Em um mercado competitivo, oferecer crédito aos clientes é comum e essencial, mas isso também oferece um grande risco para quem vende: a inadimplência. A solução pode ser o Seguro de Crédito Interno.
Afinal, esse tipo de seguro ajuda a manter o dinheiro fluindo, protegendo sua empresa contra diversos problemas, como atrasos e clientes que não conseguem pagar.
Vamos entender melhor como funciona esse produto de seguro a seguir, desde as coberturas que oferece, o que não está incluído e como você pode contratar o melhor para o seu caso. Confira!
O que é seguro de crédito?
Seguro de Crédito Interno é uma garantia para proteger a empresa contra possíveis perdas causadas pela falta de pagamento ou insolvência.
Esse tipo de seguro é uma defesa para o credor quando o devedor não consegue quitar operações de crédito, como financiamentos, consórcios, vendas a prazo, entre outras.
O que é seguro de crédito interno?
O seguro de crédito interno garante ao segurado, que é o credor, quando ele enfrenta perdas definitivas devido à insolvência de um devedor. Essa cobertura se aplica a operações de crédito feitas com clientes que estão no mesmo país do segurado.
Em resumo, o objetivo é proteger o credor contra prejuízos financeiros por devedores que não conseguem pagar.
Qual a diferença entre seguro de crédito interno e seguro de crédito à exportação?
Ambos oferecem proteção contra o risco de crédito em transações comerciais, mas o seguro de crédito interno se aplica a negócios dentro do país, enquanto o seguro de crédito à exportação é para transações comerciais internacionais.
A Lei N° 6.704, de 26 de outubro de 1979 trata especificamente do seguro de crédito à exportação e estabelece regras e diretrizes para esse tipo de seguro.
Como funciona o seguro de crédito interno?
No seguro de crédito interno, se o cliente não pagar, a seguradora cobre o valor estabelecido no seguro. Essa garantia ajuda o credor a permanecer competitivo no mercado, preservando um capital de giro saudável, aumentando as vendas ou explorando novos mercados.
As seguradoras contam com um banco de dados que contém informações sobre a empresa e a situação econômica do país onde os produtos e serviços são adquiridos.
Com base nesses dados, elas podem recomendar o melhor limite de crédito para cada comprador, proporcionando orientação valiosa. Além disso, as seguradoras podem aconselhar sobre serviços de cobrança quando necessário, auxiliando na gestão eficaz do crédito e na redução dos riscos financeiros para as empresas seguradas.
Quais as principais características do seguro de crédito interno?
As principais características do seguro de crédito interno incluem:
a) Participação obrigatória do segurado:
- Garante o envolvimento ativo do segurado (credor) na seleção dos riscos cobertos pelo seguro. A participação obrigatória mantém o segurado engajado e atento aos detalhes do seguro.
b) Globalidade das operações:
- O objetivo é evitar que a entidade segurada selecione apenas os riscos mais significativos e prováveis para inclusão na apólice.
c) Limite de crédito:
- Estabelece um limite máximo para o crédito coberto pelo seguro: isso serve para evitar fraudes e excesso de exposição por parte do segurado e ajuda a manter um controle saudável sobre as transações seguradas.
Essas características visam não apenas oferecer proteção financeira contra inadimplências, mas também garantir que o seguro seja usado de maneira responsável, promovendo a transparência e a gestão dos riscos.
Quais as partes envolvidas em um seguro de crédito interno?
Portanto, as principais partes envolvidas em um seguro de crédito interno são:
- Segurado (credor): a empresa ou entidade que concede a operação de crédito e contrata o seguro para se proteger contra o risco de inadimplência por parte do devedor;
- Seguradora: é a instituição que emite a apólice de seguro de crédito e assume o risco financeiro em caso de inadimplência do devedor;
- Devedor: apesar de ser o gerador do risco, não é uma parte direta no contrato de seguro de crédito interno. Ele está envolvido na operação de crédito, mas sua relação é principalmente com o segurado, não com a seguradora.
Quem contrata o seguro de crédito interno?
O seguro de crédito interno é geralmente contratado por empresas que concedem operações de crédito em suas vendas, tanto para pessoas físicas quanto para pessoas jurídicas.
Os contratantes das operações de crédito, ou seja, os devedores, são os garantidos. É sobre eles que incide o risco de inadimplência.
Ou seja, os segurados buscam proteção financeira por meio do seguro de crédito interno, enquanto os garantidos são os devedores que representam o risco segurado, sujeitos a possíveis sinistros em caso de não cumprimento de suas obrigações financeiras.
Quais são as principais coberturas do seguro de crédito interno?
Agora vamos conhecer alguns tipos importantes de coberturas no seguro de crédito interno:
Cobertura de Operações de Consórcio
Visa garantir ao segurado (no caso, o grupo de consórcio) a compensação por perdas financeiras definitivas causadas pela insolvência do garantido, que são os consorciados contemplados.
Essa cobertura entra em ação quando o garantido deixa de pagar as prestações mensais após tomar posse do bem consorciado.
Em outras palavras, se um consorciado contemplado torna-se insolvente e não cumpre com suas obrigações financeiras, como deixar de pagar as prestações mensais após adquirir o bem pelo consórcio, a cobertura de operações de consórcio oferece proteção ao grupo de consórcio.
Isso significa que o segurado (grupo de consórcio) receberá indenização para compensar as perdas financeiras resultantes da inadimplência do consorciado contemplado.
Cobertura de operações de empréstimo hipotecário
A cobertura de operações de empréstimo hipotecário tem como objetivo proteger o segurado contra perdas financeiras definitivas decorrentes da insolvência de seus devedores pessoas físicas.
Esses devedores estão envolvidos em contratos de empréstimo com garantia hipotecária, que não são abrangidos pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH). A cobertura começa quando o devedor, ao cumprir todas as exigências estabelecidas no Contrato de Empréstimo Hipotecário e na apólice, registra a hipoteca no registro competente.
Essa modalidade de seguro visa oferecer ao segurado uma proteção financeira em caso de inadimplência por parte dos devedores, assegurando cobertura contra perdas financeiras definitivas associadas a empréstimos com garantia hipotecária excluídos do SFH.
O início da cobertura ocorre no momento em que a hipoteca é devidamente registrada, após o cumprimento de todas as condições estabelecidas no contrato e na apólice.
Cobertura de Operações de Arrendamento Mercantil (“Leasing”)
A cobertura de operações de arrendamento mercantil (“leasing”) implica que a seguradora assume o compromisso de indenizar o segurado por perdas líquidas definitivas decorrentes da incapacidade do arrendatário (garantido) de efetuar os pagamentos estipulados no contrato de arrendamento mercantil.
Em resumo, se o arrendatário não conseguir cumprir com as contraprestações financeiras conforme acordado no contrato de leasing, a seguradora entra em ação, proporcionando indenização ao segurado para compensar as perdas financeiras sofridas.
Essa cobertura visa oferecer proteção no caso de inadimplência do arrendatário, garantindo estabilidade financeira diante de situações em que os pagamentos não acontecem conforme o previsto no contrato de arrendamento mercantil.
Quais riscos estão excluídos do seguro de crédito interno?
Os riscos excluídos do seguro de crédito interno são:
- Omissões ou fraude cometidas pelo devedor ou intermediários;
- Créditos ou prestações discutidos ou impugnados devido ao não cumprimento das cláusulas e condições das operações de crédito;
- Transações com órgãos públicos: para créditos, prestações ou títulos referentes a transações com órgãos governamentais, autarquias e estatais;
- Inadimplência prolongada ou títulos protestados: operações de crédito para clientes que estão em atraso por mais de 30 dias, têm títulos protestados nos três anos anteriores ao início da cobertura, ou estão associados a dirigentes, acionistas ou quotistas com histórico semelhante;
- Insolvência caracterizada ou concordata suspensiva da falência;
- Inexigibilidade dos créditos por dispositivos legais que impedem, reduzem ou excluem as garantias, ou quando os vencimentos são adiados ou as formas e prazos mudam de acordo com a legislação;
- Operações em desacordo com a apólice ou princípios legais;
- Procedimentos inadequados do segurado: operações de crédito feitas sem que o segurado siga o sistema declarado na proposta de seguro para seleção de clientes, análise de balanços, obtenção de informações cadastrais, exames das condições regionais, políticas, financeiras e econômicas dos mercados a operar e da garantia dos títulos envolvidos na operação;
- Casos de insolvência decorrentes de eventos específicos, como terremotos, guerras, greves gerais, atos de terrorismo, entre outros;
- Insolvência causada por radiações ionizantes e efeitos nucleares.
Essas exclusões visam definir claramente os limites da cobertura do seguro de crédito interno, evitando a responsabilidade da seguradora em situações específicas e previamente definidas.
Quais as principais modalidades de seguro de crédito interno?
Você sabe quais são as principais modalidades desse tipo seguro? Vamos conhecer agora:
Quebra de garantia
Essa modalidade é acionada em situações em que ocorre a inadimplência do comprador e a garantia real associada ao bem é utilizada para cobrir as perdas do vendedor.
A Quebra de Garantia proporciona uma camada adicional de segurança financeira para o vendedor, mitigando os riscos associados à venda de bens duráveis para consumo, como eletrônicos, eletrodomésticos e outros produtos.
Riscos comerciais
Essa modalidade oferece cobertura para as vendas a crédito realizadas entre comerciantes, exclusivamente dentro do país. Este seguro se aplica apenas a pessoas jurídicas, individuais ou coletivas, que estão sujeitas a processo falimentar.
As características principais são:
- Cobertura para vendas a crédito: abrange transações comerciais em que bens ou serviços são vendidos a crédito;
- Entre comerciantes: destinado a operações realizadas de comerciante para comerciante;
- Dentro do país: aplica-se exclusivamente a transações internas, dentro das fronteiras do país;
- Garantias Pessoais: as garantias associadas a essas operações de crédito são principalmente pessoais, considerando a capacidade de pagamento dos devedores.
Quais as vantagens do seguro de crédito interno?
O seguro de crédito interno oferece diversas vantagens para as empresas seguradas. Algumas das principais vantagens incluem:
- No caso de cancelamento do seguro, todos os contratos já registrados na apólice permanecem garantidos;
- A empresa segurada tem acesso a instrumentos de gestão que proporcionam vantagens competitivas, como a recuperação do fluxo financeiro devido à indenização por perdas decorrentes de inadimplência;
- Possibilidade de aprimoramento constante dos mecanismos de análise de crédito e gestão de cobrança;
- Maior flexibilidade e custos inferiores em comparação com outros mecanismos de redução de risco de não pagamento;
- Melhorias fiscais nos balanços, como a redução de provisões para devedores duvidosos, aumento da liquidez e dedutibilidade do Imposto de Renda e Contribuição Social em relação às despesas com seguro;
- Diminuição das taxas de risco cobradas pelos bancos para desconto antecipado de recebíveis;
- A empresa limita suas perdas por inadimplência a um custo conhecido previamente, já que a perda efetiva será igual ao valor do prêmio;
- A cobertura da apólice pode favorecer o planejamento da política comercial da empresa, proporcionando maior segurança nas transações comerciais e na concessão de crédito.
Qual o valor de um seguro de crédito interno?
O valor do seguro de crédito interno pode variar dependendo de vários fatores, e a taxa geralmente é uma porcentagem do valor do crédito concedido ao cliente. Em geral, essa taxa fica entre 0,4% e 1% do valor do crédito, podendo ser maior se a taxa de inadimplência na carteira for maior.
No entanto, para obter uma cotação exata, é necessário entrar em contato com uma corretora de seguros.
Ao solicitar uma cotação, os seguintes fatores serão considerados:
- Qualidade e histórico de crédito dos clientes da empresa;
- Volume de vendas financiadas pela empresa;
- Histórico de crédito e comportamento de pagamento da empresa;
- Setor de atuação da empresa;
- Projeção das vendas a prazo dentro do período de um ano;
- Faturamento anual do contratante.
Com base nessas informações, a corretora poderá fornecer uma cotação personalizada, considerando os riscos específicos da empresa e do setor em que atua.
Na Mutuus Seguros, essa abordagem personalizada permite uma melhor adequação do seguro às necessidades e características individuais da organização.
Como se caracteriza o sinistro no seguro de crédito interno?
O sinistro é quando ocorre a insolvência do devedor, por meio de medidas judiciais ou extrajudiciais tomadas para o pagamento da dívida.
A insolvência refere-se à incapacidade do devedor em cumprir suas obrigações financeiras, levando a uma situação em que o pagamento da dívida torna-se inviável.
Os sinistros são pagos com base em uma porcentagem da perda, geralmente variando entre 85% a 90% do valor, após um prazo de carência de 30 dias, no caso de insolvência.
Como contratar o seguro de crédito interno?
Entre em contato com a Mutuus Seguros e obtenha uma avaliação personalizada, encontrando a melhor opção para minimizar o risco de crédito, levando em consideração a política de gerenciamento de riscos e seguros da organização.
Afinal, nossa equipe fornece soluções inovadoras que atendam às necessidades específicas de cada empresa.
E mais: a Mutuus tem serviços personalizados para ajudar as empresas a lidarem com o risco de crédito. Entre em contato conosco para obter informações detalhadas e encontrar a solução perfeita em seguros para você e sua empresa.