A forma mais eficiente para proteger a frota da sua empresa contra perdas ou danos é por meio do seguro de frota. A decisão de contratá-lo, no entanto, requer a consideração de vários fatores, como as coberturas, o orçamento e a reputação da seguradora.
Somado a isso, é importante estar ciente de quais são principais coberturas oferecidas em um seguro focado na proteção da frota de veículos de um negócio. Também é vital entender os riscos excluídos neste seguro. Além do mais, há diversas seguradoras no mercado, logo, escolher a mais adequada para contratar esse seguro é indispensável.
Foi pensando nisso que elaboramos este conteúdo completo sobre o seguro de frota. Abordaremos desde a sua definição, particularidades e benefícios até as coberturas, o que não cobre e dicas para escolher o melhor.
Continue acompanhando e boa leitura!
O que é seguro de frota?
O seguro de frota diz respeito ao seguro cuja cobertura serve para proteger toda a frota de veículos de uma empresa. Em termos gerais, a expressão “frota” engloba quando um negócio possui dois ou mais veículos registrados em seu CNPJ.
A proteção de toda a frota — como uma frota de caminhões — se dá por meio de uma única apólice, que oferece uma solução ampla e simplificada para as empresas.
Deve-se destacar, ainda, que cada seguradora tem particularidades, assim, o que uma entende como sendo uma frota pode ser diferente da concepção de outra. Por exemplo, ao passo que existem seguradoras que já consideram uma frota quando a empresa possui 2 veículos, há aquelas que estabelecem outra quantidade mínima de veículos para uma frota, como 4 ou 6.
Sendo assim, o seguro de frota nada mais é do que uma solução para que as empresas consigam proteger a sua frota de veículos por meio de uma única apólice.
Qual a diferença entre seguro automóvel individual e seguro de frota?
Existe uma grande diferença entre o seguro de frota e o seguro automóvel individual. Isso porque são utilizados em cenários bem distintos.
O seguro automóvel individual, como o próprio nome já dá a entender, é uma modalidade de seguro que visa proteger um único automóvel. Ou seja, é uma única apólice para um único automóvel. Enquanto isso, o seguro de frota é contratado por uma pessoa jurídica, uma empresa, que faz o seguro para toda a sua frota de veículos, como uma frota de caminhões.
E as diferenças não param por aí, pois essas duas modalidades de seguro também se diferenciam no que diz respeito ao cálculo do valor do prêmio (valor que o segurado paga à seguradora para ter as coberturas dos riscos).
Por exemplo, no seguro de frota, em geral, a seguradora considera o desempenho total da frota ao invés de considerar o desempenho individual de cada veículo.
Como funciona o seguro de frota?
Como você viu no tópico anterior, o seguro de frota protege toda a frota de veículos de uma empresa, certo? Mas… protege do quê exatamente? Quais são os riscos envolvidos? E quais os outros componentes que fazem parte dessa modalidade de seguro?
O seguro de frota, por meio de uma única apólice, oferece tanto coberturas quanto serviços e assistência 24 horas. Com a apólice deste seguro engloba todos os veículos de uma frota, contratá-lo é, do ponto de vista econômico, extremamente vantajoso para um negócio. Isso ocorre porque o custo por cada veículo acaba ficando bem menor.
Junto a isso, ao contratar um seguro de frota, a empresa não terá de especificar o perfil de cada um dos motoristas. Afinal, a seguradora fará uma avaliação de risco da frota de veículos como um todo, considerando certos aspectos da empresa contratante, como a sua atividade, uso dos veículos, área de circulação e histórico de sinistros.
Outro aspecto que nos mostra o funcionamento do seguro de frota trata de informações referentes aos seguintes aspectos: a carga, que engloba o esclarecimento sobre ser carga leve ou pesada; o veículo, para verificar se há a presença de carrocerias e equipamentos extras instalados; e o transporte, para saber se é de uso próprio ou para terceiros.
Modalidades do seguro de frota: valor de mercado e valor determinado
Agora que você entendeu o que é seguro de frota e como ele funciona, hora de entender um aspecto mais específico: as duas modalidades deste produto. Estamos falando das modalidades: indenização por valor de mercado e indenização por valor determinado.
Cada uma delas possui características próprias, que as diferenciam entre si. No entanto, o ponto-chave entre elas é a forma de pagamento. Entenda melhor sobre isso adiante.
O que é a modalidade valor de mercado?
Com essa modalidade, para o caso de indenização integral, o segurado terá o pagamento do valor de mercado do veículo no momento do sinistro. Esse montante é variável e é determinado pela tabela expressamente descrita na apólice do seguro de frota.
Além da tabela de referência, a seguradora também leva em conta um fator de reajuste expresso em percentual, cuja aplicação acontece sobre o valor de cotação do veículo na data da liquidação do sinistro. Só para esclarecer: essa data de liquidação é a data final em que ocorre a análise final da reclamação do sinistro e a decisão da seguradora de indenizar.
O que é a modalidade valor determinado?
Por outro lado, com a modalidade valor determinado, a empresa e a seguradora definem um valor máximo e específico para cada um dos veículos da frota. Dessa forma, em caso de sinistro de indenização integral, esse valor — fixo e que não está sujeito a flutuações do mercado — é pago para a empresa.
Quais são as coberturas do seguro de frota?
O seguro de frota possui modalidades de coberturas, que, de modo geral, as seguradoras que vendem esse tipo de seguro oferecem. Estamos falando da Cobertura Básica Compreensiva, Cobertura Básica e Cobertura de Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos.
Confira quais são os riscos cobertos em cada uma delas.
Cobertura básica compreensiva
Com a cobertura básica compreensiva, o veículo segurado tem os danos cobertos nos seguintes cenários:
- colisão, abalroamento ou capotagem acidental;
- incêndio ou explosão acidental, raio e suas consequências;
- indenização parcial ou integral por roubo ou furto;
- submersão não intencional, parcial ou total do veículo em água doce durante enchentes ou inundações, inclusive nos casos de veículos guardados em subsolo;
- queda acidental em precipícios ou pontes;
- granizo.
Além disso, também cobre danos causados por quedas acidentais sobre o veículo provenientes de agentes externos que não fazem parte do veículo ou que não estão fixados a ele, incluindo a carga transportada. Vale dizer que, para ser coberto neste caso, a queda acidental tem de ocorrer por causa de acidente de trânsito — e não por simples frenagem.
Cobertura básica
Já a cobertura básica cobre o veículo segurado dos danos provenientes das situações a seguir: incêndio ou explosão acidental; raio e suas consequências, mesmo que causados por atos danosos de terceiros (importante dizer que devem ser atos isolados ou esporádicos e não relacionados aos riscos excluídos do seguro); e roubo ou furto total do veículo.
Cobertura de Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos
Em caso de responsabilidade civil por danos involuntários, corporais ou materiais, causados a terceiros, essa cobertura garante ao segurado o reparo, a reposição ou o reembolso. Para isso, no entanto, os acidentes devem ser originados por: qualquer veículo segurado ou sua carga; qualquer trailer ou veículo sem propulsão mecânica ou sua carga.
Quais as coberturas adicionais do seguro de frota?
Além das coberturas básicas que conhecemos acima, também há as coberturas adicionais do seguro de frota. Elas são contratadas quando a empresa tem uma frota maior de veículos ou que esteja sujeita a uma maior quantidade de riscos.
Conheça as principais a seguir.
Acidente Pessoal de Passageiro (Morte, Invalidez e Dmho)
Indenização para o motorista ou passageiro pelos riscos de morte acidental e/ou invalidez permanente total e parcial e/ou despesas médico-hospitalares causadas pelo acidente pessoal.
Acessórios
Cobertura para os acessórios, quer sejam originais de fábrica ou não, desde que tenham sido relacionados em uma vistoria prévia ou especificados na Nota Fiscal do veículo.
Entre os acessórios, tem-se: CD/DVD/MP3 player e automotivo multifunção e ou multimídia; rádio; amplificadores, equalizadores e módulos de potência; alto falantes; bancos em couro, faróis auxiliares; sensor de estacionamento.
Carroceria e Equipamentos
Cobertura para carroceria e equipamentos contra danos acidentais, incêndio, roubo ou furto. A exemplo de carrocerias e equipamentos, podemos destacar: carroceria (fixada no veículo segurado permanentemente), plataforma elevatória, cabine suplementar para transporte de passageiros, guinchos, guindastes, rodas especiais, unidade frigorífica e capota marítima.
Blindagem
A blindagem do veículo está cobertura contra danos, acidentes, roubos ou furtos.
Dano Moral e Dano Estético
Cobertura contra dano moral (aquele que afeta a personalidade da vítima, como a honra e a dignidade) e contra dano estético (aquele que altera de forma permanente ou duradoura a aparência externa da vítima).
Extensão de Cobertura para Países da América do Sul
Atendimento de sinistro, desde que seja um sinistro coberto e indenizável, que tenha acontecido em países da América do Sul. O reparo é feito em território nacional.
Garantia Valor de Novo (180 dias)
O segurado recebe o valor de compra do veículo, no momento da sua aquisição, se o veículo for sinistrado por colisão, roubo ou furto total e declarado como perda total em até 180 dias após a sua saída da concessionária.
Para isso, deve-se considerar certos requisitos: não deve ter havido alterações das características originais do veículo, o seguro tem de ter sido contratado como zero quilômetro e a indenização integral precisa ser a primeira indenização da apólice.
Garantia Valor de Novo (365 dias)
Similar à cobertura anterior, aqui, o segurado recebe o valor de compra do veículo, no momento da sua aquisição, se o veículo for sinistrado por colisão, roubo ou furto total e declarado como perda total em até 365 dias após a sua saída da concessionária. Os mesmos critérios mencionados anteriormente valem também para esta cobertura adicional.
Despesas Extraordinárias
Reembolso para cobrir despesas adicionais — como as relacionadas à regularização de documentação — que tenham acontecido por conta de um sinistro que foi totalmente indenizado.
Extensão da Garantia Compreensiva para Tumultos
Essa cobertura adicional cobre os danos que o veículo sofre devido à ação destrutiva de pessoas durante tumulto, greve e “lockout”.
Danos Corporais a Dirigentes, Sócios, Empregados e Prepostos
Reembolso para o segurado das quantias que ele precisou pagar a dirigentes, sócios, empregados e prepostos e, ainda, para aqueles dependentes economicamente destes, por ter causado danos corporais a eles.
Danos Materiais a Dirigentes, Sócios, Empregados e Prepostos
Parecida com a cobertura anterior, esta também garante o reembolso ao segurado pelas quantias que ele teve de pagar aos dirigentes, sócios, empregados, prepostos e, ainda, para aqueles dependentes economicamente destes, só que, neste caso, por danos materiais.
Cobertura para Caminhão Basculando
Cobre o veículo segurado e a sua carroceria contra acidentes que aconteçam durante a operação de basculamento.
Extensão de Cobertura de RCF a veículos rebocados
Essa cobertura assegura o reembolso ao segurado pelos valores que ele pagou a terceiros por causar danos materiais ao veículo rebocado — um veículo terrestre — enquanto está sendo transportado pelo veículo segurado.
Cobertura de Danos Materiais e/ou Danos Corporais causados a terceiros por reboque e semirreboques destrelados de rebocadores
Reembolso das despesas que o segurado teve de pagar para terceiros quando o reboque ou semirreboque estiver desatrelado do veículo propulsor, ou seja, quando estiver desconectado do veículo principal.
Quais os riscos excluídos do seguro de frota?
Existem diversos riscos excluídos do seguro de frota, por isso, é importante conhecer todos eles para saber quando a frota de veículos da sua empresa não estará protegida. Confira:
Álcool, drogas e outras substâncias psicoativas
Se o veículo estiver sendo dirigido, utilizado, conduzido ou somente manobrado por uma pessoa que esteja sob ação de álcool, drogas, entorpecentes e outras substâncias psicoativas quando o sinistro acontecer.
Uso do veículo em aeródromo, campo de pouso e outros locais
Também não há cobertura de danos se o veículo estiver sendo usado em uma parte, seja ela qual for, de um aeródromo, campo de pouso ou aeroporto feita para aeronaves decolarem, pousarem ou utilizarem para se movimentar.
Uso do veículo em competições, provas de velocidade e outros locais
Caso haja danos se veículo estiver sendo usado em competições, apostas e provas de velocidade ou de trilha, isso também não está coberto. Pode-se, no entanto, abrir uma exceção com a cobertura de Acidentes Pessoais de Passageiro.
Contratos ou convenções
O seguro de frota também não cobre responsabilidades que o segurado assume por contratos ou convenções. A exceção para isso é quando essas responsabilidades existirem para o segurado mesmo na ausência desses contratos e convenções.
Danos durante prestação de serviços
Caso ocorra dano durante a prestação de serviços especializados por um veículo que não estejam relacionados com a sua locomoção.
Perdas ou danos causados por situações específicas
O seguro de frota também não cobre perdas ou danos causados direta ou indiretamente pelas seguintes situações:
- Primeira, irradiação ionizante ou contaminação por radioatividade de qualquer combustível nuclear irradiado ou de qualquer lixo nuclear;
- Segunda, propriedades radioativas, tóxicas, explosivas ou de outra maneira perigosa, de qualquer conjunto explosivo nuclear ou componente nuclear do mesmo.
Guerra, invasão e outras hostilidades
Danos causados por causa de guerra, invasão, ato de inimigo estrangeiro, hostilidades (havendo declaração de guerra ou não), guerra civil, rebelião, revolução, poder militar ou usurpado e ato terrorista.
Acidente, lesão, perda e danos causados por situações específicas
Acidente, lesão, perdas ou danos causados pelos seguintes cenários também não estão cobertos. São eles: greve, motim, tumulto, comoção civil, vandalismo, detenção, apreensão, confisco e qualquer tentativa dos mesmos, bem como tufão, furacão, ciclone, tornado, erupção vulcânica, terremoto ou outra convulsão da natureza.
Contaminação ou poluição por qualquer causa
O seguro de frota também não cobre os danos causados por contaminação ou poluição, independentemente da causa.
Calço hidráulico
O calço hidráulico e os danos causados a partir disso também não estão cobertos. A exceção é para o caso de alagamento ou enchente. Isso, inclusive, também cobre nos casos de veículos guardados em subsolo desde que, é claro, isso não tenha acontecido por culpa grave equiparável ao dolo do condutor.
Danos à pintura
Os danos que acontecem exclusivamente com a pintura do veículo segurado também estão fora das coberturas.
Danos durante o reboque
Danos no veículo segurado ou danos causados nos veículos de terceiros quando o veículo segurado estiver sendo rebocado por um veículo não apropriado para essa função.
Indenização ou reembolso a terceiros em caso de má conservação do veículo segurado
Se o veículo segurado não estiver em bom estado de conservação, segurança e apto a trafegar, nenhuma indenização ou reembolso no caso de danos a terceiros estará coberta.
Transporte irregular de qualquer tipo de substância inflamável
Perdas ou danos com o veículo segurado (veículos de carga, pick-ups em geral e caminhões, por exemplo) quando ele transportar irregularmente substância inflamável.
Para essa mesma situação, também não estão cobertos a indenização e o reembolso no caso de danos a terceiros.
Problemas com o motor em cenários específicos
Alguns problemas no motor não estão cobertos, como: travamento, queima ou dano parcial ou total do motor do veículo segurado por causa de falta de água, óleo ou combustível.
Fuga do condutor
Ocorrência causada pela fuga do condutor do veículo segurado durante perseguição ou ação policial ou militar.
Divergência sobre quem é o proprietário do veículo
Também não está garantida nenhuma indenização prevista neste seguro referente a prejuízo caso o veículo segurado não seja de propriedade do segurado, estipulante ou beneficiário da apólice.
Acidentes causados por inobservância às disposições legais
Acidentes causados de forma direta pelo descumprimento das disposições legais, como a lotação máxima de passageiros, não estão cobertos. O mesmo vale para os danos sofridos por pessoas transportadas em locais não destinados nem apropriados para isso.
Desgastes
O seguro de frota não cobre desgaste por uso, fadiga, deterioração gradativa de nenhuma parte do objeto segurado. Isso, aliás, engloba efeitos ou influências atmosféricas, oxidação, ferrugem, escamações, incrustações, cavitação e corrosão de origem mecânica, térmica ou química.
Tráfego em áreas indevidas
Perdas ou danos que aconteçam quando o veículo estiver trafegando por estradas ou caminhos impedidos, não abertos ao tráfego ou, ainda, de areias fofas ou movediças.
Prejuízos à carga
O desaparecimento, extravio ou danos à carga, assim como os danos causados a animais transportados, também estarão fora das coberturas.
Danos em poder de terceiros
Os danos que o veículo segurado tenha causado enquanto estava sendo usado por terceiros em roubo, furto ou sequestro.
Quais os benefícios de ter um seguro de frota para sua empresa?
Contratar um seguro de frota, como abordado antes, é capaz de proteger uma empresa financeiramente contra danos e perdas que acidentes, roubos, incêndios e outras situações podem causar. Isso se dá porque a empresa consegue amenizar o impacto financeiro que ela teria de lidar se tivesse de gastar com reparos ou até mesmo substituir os veículos.
Além desses benefícios, confira outros pontos positivos proporcionados pelo seguro de frota.
Economia de custos
Contratar seguros individuais para os veículos, ainda que os cubra contra determinados riscos, não é — financeiramente falando — a escolha mais adequada.
E é justamente por conta disso que o seguro de frota é uma alternativa mais econômica. Afinal, com ele, as seguradoras oferecem seguros com descontos para as empresas que, com uma única apólice, contratam um seguro que contempla vários veículos de uma só vez.
Gestão simplificada
Outro ponto forte do seguro de frota tem a ver com a gestão: como existe apenas uma única apólice, a empresa consegue com maior facilidade gerenciar esse seguro. Na prática, ela não precisará bater cabeça com diversas apólices individuais, cada uma delas com a sua própria data de vencimento e condições particulares.
Cobertura abrangente
O seguro de frota também beneficia uma empresa ao fornecer uma cobertura completa para a sua frota de veículos — danos próprios, responsabilidade civil, roubo, incêndio, eventos naturais, vandalismo e várias outras coberturas.
Boa reputação da empresa
Outra vantagem de se contratar o seguro de frota está relacionada ao ganho de reputação da empresa. Afinal de contas, além de proteger a sua frota de veículos, ela também protege os seus motoristas com esse seguro.
O resultado disso é o desenvolvimento de uma boa reputação diante dos próprios condutores, mas também entre os clientes e parceiros comerciais.
Como escolher o seguro de frota?
A escolha de um seguro de frota, assim como também acontece nos demais tipos de seguros, deve ser feita de forma estratégica e assertiva.
Isso porque essa decisão, no final, estará materializada na apólice, o documento que firma o contrato entre a empresa e a seguradora. Nela, estarão todas as coberturas que protegem a frota de veículos — ou nem todas, caso a empresa acabe não contratando as proteções que precisaria ter para manter a sua frota longe de prejuízos.
Dito isto, confira a seguir algumas dicas para que a sua empresa contrate o seguro de frota mais alinhado com as suas necessidades. Esse aspecto não envolve apenas contratar algumas coberturas e outras não. Existem mais variáveis na decisão. Dê uma olhada adiante.
Tipos de cobertura
Um ponto vital para uma escolha assertiva do seguro de frota diz respeito a escolher as coberturas que a sua empresa de fato precisa contratar. Para isso, é necessário fazer uma avaliação de alguns componentes, como o histórico de incidentes do seu negócio, suas condições financeiras e os principais riscos.
Simulações
Antes de contratar qualquer seguro de frota, também é crucial que a empresa faça uma simulação em diferentes seguradoras. É uma forma não só de conhecer eventuais particularidades de cada uma delas, mas, sobretudo, para saber os custos e qual deles está mais alinhado com as condições de pagamento da sua empresa.
Histórico das seguradoras
Além do preço da simulação, outro detalhe a ser observado na decisão de contratação de qualquer seguro de frota é analisar o histórico das seguradoras. Ou seja, ficar a par do que os seus atuais clientes e, ainda, ex-clientes têm a dizer sobre ela.
Como acionar seguro de frota em caso de sinistro?
Caso um dos sinistros previstos na apólice do seguro de frota aconteça, deve-se acioná-lo. Isso, a propósito, evidencia a importância de saber todas as coberturas que o seguro contratado possui. Dessa forma, caso um imprevisto aconteça, basta acionar o seguro.
Nesse sentido, quando um sinistro ocorrer, o gestor de frota terá de entrar em contato com a seguradora ou, se preferir, conversar com a corretora de seguros que tenha sido a intermediária da contratação.
Em seguida, após todos os documentos e comprovantes que a seguradora houver solicitado tiverem sido entregues, haverá um processo de perícia. É a maneira de a seguradora avaliar o sinistro e validá-lo. Caso seja validado, ela fará o pagamento da indenização, processo que deve ser executado em até 30 dias após tal validação.
Seguro de frota: um jeito eficiente de proteger a frota de veículos da sua empresa
Como você percebeu ao longo de todo o conteúdo, contratar o seguro de frota é uma decisão crucial para toda empresa que possui uma frota de veículos. Falamos isso independentemente de ela possuir somente dois veículos em sua frota ou uma dezena deles.
Além do mais, com as coberturas do seguro de frota, a sua empresa ganha inúmeras vantagens, que vão desde a economia de custos até a boa reputação, sobretudo diante dos motoristas.
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