O seguro vida grupo pode trazer diversos benefícios para a empresa e seus colaboradores, garantindo maior tranquilidade no caso de acidentes de alta gravidade.
Em algumas situações, a contratação de apólices é uma obrigação da companhia. No entanto, ainda que seja facultativa em outros casos, a escolha pode tornar a relação entre os funcionários e gestores mais sólida, otimizando a produtividade como consequência.
No entanto, nem todas as empresas possuem conhecimento sobre esse tipo de apólice e podem não entender como ela funciona.
Por isso, desenvolvemos este guia sobre o seguro de vida grupo, explicando como ele opera e quais as vantagens para os membros da equipe, como contratar, coberturas, o que diz a legislação e muito mais.
Prossiga a leitura!
O que é seguro de vida em grupo?
O seguro de vida em grupo, também conhecido como seguro de vida coletivo, é uma modalidade voltada para a proteção de um conjunto de pessoas contra riscos relacionados à morte e à invalidez.
O seguro de vida é uma espécie de proteção financeira para que o segurado ou seus beneficiários tenham suporte financeiro para lidar com imprevistos.
Existem modalidades de seguro de vida individual, no qual o segurado pode contratar a apólice sozinho.
No entanto, no seguro de vida em grupo, a apólice protege um conjunto de pessoas. Normalmente, ele é contratado por empresas para proteger sócios, colaboradores e até prestadores de serviços.
Assim, quando ocorre um sinistro, o segurado ou seus beneficiários podem receber uma indenização.
Como funciona o seguro de vida?
O seguro de vida é uma modalidade que costuma levantar muitas dúvidas sobre como funciona.
Mas saiba que é mais simples do que parece.
No seguro de vida, uma pessoa é protegida por uma apólice, sendo chamada de “segurado”.
A partir disso, a empresa chamada de “seguradora” assume os riscos do segurado que estejam combinados pela apólice contratada.
Caso aconteça um sinistro, a seguradora é a responsável pela indenização.
Existem diferentes tipos de coberturas relacionadas ao seguro de vida, o que vamos explorar melhor mais adiante.
O importante, por ora, é entender que o segurado é protegido contra riscos relacionados à vida, que podem incluir situações como invalidez permanente, temporária ou morte, por exemplo.
Caso um imprevisto como esse ocorra, o segurado pode ser indenizado ou seus beneficiários, a depender do tipo de situação.
Se estivermos falando da morte do segurado, por exemplo, são seus beneficiários quem recebe a indenização para que não fiquem desamparados financeiramente neste momento.
Como funciona o seguro vida em grupo?
O seguro de vida em grupo tem um funcionamento bem parecido com a modalidade individual.
Qual a principal diferença então?
O fato da modalidade em grupo ser contratada para proteger um conjunto de pessoas.
Ou seja, um mesmo contrato cobre esse conjunto de segurados.
Nesse caso, a empresa é a responsável por contratar a apólice para proteger os colaboradores.
No entanto, o pagamento pode ser uma responsabilidade da própria empresa ou do colaborador, a depender do que foi acordado.
As condições de um seguro de vida em grupo também variam bastante, e escolher as características de uma apólice coletiva pode ser um grande desafio.
É por isso que é fundamental contar com o apoio de uma corretora de seguros de confiança e levar alguns fatores em consideração, como tamanho da empresa, número de funcionários, capital disponível, entre outros.
Aspectos como esses vão ajudar a entender melhor quais são as necessidades dessa empresa e quais coberturas conseguem atendê-las.
Qual o objetivo do seguro de vida em grupo?
Já te contamos que o seguro de vida em grupo nem sempre é obrigatório, mas é importante para as empresas.
Mas, afinal de contas, qual é o objetivo do seguro de vida em grupo?
Essa é uma modalidade conhecida no mercado corporativo e um benefício oferecido por muitas empresas.
Contudo, muitos colaboradores e até empresários não entendem bem seu objetivo no mundo corporativo.
Ele é uma ferramenta de proteção financeira a pessoas associadas à empresa, o que inclui não apenas funcionários, mas estagiários, sócios, prestadores de serviços e seus beneficiários.
O objetivo, portanto, é oferecer cobertura em situações como doenças graves, invalidez e óbito.
Essa é uma forma de valorizar os funcionários da empresa, trazendo tranquilidade e segurança para que ele(a) ou seus beneficiários não fiquem desamparados na ocorrência de um sinistro.
Qual a diferença entre seguro de vida em grupo e individual?
Como situamos acima, o seguro de vida em grupo e individual são similares, a principal diferença está no número de pessoas protegidas pela apólice.
O objetivo é o mesmo: oferecer proteção financeira ao(s) segurado(s) em caso de sinistros como morte, invalidez e doenças graves.
Mas se você tem dúvidas sobre as diferenças entre as modalidades, vamos te explicar com mais detalhes.
Veja quais delas você precisa saber:
Contratação
A contratação é uma das diferenças entre a modalidade individual e empresarial.
No seguro de vida individual, uma pessoa física contrata uma apólice para se proteger. Nesse contexto, a apólice é válida apenas para si, mas, claro, estendendo sua cobertura para beneficiários em caso de morte do segurado, por exemplo.
Já no seguro de vida em grupo, a responsabilidade pela contratação é da própria empresa, que tem um estipulante para representar o grupo na assinatura da apólice.
Personalização da cobertura
A personalização da cobertura é um dos fatores que costumam diferenciar também as duas modalidades.
Os segurados de apólices individuais costumam ter mais autonomia para personalizar suas coberturas.
Enquanto isso, no seguro de vida em grupo, podem haver mais limitações, tendo em vista que a forma de contratação e as coberturas costumam ser escolhidas pela própria empresa que contratou, embora possa haver uma certa flexibilidade de incluir coberturas adicionais.
Pagamentos e custos
A forma de pagamento e os valores também são diferenças que chamam atenção.
O seguro de vida individual costuma ser mais caro e é pago pela própria pessoa física que contrata a apólice.
Já no seguro de vida em grupo, os valores costumam ser mais baixos e o pagamento pode variar de acordo com a política da empresa.
Em alguns casos, a empresa paga o seguro de forma integral, o que não gera custo algum para o colaborador.
Em outros, é possível que o colaborador pague o seguro de forma parcial ou total.
Quais empresas precisam de um seguro vida grupo?
Qualquer empreendimento que tenha colaboradores registrados em regime CLT podem contratar um seguro de vida empresarial.
No entanto, isso não significa que seja obrigatório, apesar de ser muito importante.
O valor da apólice e condições de cobertura são analisados de acordo com a idade do colaborador, à exposição de risco diante da sua profissão, entre outros aspectos.
Para assegurar a contratação deste serviço, existem acordos entre empresas e sindicatos para estabelecer a obrigatoriedade do seguro vida grupo, sempre dependendo da área de atuação do negócio.
O Seguro de Vida é obrigatório para empresas?
E aí, o seguro de vida em grupo é obrigatório? Quem deve contratar?
O seguro de vida é muito importante para empresas e seus colaboradores, porém não significa que ele seja sempre obrigatório.
Na verdade, o seguro de vida empresarial não é obrigatório de maneira geral, tendo em vista que não há nenhuma regra na CLT que determine isso.
O que existe é a liberdade para que convenções coletivas estabeleçam regras de obrigatoriedade do seguro.
Em outras palavras, o art. 611 da CLT permite que as convenções coletivas exijam o seguro em determinadas áreas de trabalho, normalmente, as que envolvem muitos riscos.
Entre as principais áreas que costumam exigir a contratação do seguro de vida, podemos citar:
- Estabelecimentos do comércio alimentício, como mercearias e mercados;
- Indústrias de diversos segmentos;
- Edifícios residenciais e comerciais (condomínios);
- Padarias e confeitarias;
- Hotéis, pousadas e motéis;
- Restaurantes, lanchonetes e bares;
- Postos de abastecimento de combustíveis;
- Obras e serviços da construção civil;
- Empresas de manutenção em telecomunicações;
- Serviços diversos de instalação e montagem em geral;
- Entre outros.
Além disso, o seguro de vida também é obrigatório para estagiários, conforme determina a Lei 11.788/2008.
A legislação, em seu art. 9, estabelece que o empregador deve contratar um seguro contra acidentes pessoais para o estagiário.
Em casos de estágios obrigatórios, a responsabilidade pode ser assumida pela própria instituição de ensino.
Tipos de seguro de vida em grupo
Dentro do seguro de vida em grupo, existem dois formatos principais: contributário e não contributário.
A maior diferença entre eles está em quem paga o valor do seguro: o colaborador, a empresa ou ambos.
Vamos entender cada um?
Seguro de vida não contributário
No seguro de vida não contributário, a empresa responsável pela contratação também paga o valor total do prêmio da apólice.
Isso significa que, neste tipo, o segurado não tem nenhuma preocupação com os custos para ser protegido.
Seguro de vida contributário
Já no seguro de vida contributário, como o próprio nome nos diz, o segurado contribui com os custos da proteção.
Essa participação pode ser parcial ou total. Em outras palavras, o colaborador pode pagar todo o valor do seguro ou apenas parte dele.
Nesse tipo de seguro de vida empresarial, o custo do seguro de vida costuma ser descontado da própria folha de pagamento. Também costuma ser facultativo, ou seja, o colaborador pode escolher se deseja aderir ou não.
E vale destacar que, no tipo contributário, é importante que a participação do colaborador nos custos do seguro seja informada e acordada de forma prévia.
Seguro de vida grupo: Como contratar?
Um seguro de vida em grupo empresarial é contratado mediante o interesse, possibilidades de uma empresa e conforme o crescimento do negócio como um todo.
Outro ponto importante é que as seguradoras oferecem seus produtos para empresas que contenham, no mínimo, três vidas.
Neste produto, a companhia pode negociar as cláusulas de acordo com a quantidade e perfil de cada funcionário, além de valores mais acessíveis para uma quantidade mínima de funcionários vinculados.
Basicamente, este produto garante todas as necessidades básicas à vida do funcionário à riscos, caso seja necessário.
Durante a contratação, são analisadas algumas informações, como:
- Idade do funcionário;
- Tempo de serviço das pessoas;
- Atividades que os colaboradores exercem;
- Folha salarial;
- Carência para comunicar sinistros;
- Reajuste de prêmios;
- Informações sobre empresas relacionadas, como filiais ou outras com participação societária em comum;
- Faixa de remuneração ou base salarial dos segurados;
- Dados da empresa contratante, como número de CNPJ;
- Categoria ou perfil do grupo que será incluído na apólice (ex: colaboradores, sócios, estagiários);
- Especificação do tipo de seguro coletivo que está sendo solicitado;
- Valor estipulado para a cobertura de cada pessoa (capital segurado);
- Descrição das coberturas principais incluídas na apólice;
- Possibilidade de adicionar proteções complementares, como para cônjuge ou dependentes;
- Inclusão facultativa de benefícios assistenciais, como telemedicina, cestas básicas, ou auxílio funeral;
- Indicação de empregados que estejam afastados do trabalho no momento da contratação;
- Lista de trabalhadores aposentados por invalidez que ainda estejam vinculados à empresa;
- Critérios para cálculo proporcional com base nas verbas rescisórias envolvidas, quando aplicável.
Com isso, a seguradora definirá as coberturas, indenizações e o valor para pagamento mensal, além de cláusulas necessárias para garantir a entrega da contratação dos serviços em questão.
Em geral, as seguradoras oferecem contratos de um ano para o seguro vida grupo. No entanto, existem opções com prazos maiores que podem variar em até quatro anos de maneira automática.
A contratação deve ser feita com o auxílio de uma corretora de seguros de confiança, que vai ajudar a entender o perfil da empresa e as melhores indicações de coberturas.
Seguro vida grupo: Quais são as coberturas oferecidas?
As seguradoras oferecem diferentes tipos de cobertura no seguro vida grupo, podendo atender a diferentes necessidades dos negócios no mercado.
Dentre as coberturas previstas, existem algumas que são conhecidas no cenário comercial como:
- Morte natural;
- Morte por acidente;
- Auxílio funeral;
- Invalidez permanente total ou parcial provocada por acidente;
- Invalidez permanente total ou parcial por doença.
Outras coberturas possíveis incluem:
- Doenças graves;
- Doenças graves do cônjuge;
- Diagnóstico de câncer;
- Nascimento prematuro;
- Filhos póstumos (crianças nascidas após o falecimento do segurado);
- Adaptação da casa ou do carro por invalidez;
- Auxílio medicamento em caso de acidente;
- Despesas emergenciais;
- Diária de internação hospitalar por acidente;
- Diária de internação em UTI por acidente;
- Despesas médicas, hospitalares e odontológicas por acidente;
- Diárias por afastamento (doença ou acidente);
- Diárias por afastamento por acidente;
- Auxílio cesta básica;
- Cesta básica por acidente;
- Cesta básica por afastamento por acidente;
- Auxílio funeral (morte natural ou acidental);
- Assistência funeral por morte acidental;
- Assistência funeral por morte natural ou acidental;
- Invalidez funcional total e permanente por doença;
- Invalidez total e permanente para o trabalho por doença profissional;
- Antecipação especial por doença grave;
- Auxílio por aposentadoria por invalidez reconhecida pelo INSS;
- Reembolso por afastamento do colaborador
- Auxílio creche;
- Auxílio casamento;
- Proteção contratual para a empresa (rescisão contratual).
Ocorrendo eventos ou imprevistos, a empresa contratante acionará a seguradora para que sejam iniciados os trâmites para pagamento do prêmio coberto ao funcionário ou a seus dependentes.
O que o seguro vida em grupo não cobre?
Independentemente de o ser seguro de vida individual ou seguro vida grupo, não estão cobertas algumas situações, como:
- Suicídio;
- Invalidez causada pela tentativa de morte;
- Situações causadas por embriaguez;
- Uso de entorpecentes;
- Desastres naturais;
- Radiação ou contaminação nuclear.
- Guerras, revoltas, terrorismo ou conflitos civis;
- Doenças ou lesões preexistentes não declaradas;
- Epidemias ou pandemias reconhecidas oficialmente;
- Transplantes ou doações intervivos;
- Hérnia por doença, sem cirurgia;
- Competições ilegais com veículos, aeronaves ou embarcações.
- Atos perigosos sem justificativa, exceto em transporte, esporte, serviço militar ou ajuda humanitária;
- Direção de veículos sem habilitação adequada.
Para seguro empresarial, serão consideradas cláusulas negociadas entre a empresa e a seguradora e que não ofereçam cobertura.
Para algumas dessas situações, por exemplo, contar com produtos com o seguro para acidentes pessoais pode ser uma boa alternativa para resolver possíveis situações no curto prazo.
Quanto custa um seguro de vida em grupo?
O custo do seguro de vida em grupo é bastante variado, uma vez que depende de uma série de fatores, como tipo e tamanho da empresa, valor previsto para indenização, faixa salarial dos funcionários, coberturas contratadas, entre outros.
Um outro fator que influencia no custo do seguro de vida em grupo é a forma de contratação, isto é, os critérios de definição do capital segurado.
Isso influencia no modo como os valores de coberturas são distribuídos entre os colaboradores.
Mas fique tranquilo(a) que vamos te explicar melhor como funciona cada forma de contratação neste artigo.
Apesar do preço ser bem variável, podemos te dizer que é possível encontrar seguros de vida a partir de R$ 30 no mês contratando com a Mutuus.
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Como funciona o seguro vida grupo em caso de sinistro?
O sinistro nada mais é do que a ocorrência de um evento previsto e coberto pela apólice. Em outras palavras, uma ocorrência que dá direito à indenização.
Mas e aí, como proceder quando ocorre um sinistro no seguro de vida em grupo?
Caso aconteça algum sinistro com um colaborador, a empresa deve notificar imediatamente a seguradora.
Em seguida, a organização deverá coletar os dados do acidente e comunicar à companhia de seguros, para que a perícia seja iniciada.
Aqui é importante lembrarmos que estamos falando de um seguro de vida empresarial. Por isso, é fundamental comunicar a empresa e também contar com o apoio do representante do seguro, ou seja, o estipulante.
Após a comunicação da ocorrência, será necessário reunir todos os documentos que confirmam o evento para ser analisado pela empresa contratada.
Caso esteja de acordo com as normas firmadas entre as partes, o valor indenizatório do seguro é liberado pela seguradora para a conta do funcionário ou beneficiário cadastrado na apólice da empresa.
O que precisa fazer para acionar o sinistro?
Para comprovar a ocorrência do sinistro, as seguradoras solicitam algumas documentações, que variam de acordo com a política de cada uma.
No entanto, costumam ser solicitados documentos como:
- Formulário de autorização para depósito bancário, preenchido e assinado (original);
- Documento de identidade com foto e CPF do segurado falecido (cópias simples);
- Comprovante de residência atualizado em nome do segurado (ex: conta de luz, água ou telefone fixo);
- Formulário de aviso de sinistro preenchido e assinado (original);
- Exames, laudos e demais documentos médicos desde o diagnóstico até a data do falecimento ou da invalidez;
- Declaração original dos herdeiros legais;
- Certidão de óbito do segurado (cópia autenticada), nos casos de morte;
- Formulário de cadastro do beneficiário ou responsável, devidamente assinado;
- Termo de rescisão do contrato de trabalho com assinaturas do empregador e do funcionário (ou seu representante);
- Cópia do contrato social da empresa, se o segurado for sócio ou diretor.
Como contratar um seguro vida grupo?
Para contratar o seguro vida grupo, a empresa deve considerar algumas informações que impactam sua escolha, como:
- seguradora;
- corretora;
- preço;
- prêmios;
- coberturas;
- possibilidade de negociar cláusulas.
Além desses pontos precisarem ser analisados para encontrar um bom equilíbrio no custo-benefício, é importante se atentar no momento de realizar a compra.
Por isso, contar com uma empresa parceira que possa auxiliar nessa tomada de decisão certamente pode fazer a diferença.
E pensando nisso, separamos algumas dicas para te ajudar a escolher o melhor seguro vida para o seu negócio. Confira abaixo.
1. Busque uma corretora de seguros
A corretora é a parte que intermedia os interesses da empresa contratante com o seguro vida grupo que deseja contratar.
Logo, ela terá um papel essencial caso seja acionada e você precise de informações ao longo do período de contratação.
Assim, será possível obter a escolha pela seguradora que oferecerá o produto ideal para aquisição.
2. Escolha o tipo cobertura adequada
Neste momento, você escolherá quais serão os tipos de coberturas necessárias e essenciais para o seguro de vida dos colaboradores.
É possível fazer a compra de serviços mais simples (dependendo do ramo de atuação) ao mais complexo, se for o caso.
Entre um dos principais pontos, podemos destacar alguns benefícios, como:
- Serviços emergenciais de saúde;
- Pagamento do prêmio em vida, para casos de doenças crônicas ou terminais;
- Possibilidade de coberturas para eventos decorrentes da pandemia do Covid 19;
- Entre outros.
3. Indenizações
Essa parte define o valor indenizatório a ser pago por sinistros que estão previstos em contrato. Geralmente, as seguradoras possuem tabelas de valores para cada ocorrência.
Entretanto, os preços podem ser alterados de acordo com a proposta que a empresa poderá negociar com a seguradora.
Anualmente, os valores podem sofrer reajuste de acordo com os índices econômicos do país.
Contudo, é importante mencionar que a idade e o salário do funcionário são levados em conta nessa fase que compreende o valor das indenizações.
4. Envio de documentação
A documentação que a seguradora solicita são as que contêm as informações cadastrais e técnicas da empresa.
Qualquer entidade, com no mínimo três vidas, pode contratar um seguro vida em grupo. A empresa deve fornecer alguns documentos, como:
- Nome dos segurados;
- Comprovação de recolhimento do FGTS;
- GFIP;
- DPS;
- CNPJ;
- Razão social;
- Faixa salarial dos colaboradores;
- Empregados aposentados por invalidez;
- Informações sobre possíveis filiais e sócios;
- Modalidade desejada;
- Capital segurado.
Após enviar as informações que a seguradora solicitar, basta aguardar análise e marcar a assinatura do contrato.
Dessa forma, a empresa garantirá proteção e mais eficiência na produção dos funcionários, além de obter benefícios e vantagens com o seguro vida grupo.
- Leia também: American Life Seguros: Protegendo o Seu Futuro
Modos de contratação do Seguro de Vida em Grupo
Muita gente não sabe, mas existem algumas formas de contratação do seguro de vida em grupo, que interferem na forma como os valores da cobertura são distribuídos.
Talvez você já tenha ouvido falar em termos como “capital uniforme”, “capital variável”, “capital escalonado”, entre outros.
Saiba que essas são algumas das formas de contratação do seguro de vida empresarial.
Veja como funciona cada uma delas:
Capital uniforme
No modelo de contratação de capital uniforme, a empresa define um mesmo valor para todos os segurados.
Ou seja, todos os colaboradores têm direito ao mesmo valor de cobertura independente do cargo e faixa salarial.
Capital global
No capital global, é definido um valor geral de cobertura, que é dividido pelo número de segurados no momento em que acontece um sinistro.
Nesse caso, há uma alteração no valor da cobertura sempre que o número de colaboradores da empresa muda.
Capital variável
No capital variável, a empresa pode determinar os valores de cobertura para cada segurado sem seguir uma regra específica.
Isso quer dizer que não há obrigatoriedade de criar um padrão e é possível usar os critérios de distribuição que desejar.
Capital escalonado
No capital escalonado, o valor de cobertura é distribuído levando em consideração o cargo que o colaborador ocupa e sua faixa salarial.
Dessa forma, os colaboradores são organizados em grupos, de modo que cada grupo recebe um valor.
Capital opcional
No capital opcional, o colaborador pode escolher aderir ou não ao seguro contratado pela empresa.
Além disso, também tem direito a definir o valor de cobertura que deseja. Assim, é possível ter mais flexibilidade na adesão.
Múltiplo salarial
No modelo múltiplo salarial, o valor da cobertura é definido por meio da base salarial do colaborador.
O valor a ser multiplicado depende das condições do contrato. É possível que a remuneração mensal, por exemplo, seja multiplicada por 12 ou 24 vezes para chegar ao valor da cobertura.
Seguradoras que fazem seguro de vida coletivo
Entre as principais corretoras que operam com seguro de vida em grupo estão:
- Sura Seguros;
- Unimed Seguradora;
- MetLife Seguros;
- Tokio Marine Seguros;
- MAPFRE Seguros;
- MAG Seguros;
- Porto Seguros;
- Zurich Seguros;
- Icatu Seguros.
Seguro de vida compensa?
Ter um seguro vida grupo é essencial para garantir a segurança dos seus colaboradores e evitar qualquer tipo de problema burocrático posterior.
Por ser um direito do funcionário, é essencial que a contratação esteja de acordo com suas tarefas, atividades específicas e, principalmente, tenham acesso à apólice caso necessário.
Além disso, o funcionário se sente valorizado e passa a ter ainda mais a percepção de que seu negócio zela por sua saúde e condições futuras.
Portanto, sim, o seguro de vida compensa, ainda que não seja obrigatório de forma geral.
Vantagens do Seguro de Vida em Grupo
Para entender por que o seguro de vida compensa, veja algumas das principais vantagens:
Valor mais acessível
O valor do seguro é geralmente menor do que em apólices individuais, pois os riscos são diluídos entre todos os participantes do grupo.
Facilidade de contratação
Muitos planos incluem automaticamente os funcionários, com adesão simples e rápida.
Tranquilidade para a família
Em caso de falecimento ou invalidez, os beneficiários recebem o valor contratado, ajudando a manter a segurança financeira.
Possibilidade de estender coberturas à família
Em algumas apólices, ainda é possível estender às coberturas aos familiares do segurado, incluindo cônjuges e filhos como dependentes.
Cumprimento legal
No caso de estagiários e áreas cuja a contratação é obrigatória por meio de convenções coletivas, o seguro de vida passa a ser uma forma de cumprir a legislação, evidenciando o compromisso da empresa com a legalidade e evitando penalidades.
- Leia também: Allseg Seguradora (antiga American Life Seguros): Origem, como funciona, seguros e se é confiável
Seguro de Vida em Grupo: Considerações Finais
O seguro de vida em grupo é uma modalidade com baixo custo e uma série de benefícios para a empresa, funcionários e seus familiares.
Apesar de não ser considerado obrigatório, exceto para estagiários e algumas convenções coletivas, o seguro é de extrema importância.
Esperamos que este artigo tenha sido esclarecedor, mas, caso você tenha dúvidas como gestor a respeito de qual o tipo de seguro vida ideal para seu empreendimento, é possível contar com a equipe comercial da Muutus.
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Ficou com alguma dúvida?