Imagine que você tem um plano de saúde para os colaboradores de até R$ 100 mil por ano, por exemplo. Se um deles se acidentar e os custos do tratamento passarem o valor da apólice contratada, o Seguro Stop Loss Saúde pode cobrir parte do excedente. Isso minimiza as suas perdas financeiras.
Até porque não é preciso pagar integralmente os custos médicos que ultrapassam o valor definido no plano de saúde. Caso contrário, o nível de sinistralidade — relação entre os custos médicos e os gastos do plano — também poderia subir no ano seguinte.
Esse reajuste ocorreria devido ao surgimento de despesas médicas altas e inesperadas. O aumento tende a ser ainda maior se você tiver muitos beneficiários de idade avançada que precisem de serviços médicos de alto custo.
Quer entender mais sobre o assunto? Continue com a gente e em, no máximo, 8 minutos, tire as suas principais dúvidas sobre Seguro Stop Loss Saúde!
O que é Seguro Stop Loss Saúde?
O Seguro Stop Loss Saúde é uma proteção para empresas que oferecem planos de saúde aos seus colaboradores. Afinal, ele garante que elas mantenham estabilidade financeira caso os custos médicos do plano ultrapassem determinados limites.
Em outras palavras, se ocorrerem situações inesperadas, como cirurgias complexas, que passam o teto definido no plano de saúde, o Seguro Stop Loss Saúde é acionado. Quer dizer, ele assume um percentual dos custos, ajudando a continuar os planos de saúde corporativo.
Seguro Stop Loss Saúde: como funciona?
O Seguro Stop Loss Saúde funciona como uma proteção adicional para empresas que oferecem planos de saúde aos seus colaboradores. A seguir, entenda mais detalhes!
Oferta de planos de saúde
As empresas oferecem planos de saúde aos colaboradores para cobrir despesas médicas, garantindo acesso a cuidados de saúde, consultas médicas, exames e tratamentos. Essa é uma estratégia útil para manter e atrair talentos no trabalho, além de deixá-los mais satisfeitos no emprego.
Limite estabelecido
O plano de saúde possui um limite financeiro definido na apólice, que corresponde a quanto a empresa paga por cada beneficiário. Por exemplo, um teto de R$ 100 mil ao longo do ano.
Ocorrência de despesas médicas elevadas
Caso um colaborador enfrente despesas médicas que ultrapassem o limite de R$ 100 mil, por exemplo, o Seguro Stop Loss Saúde entra em ação. Isso ocorre ao cobrir parcialmente os custos excedentes, aliviando a empresa de gastos financeiros extras e inesperados.
Estabilidade financeira
O objetivo é garantir que a empresa mantenha estabilidade financeira, mesmo diante de eventos de saúde caros. É o caso de cirurgias complexas ou tratamentos de alto custo, o que costuma ocorrer principalmente com colaboradores mais velhos.
Exemplo de empresa com Seguro Stop Loss no plano de saúde
Imagine que uma empresa oferece um plano de saúde com limite de R$ 80 mil anual por beneficiário. Porém, um dos colaboradores tem despesas médicas de R$ 120 mil devido a uma cirurgia. Sem o Seguro Stop Loss Saúde, a corporação teria que cobrir integralmente os R$ 80 mil definidos no plano e R$ 40 mil adicionais.
No entanto, ao ter esse seguro, ela consegue transferir parte do risco para a seguradora e o ressegurador, cobrindo parte do excedente. Ou seja, a corporação só precisa assumir uma parcela dos custos adicionais, tendo maior estabilidade financeira.
Quais as vantagens do Seguro Stop Loss no plano de saúde?
O Seguro Stop Loss no plano de saúde é vantajoso porque oferece uma camada extra de segurança financeira. Saiba mais!
Proteção financeira
Os colaboradores de uma empresa podem ter despesas médicas mais altas se passarem por procedimentos pouco rotineiros/esperados, como cirurgias complexas. Com isso, ela lida com gastos financeiros consideráveis.
O Seguro Stop Loss Saúde age ao cobrir parte dos custos que passam o limite estabelecido no plano de saúde, protegendo as finanças da empresa.
Transferência de risco
Ao adquirir o Seguro Stop Loss Saúde, a empresa transfere parte do risco de despesas médicas maiores para a seguradora e o ressegurador. Dessa maneira, o orçamento corporativo fica mais previsível. Afinal, os custos inesperados tornam-se mais gerenciáveis e controlados.
Manutenção dos benefícios
Com o Seguro Stop Loss Saúde, você se protege contra o risco de ter que reduzir benefícios de saúde de qualidade aos colaboradores. Isso contribui para a satisfação e o bem-estar deles, promovendo um ambiente de trabalho mais estável e positivo.
Imagine a reação dos colaboradores ao terem os planos de saúde cortados repentinamente. É natural que isso cause frustração e seja motivo para eles procurarem empregos mais vantajosos nesse sentido.
Equilíbrio dos custos
O Seguro Stop Loss Saúde evita que a empresa pague integralmente despesas imprevistas. Logo, fica mais fácil prever e controlar os custos associados a situações inesperadas de saúde. Dessa forma, a balança financeira do negócio fica mais equilibrada.
Prevenção de impactos significativos
Em situações de gastos imprevistos na saúde, o Seguro Stop Loss Saúde entra em ação, cobrindo parte dos custos adicionais. Isso garante que a corporação tenha estabilidade financeira até para manter seus compromissos com os benefícios de saúde dos colaboradores.
O que cobre o Seguro Stop Loss Saúde?
O Seguro Stop Loss Saúde cobre os custos adicionais que ultrapassam o teto definido nos planos de saúde. Isso garante que a empresa contratante não pague totalmente as despesas médicas imprevistas.
Quando contratar o Seguro Stop Loss Saúde?
É recomendado contratar o Seguro Stop Loss Saúde para a sua empresa quando ela precisa de proteção financeira contra eventos médicos inesperados e de alto custo. Confira mais detalhes!
Riscos de maiores custos
O Seguro Stop Loss Saúde é uma escolha sábia quando a empresa antecipa ou identifica riscos associados a tratamentos médicos de alto custo. Isso inclui tratamento de câncer, partos prematuros e acidentes graves, onde os custos podem ser altos.
Ultrapassagem da franquia
Contrate esse seguro quando houver risco de os custos anuais com saúde dos seus funcionários ultrapassarem a franquia estabelecida. Esta consiste no valor ou percentual preestabelecido que a empresa segurada assume como responsabilidade.
Gestão eficiente do plano de saúde
Se a empresa valoriza uma gestão eficiente do plano de saúde, o Seguro Stop Loss Saúde é uma ferramenta valiosa. Afinal, ele incentiva a corporação a manter um controle rigoroso sobre o uso dos serviços de saúde, como consultas, exames e terapias.
Logo, ao monitorar e gerenciar de perto a frequência e os custos associados a esses serviços, a empresa pode manter os gastos controlados.
Estabelecimento de limites máximos
Ao definir limites máximos de indenização, o seguro permite que a empresa tenha uma visão clara dos custos que está disposta a cobrir. Isso é essencial para o planejamento financeiro e ajuda a corporação a encontrar um equilíbrio adequado entre proteção e custos.
Para quem o Seguro Stop Loss Saúde é indicado?
O Seguro Stop Loss é indicado para empresas em geral, não pessoas físicas. Assim, esta é a melhor ferramenta se o seu negócio oferece planos de saúde acima de 100 vidas e quer garantir estabilidade financeira diante dos benefícios contratados.
Como os riscos cobertos pelo Seguro Stop Loss Saúde são determinados?
Os riscos cobertos pelo Seguro Stop Loss Saúde são calculados a partir da franquia escolhida no contrato. Assim, eles são determinados, isolada ou conjuntamente, de diferentes maneiras. São elas:
- cada usuário – os riscos podem ser calculados individualmente para cada usuário do plano de saúde;
- determinado evento – a cobertura pode ser associada a eventos específicos, considerando os riscos ligados a situações particulares, como cirurgias ou tratamentos de alto custo;
- toda carteira do segurado – os riscos consideram o total dos beneficiários do plano de saúde vinculados à empresa segurada.
Como escolher o Seguro Stop Loss Saúde?
A escolha do Seguro Stop Loss Saúde requer uma análise cuidadosa que envolve:
- identificar os principais riscos financeiros associados aos custos médicos elevados;
- analisar o histórico de sinistralidade para compreender os padrões de uso do plano de saúde;
- escolher franquias alinhadas com a capacidade financeira da empresa;
- avaliar se o contrato permite ajustes conforme as mudanças nas necessidades da empresa;
- consultar casos de sucesso ou feedback de empresas semelhantes que utilizam o Seguro Stop Loss Saúde;
- buscar a orientação de corretores especializados em seguros de saúde corporativos;
- se há possibilidade de negociar termos e condições do contrato, caso necessário;
- certificar-se de que todas as cláusulas estejam claras e compreendidas por ambas as partes;
- pesquisar a reputação da seguradora no mercado, considerando a estabilidade financeira e a capacidade de pagamento em casos de sinistro;
- entre outros.
Circular 670/22: conceitos da Susep sobre o Seguro Stop Loss?
A Circular 670, de 2022, revogou a Circular 215, de 2002, porém, ambas foram criadas para dispor sobre os “critérios mínimos que deverão ser observados pelas sociedades seguradoras para a operação do seguro Stop Loss”.
Isso traz maior clareza e regulamentação para esse produto de seguro. Entenda a seguir!
Quem é o segurado?
Ambas as circulares definem o segurado como uma pessoa jurídica, “legalmente constituída, que ofereça promessa de garantia em direitos ou prestação de serviços, em decorrência de eventos incertos e futuros”.
Essa promessa de garantia é oferecida por meio do pagamento de contraprestação pecuniária.
Determinação de riscos cobertos
As duas circulares permitem, ainda, a determinação dos riscos cobertos. Estes são calculados a partir da franquia, considerando cada usuário, determinado evento ou toda a carteira do segurado.
A Circular 670, no entanto, deixa isso mais claro ao pontuar expressamente que esses riscos podem ser determinados “isolada ou conjuntamente”.
Condições contratuais e cobertura para parte da carteira
A Circular 670 mantém a obrigatoriedade de esclarecer a caracterização do evento coberto nas condições contratuais. Além disso, ela permite que a seguradora ofereça cobertura para parte da carteira, com aprovação prévia da Susep.
Franquia por risco segurável e limite máximo de indenização
Mantém-se a exigência de franquia por risco segurável e a inclusão de limite máximo de indenização, com critérios detalhados na nota técnica atuarial submetida à Susep.
Prazo de vigência e renovação automática
A Circular 670 também aborda a exigência de prazo de vigência determinado na apólice. Ou seja, ao contratar o seguro Stop Loss, o contrato terá uma data de início e uma de término. Inclusive, o contrato não será renovado automaticamente ao se aproximar desse período.
Reversão de excedente técnico
Ambas as circulares permitem que, ao final do período de vigência, seja possível devolver qualquer excedente técnico, desde que isso esteja previamente definido no contrato.
Essa devolução é chamada de “reversão de excedente técnico” e consiste no montante de dinheiro que pode sobrar após cobrir todos os custos operacionais e sinistros previstos.
Análise e arquivamento pela Susep
A Circular 670 pontua também a obrigação das seguradoras enviarem para a Susep as condições da apólice e a nota técnica atuarial para análise e arquivamento.
Além disso, se houver qualquer alteração nessas informações, elas devem enviar essas modificações à Susep com antecedência.
Relações Societárias
A Circular 670 continua a exigir que, em casos de ligação societária entre o segurado e a seguradora, a formalização da apólice depende da aprovação da Susep. Em outras palavras, se houver relação direta entre a empresa segurada e a seguradora, a aprovação da Susep é necessária antes de emitir a apólice.
Como contratar o Seguro Stop Loss Saúde?
Você pode envolver profissionais especializados, como corretores de seguros, durante o processo de contratação do seguro Stop Loss Saúde. De qualquer forma, listamos os principais passos envolvidos. Confira!
Avaliação das necessidades
Identifique as necessidades específicas da empresa em relação à proteção financeira contra despesas médicas elevadas. Para isso, considere o tamanho da equipe, histórico de sinistralidade e natureza do negócio.
Escolha da seguradora
Pesquise e selecione uma seguradora confiável e especializada em seguros de saúde empresarial. Depois, certifique-se de que a seguradora oferece o Seguro Stop Loss Saúde e tenha experiência no ramo.
Solicitação de orçamento
Entre em contato com a seguradora escolhida para fazer a cotação do seguro Stop Loss Saúde. Forneça informações detalhadas sobre a empresa, como número de funcionários, histórico de sinistros e perfil do plano de saúde atual.
Análise da proposta
Avalie cuidadosamente a proposta recebida, verificando os limites de cobertura, franquias, prazos e demais condições contratuais. Certifique-se de entender completamente o que está sendo oferecido.
Negociação e personalização
Caso necessário, negocie os termos do contrato e verifique a possibilidade de personalização para atender às necessidades específicas da empresa. Pode ser importante ajustar as condições conforme as características do grupo segurado.
Contratação e documentação
Após chegar a um acordo, formalize a contratação do seguro. Para isso, forneça os documentos necessários, como informações sobre a empresa e os funcionários segurados. Antes de assinar, garanta que você entendeu todos os pontos.
Implementação e comunicação
Comunique aos colaboradores sobre a implementação do Seguro Stop Loss Saúde, apesar disso não ser obrigatório. Quer dizer, explique como o novo plano funciona, destacando os benefícios de proteção financeira em caso de despesas médicas elevadas para tranquilizar a equipe.
Monitoramento contínuo
Mantenha um monitoramento constante do desempenho do seguro Stop Loss Saúde ao longo do tempo. Se prepare para ajustar as condições do contrato, caso necessário, com base na experiência e nas necessidades em evolução da empresa.
Faça cotação do Seguro Stop Loss
Conforme mencionado, o Seguro Stop Loss Saúde é essencial para as empresas gerenciarem riscos financeiros de despesas médicas elevadas. Afinal, ele protege as organizações contra custos imprevistos, permitindo a continuidade dos benefícios de saúde aos colaboradores e garantindo a satisfação deles.
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