Ao fazer um seguro, é fundamental apresentar uma série de informações válidas sobre o bem e sobre o uso dele. A partir disso, é criada uma apólice, que é válida nas exatas condições acordadas. Por isso, o endosso de seguro deve ser realizado no caso de mudanças.
Esse é um processo importante para a relação entre segurado e seguradora e deve ser executado corretamente. Assim, é possível se manter protegido e evitar problemas — como a recusa de cobertura em caso de sinistro.
Neste artigo, você entenderá o que é o endosso de seguro e saberá como ele deve ser feito. Acompanhe a leitura!
O que é endosso de seguro?
O endosso não existe apenas no ambiente dos seguros. Ele é um dispositivo que pode ser aplicado a qualquer contrato e que consiste em uma transferência de propriedade de um título ou de seus dados.
No caso do endosso de seguro, ele corresponde ao processo pelo qual são feitas mudanças nas condições de uma apólice de seguro. É uma atualização de informações, de acordo com as necessidades e os interesses das partes.
Endosso de seguro: como funciona?
Quanto ao funcionamento, o endosso de seguro é realizado pela corretora de seguros, a partir da comunicação do segurado. Por meio desse procedimento, é feito um novo cálculo do risco de seguro do bem em questão.
Nesse momento, para que haja a avaliação dos riscos, o segurado precisa fornecer uma série de informações à seguradora, e isso, enfim, dá origem a uma proposta de nova apólice do seguro, que deve ser validada pelo cliente e pela seguradora.
Com a mudança no risco, há uma alteração no prêmio. Logo adiante, você vai entender como essa mudança acontece e como funciona.
Endosso de seguro: quais são os tipos?
Além dessas características de funcionamento, é importante considerar que existem diferentes tipos de endosso de seguro. A primeira classificação depende do tipo de apólice — que pode ser de veículo, de carga, de imóvel, empresarial e outros.
Dentro de cada tipo de apólice, há modificações que podem originar um endosso.
Pense, por exemplo, em um seguro de automóvel. Se houver a troca de veículo, a instalação de um dispositivo de rastreamento ou a mudança no uso, o endosso será necessário. O endosso de seguro auto deve ser feito a cada alteração de condições, assim como em outros tipos de apólice.
Principais tipos de mudanças que cabem a realização do endosso de seguro:
- Data e forma de pagamento;
- Diminuição ou aumento em valores indenizatórios;
- Troca de objeto segurado (troca de carro ou motocicleta, por exemplo);
- Alteração nas coberturas;
- Dados do segurado (CPF, estado civil, telefone, etc.).
Para que serve o endosso de seguro?
Agora que você já entende como funciona o endosso de seguro, viu que ele existe para manter as informações do segurado e do bem sempre atualizadas. Logo, é possível garantir que a apólice reflita o risco que é verdadeiramente coberto pela seguradora.
Sem esse mecanismo, a empresa responsável pelo seguro poderia acabar assumindo um risco maior por um prêmio mais baixo. Assim, a formalização das mudanças das condições é fundamental para manter tudo regularizado.
Além disso, o endosso ajuda o segurado a ter um contrato mais adequado à sua realidade. Se ele trocar de veículo durante a vigência, por exemplo, é possível contemplar o novo bem sem precisar começar o processo do zero.
Também é uma forma de incluir ou retirar coberturas, quando aplicável. Dessa forma, o endosso protege as duas partes, com informações que são validadas por ambas.
Endosso de seguro: quando fazer?
Por suas características, o endosso de seguro deve ser feito sempre quando ocorrerem mudanças na apólice e, portanto, em seu risco. Logo, cabe ao segurado manter todos os dados atualizados para que a corretora esteja ciente do risco contratado.
É o caso de um caminhoneiro que troca seu veículo ou que passa a usar seu caminhão de forma diferente da prevista em contrato. Assim que ocorrer a modificação nas condições, é preciso dar início ao endosso de seguro.
Para evitar problemas futuros, o ideal é realizar o endosso tão logo que a alteração aconteça. Se um negócio precisa de mais cobertura no seguro empresarial, por exemplo, a solicitação deve ser feita assim que a decisão de mudança é tomada.
Quais são os riscos de não realizar o endosso?
Para você entender esses riscos, imagine agora o caso de um seguro de veículo. Um carro ficava estacionado diariamente no mesmo local, na garagem particular da escola, local de trabalho de uma professora. De repente, por alguma razão, ela mudou de trabalho, ou seja, de escola, e teve seu carro furtado em via pública, local onde passou a deixá-lo estacionado, enquanto trabalhava.
Se a mudança, por menor que seja, não foi comunicada anteriormente à seguradora para o endosso de seguro, a mulher poderá ser questionada sobre por que o carro estava estacionado em um local público. Ao contar a verdade, ela certamente será prejudicada, porque a sua apólice não realizará uma cobertura sobre um risco que não estava previsto.
Dessa maneira, um dos motivos para se realizar o endosso de seguro com agilidade é o risco de não fazê-lo a tempo de usar a cobertura. Se um segurado fizer qualquer alteração que mude o risco do contrato e não concluir o endosso, a responsável, isto é, a seguradora, pode se recusar a assumir o risco quando o seguro for acionado.
Isso pode gerar mais custos, além de levar a problemas de segurança. Dependendo do caso, pode ser necessário refazer a apólice, o que também aumenta a burocracia e deixa o bem descoberto por determinado período.
Aliás, isso nos leva também a uma outra questão.
Endosso de seguro ou novo seguro: qual é melhor?
O segurado deverá tomar essa decisão com base em algumas premissas. A primeira delas é avaliar quais serão as mudanças que ele quer realizar em seu seguro. Pode ser que essas mudanças são simples, como inserir novos beneficiários no seguro, ou acrescentar novas informações relacionadas ao endereço, por exemplo. Neste caso, o endosso de seguro pode resolver.
A segundo ponto importante a ser analisado pelo segurado é o impacto dessa(s) mudança(s). Dependendo da quantidade delas e de seu nível de complexidade, pode ser válido fazer um novo.
Mais uma vez, é necessário dizer que não é uma decisão de “este” ou “aquele”, mas de uma avaliação que requer atenção e cuidados.
Endosso de seguro: como funciona a mudança no valor?
Vamos voltar ao exemplo da professora e o seguro de seu veículo. O valor que ela paga à seguradora é chamado de prêmio de seguro. Esse valor do prêmio foi estabelecido, anteriormente, com base na avaliação de riscos realizada pela seguradora.
Se a professora tivesse informado sobre sua mudança de trabalho e a consequente mudança no local onde deixaria o seu carro estacionado, a seguradora teria reavaliado seus riscos e recalculado a diferença a ser paga no prêmio.
Mas, em casos em que os riscos diminuem, a seguradora também pode realizar a restituição dos valores ou abatê-lo em novas parcelas.
Endosso de seguro: como fazer?
Considerando que o endosso de seguro é tão importante, é preciso entender como realizá-lo. Ele tem início junto ao segurado. Assim que houver uma mudança nos dados, deve-se comunicar o corretor de seguros, que atua como representante legal do segurado.
Nesse momento, é preciso informar todas as modificações que ocorreram, para que seja criada uma nova proposta. Será necessário validar o documento, o qual será enviado para a seguradora dar seu aceite. Isso é importante porque certas condições podem impedir a cobertura de risco.
Outras podem exigir a adequação em um produto diferente. Em caso de dúvidas, poder contar com uma plataforma de seguros confiável é essencial. Então você poderá solicitar ajuda aos especialistas e conseguirá realizar o processo de forma eficiente.
Quando a empresa aceitar o documento, será emitido o endosso e, portanto, será consolidada a alteração na apólice. Nesse momento, se houver diferença nos valores do prêmio, há crédito ou débito da diferença.
Endosso de seguro: Considerações finais
Sempre que tiver dúvidas, você pode e deve contatar o seu corretor de seguros. O seu seguro é um investimento pago para que você tenha, de fato, toda a segurança de que precisa.
Como você pôde ver, o endosso de seguro é indispensável para manter as informações da apólice sempre atualizadas, incluindo o cálculo quanto ao risco acrescentado ou eliminado. Sabendo disso, caso ocorram mudanças em quaisquer dados, é importante comunicar à seguradora para ter as coberturas contratadas – ou, em alguns casos, eliminadas.
A partir do momento em que as informações sobre o seguro e/ou do bem segurado estão atualizadas, todas as obrigações ficam delegadas à seguradora. E cabe a você não deixar que restem qualquer dúvidas e imprevistos, afinal, não há nem mesmo razão para que você deixe isso acontecer e se prejudicar, não é mesmo?
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