se a seguradora oferece as coberturas e que atendem às suas necessidades específicas;

• atendimento ao cliente – veja se a seguradora disponibiliza suporte eficaz em caso de sinistro e se tem canais de atendimento acessíveis;

• processo de reivindicação – uma seguradora confiável deve ter um processo claro e eficiente de reivindicação para ajudar os segurados quando eles mais precisam;

• preços competitivos – preços muito baixos servem de alerta, pois a seguradora pode estar cortando custos afetando o nível da cobertura;

• rede de atendimento – confira se a seguradora possui uma rede abrangente de oficinas e prestadores de serviços.

Detalhes da Cobertura do Seguro

O que o seguro de um veículo cobre?

O seguro de um veículo cobre diversos tipos de situações e danos relacionados ao carro. Algumas das principais são:

• responsabilidade Civil (RCF-V) – danos materiais e corporais que você pode causar a terceiros em acidentes de trânsito;

• danos ao veículo – colisão com outros veículos ou objetos, além de roubo, incêndio, enchentes, granizo e vandalismo;

• cobertura de acidentes pessoais de passageiros (APP) – protege os passageiros do seu veículo em caso de acidente, oferecendo indenizações por invalidez ou morte, além de despesas médicas;

• cobertura para Terceiros em Acidentes com veículo não Identificado (DPEM) – danos causados por veículos não identificados, como em atropelamentos e fugas;

• cobertura para vidros – reparo ou substituição de vidros do veículo, como para-brisas, em caso de danos;

• cobertura para carro reserva – oferece um veículo de substituição enquanto o seu veículo está sendo reparado devido a um sinistro;

• assistência 24 Horas – guincho, socorro mecânico, chaveiro e hospedagem em caso de viagem interrompida por sinistro;

• perda total – cobertura que paga o valor do veículo (ou seu valor de mercado) em caso de perda total.

A disponibilidade e os detalhes das coberturas variam conforme a seguradora e o tipo de apólice. Logo, é fundamental ler atentamente os termos e condições para entender exatamente o que está sendo oferecido.

O que o seguro não cobre?

O seguro automóvel geralmente não cobre as seguintes situações:

• danos intencionais – danos propositalmente causados pelo segurado ou por alguém agindo em seu nome;

• participação em competições ou corridas ilegais – qualquer dano que ocorra enquanto o veículo estiver sendo usado em competições ou corridas ilegais;

• atos de negligência grave – por exemplo, dirigir em alta velocidade em condições perigosas ou não tomar as precauções adequadas;

• desgaste normal e falha mecânica – problemas mecânicos decorrentes do desgaste normal, falta de manutenção ou falha mecânica;

• deterioração gradual – danos causados ​​pela deterioração gradual do veículo, como ferrugem;

• condução sem habilitação – acidentes que ocorram enquanto o condutor não possui uma carteira de motorista válida.

Qual seguro que cobre tudo?

O seguro compreensivo oferece uma cobertura mais ampla em comparação com as opções mais básicas, como o seguro de responsabilidade civil. Assim, esse tipo de seguro pode incluir coberturas para:

• danos ao veículo causados em acidentes, colisões, capotagens, entre outros;
• roubo e furto total ou parcial do veículo;
• incêndio;
• fenômenos naturais, como enchentes, granizo, vendavais e terremotos;
• atos de vandalismos;
• indenizações por invalidez ou morte de passageiros em acidentes;
• oferecimento de um veículo de substituição enquanto o carro está sendo reparado;
• serviços de guincho, socorro mecânico, chaveiro, entre outros.

Porém, não existe um seguro que cubra absolutamente tudo. Afinal, todas as apólices de seguro têm limitações e exclusões específicas.

Qual seguro cobre colisão?

O seguro de responsabilidade civil é um dos que cobrem colisões, como as causadas pelo segurado a terceiros. Ele muitas vezes é chamado “seguro contra terceiros” ou “RCF-V” (Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos).

Isso significa que, em caso de acidente de trânsito no qual o segurado seja responsável, o seguro cobre os danos materiais causados a terceiros.

Quantas vezes o seguro cobre?

Em geral, o seguro cobre danos ou manutenção, como reparos de rotina ou problemas mecânicos, quantas vezes for necessário. Porém, é preciso que os custos totais não ultrapassem o valor máximo da apólice.

Por outro lado, em casos de sinistros, como acidentes ou eventos que causam danos ao veículo, costuma ser possível acionar a apólice uma vez por ano.

Compreendendo a Franquia do Seguro

Franquia no seguro de carros: o que é e como funciona?

A franquia no seguro de carros é a quantia paga em caso de sinistro antes que a seguradora comece a cobrir os custos adicionais. Por exemplo, a franquia pode ser de R$ 1 mil e os danos do sinistro totalizarem R$ 5 mil. Assim, a seguradora cobre os R$ 4 mil restantes.

É possível parcelar a franquia do seguro?

É possível parcelar a franquia do seguro com oficinas mecânicas, que costumam permitir um parcelamento em torno de 3 a 6 vezes. Porém, não se pode parcelar a franquia diretamente com a seguradora.

Quando tenho que pagar a franquia do seguro?

Você precisa pagar a franquia do seguro quando os danos são inferiores a 75% do valor do objeto segurado e superiores ao valor da franquia definido na apólice. 

Quando não precisa pagar a franquia do seguro?

Você não precisa pagar a franquia do seguro nas seguintes situações:

• perda total – se o sinistro resultar em perda total do veículo ou danificar 75% do valor dele;

• danos inferiores à franquia – se os danos causados ao seu veículo forem inferiores ao valor da franquia estipulada na sua apólice;

• sinistros com terceiros – se você tiver uma apólice que inclui cobertura para terceiros e se envolver em um acidente onde o terceiro sofre danos.

Em todos esses casos a seguradora contratada é a responsável por assumir os custos envolvidos. 

Quem paga o valor da franquia?

Parte do valor da franquia é pago pelo segurado, dependendo do tipo de sinistro. Em outras circunstâncias, a seguradora paga a franquia parcial ou integralmente. 

Por que o seguro cobra franquia?

O seguro cobra franquia para compartilhar os riscos entre o segurado e a seguradora. Desse jeito, o segurado demonstra seu comprometimento com a segurança e a prevenção de sinistros, reduzindo a probabilidade de acionar o seguro para incidentes menores.

Além disso, a franquia ajuda a controlar os custos para a seguradora, permitindo que ela mantenha prêmios mais acessíveis para seus clientes. Inclusive, sem uma franquia, os segurados poderiam acionar o seguro repetidamente para reparos menores, aumentando os custos para a seguradora.

• Leia também: Seguro de frota: como funciona, o que cobre, benefícios e dicas para contratar o melhor

Contratação e Renovação do Seguro

Seguro de carros: quem pode contratar?

O Seguro de Carros pode ser contratado por qualquer pessoa legalmente proprietária de um veículo. Assim, é importante fornecer informações precisas à empresa sobre a propriedade do bem.

Quais as vantagens de contratar um seguro auto?

Contratar um seguro auto oferece inúmeras vantagens. Entre elas:

• proteção financeira – o seguro auto protege você contra custos imprevistos, como reparos em caso de acidentes, roubo, incêndio ou danos por fenômenos naturais;

• tranquilidade – saber que você tem proteção em caso de sinistro proporciona paz de espírito ao dirigir, consciente que não precisa se preocupar com os altos custos de reparos ou substituição do veículo;

• assistência 24 Horas – muitas apólices de seguro auto incluem serviços de assistência 24 horas, como reboque, socorro mecânico e ajuda em emergências na estrada;

• cobertura para terceiros – isso evita que você seja unicamente responsável por reparar os veículos de outras pessoas ou arcar com despesas médicas;

• opções de cobertura personalizada – você pode escolher entre várias opções de cobertura para adaptar o seguro às suas necessidades, como danos materiais, danos corporais, proteção contra roubo, entre outras;

• valorização do veículo – ter um seguro pode contribuir para a valorização do veículo, por demonstrar cuidado e responsabilidade na manutenção e proteção do bem.

• Leia também: Seguro compreensivo: o que é, principais tipos e como surgiu?

Quais as formas de pagamento normalmente aceitas?

As seguradoras geralmente aceitam diversas formas de pagamento para o Seguro de Automóvel, como:

• pagamento anual, mensal, semestral ou trimestral;
• débito automático;
• boleto bancário;
• cartão de crédito;
• transferência bancária.

Quais documentos são necessários para contratação do Seguro de Carro?

Para contratar um Seguro Automóvel é necessário ter os seguintes documentos:

• documento de identificação pessoal (RG ou CNH);
• CPF;
• documento do veículo (CRV/CRLV);
• CNH (Carteira Nacional de Habilitação);
• comprovante de residência;
• informações detalhadas sobre o veículo, como placa, chassi e Renavam.

O que é vistoria prévia? Quando é necessário fazer?

A vistoria prévia é um procedimento realizado pela seguradora para avaliar as condições do veículo segurado antes da apólice de seguro ser emitida. Ela normalmente é necessária quando:

• o veículo não é 0 km;
• veículo tiver modificações significativas em relação ao modelo original de fábrica, como alterações na suspensão;
• renovação do veículo ou troca da seguradora.

Seguro de Carros: como funciona a indenização?

A indenização do Seguro de Carros ocorre após a avaliação de danos pela seguradora e considerando a franquia (se aplicável). Então, ela permite cobrir os custos de reparo do veículo danificado ou substituição em caso de perda total.

• Leia também: Seguro garantia mecânica: descubra o que é, quais as coberturas e como contratar

Posso fazer a transferência de um seguro para outro carro?

Não é possível transferir um seguro de um carro para outro. O que pode ocorrer é o cancelamento do seguro e a substituição por uma nova apólice de seguro para o outro veículo adquirido.

Quando o seguro deve ser renovado?

Em geral, o Seguro Automóvel deve ser renovado em até 30 dias depois do vencimento do contrato. Essa é uma oportunidade para revisar e ajustar sua cobertura conforme suas necessidades e circunstâncias atuais.

Seguro de Carros: o que é classe de bônus? 

A classe de bônus é um sistema de bonificação utilizado pelas seguradoras para recompensar os segurados que não apresentaram sinistros durante um determinado período. Para isso, a seguradora analisa o histórico de sinistros do segurado, o que pode afetar o valor do prêmio do seguro.

É possível transferir o bônus para outra pessoa?

Em geral, não é possível transferir o bônus para outra pessoa. Porém, existem exceções que permitem a transferência, como ao fazer isso para um filho, cônjuge ou parceiro, ou em casos de herança.

• Leia também: Seguro auto frota: o que é, principais coberturas (e riscos excluídos) e por que contratar

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Então, entendeu do que se trata um Seguro Automóvel? Como visto, ele proporciona mais tranquilidade financeira, opções de cobertura personalizada, valorização do veículo e outros benefícios. Afinal, lembre-se que todos os automóveis correm riscos, por mais que você tome cuidado.