Comprar um carro é muito mais do que adquirir um bem físico. Para a maioria das pessoas, essa é a conquista de um sonho – uma conquista desejada e planejada durante meses ou anos da vida. Assim, garantir a proteção desse bem é uma das principais formas de cuidado, uma vez que imprevistos infelizmente podem ocorrer e trazer prejuízos.
O seguro de carro é, nesse sentido, o instrumento ideal para garantir a proteção do bem em situações como furto, roubo ou acidente, fornecendo uma indenização para compensar os prejuízos. E a seguradora de carro, por sua vez, é a empresa que tem papel fundamental nesse processo, emitindo o seguro e pagando a indenização em eventuais sinistros.
Aprender sobre a seguradora de carro e o seu papel na contratação do seguro é fundamental, facilitando a escolha da empresa mais confiável, com melhores opções de coberturas e bom custo-benefício.
Pronto para descobrir tudo isso? Acompanhe nosso artigo!
O que é uma seguradora de carro?
Vamos começar então com a definição simplesmente de “seguradora”. No Brasil, a seguradora é uma empresa autorizada pela SUSEP a funcionar como emissora de contratos de seguro e, ao receber do segurado o prêmio (ou seja, o valor pago pelo seguro), assume os riscos descritos no contrato.
Já a seguradora de carro é um tipo especializado no seguro para automóveis, ou seja, oferece seguros com expertise na categoria de veículos automotores. No seguro de carro, a seguradora se compromete a indenizar o segurado em caso de perda, dano ou roubo do veículo — tudo isso, é claro, conforme as condições dispostas na apólice.
A seguradora de carro cumpre várias funções, entre as quais:
- Oferecer cobertura financeira: A seguradora fornece proteção financeira ao segurado. Assim, em caso de dano, roubo ou perda do veículo, ele é indenizado;
- Avaliar os riscos: Ao solicitar a apólice de seguro de carro, o segurado concorda que seja realizada uma avaliação dos riscos. A avaliação é realizada pela seguradora com o objetivo de determinar o prêmio do seguro;
- Emitir a apólice: A seguradora de carro é a única responsável por emitir a apólice de seguro, o documento formal que dispõe os termos, condições e coberturas específicas do contrato;
- Realizar a gestão de sinistros: Gerencia e avalia reclamações de sinistros, garantindo o pagamento de valores indenizatórios conforme os termos descritos na apólice de seguro.
Como funciona uma seguradora de carro?
A seguradora de carro trabalha mediante o pagamento do prêmio para emitir apólices e assumir os riscos do seguro. Essa dinâmica funciona entre quatro elementos essenciais: corretora (intermediária), seguradora (emissora), segurado (contratante) e apólice (documento que formaliza o seguro).
A companhia de seguros é um tipo de instituição financeira, tendo seu lucro baseado no tamanho do risco que ela julga estar assumindo. Ou seja, se ela notar que o segurado tem um histórico de vários sinistros, por exemplo, ou que o local de trânsito do veículo possui uma grande incidência de crimes, o custo do seguro tende a ser mais alto.
Dessa maneira, a seguradora de carro busca um equilíbrio entre o valor dos prêmios coletados e o custo de potenciais indenizações. Isso é feito através de análises estatísticas e compreensão de sinistros, buscando manter sua sustentabilidade financeira.
Sabendo disso, vamos entender agora como a seguradora de carro funciona conhecendo as principais etapas da contratação:
- Cotação: O segurado solicita a cotação à corretora, oferecendo informações do veículo, perfil do condutor e coberturas desejadas, e a corretora encaminha os dados para a seguradora;
- Avaliação de riscos: Ao receber a solicitação, a seguradora de carro realiza uma avaliação do veículo e do segurado, determinando o valor da apólice;
- Proposta: Feita a avaliação, a corretora ou a seguradora encaminha a proposta ao segurado, indicando os termos estabelecidos no contrato;
- Aceitação: Neste etapa, o segurado aceita a proposta do seguro de carro, considerando os termos, condições e valor do prêmio;
- Emissão da apólice: A seguradora de carro emite a apólice e formaliza a contratação do seguro de veículo;
- Pagamento do prêmio: O segurado paga o prêmio à seguradora, sendo uma espécie de “sinal” que garante o início da vigência do seguro;
- Vigência do seguro: Ao entrar em vigor, o seguro já protege o veículo de acordo com as condições da apólice. O seguro padrão oferece o prazo de doze meses;
- Renovação (opcional): Quando o período de vigência termina, o segurado pode optar por renovar o contrato e ajustar suas condições, se for necessário.
Qual a diferença entre seguradora de carro e corretora de seguros?
Agora que você conhece a definição da seguradora de carro e entende como funciona, precisamos descomplicar uma confusão muito comum. Afinal, qual é a diferença entre seguradora de carro e corretora de seguros?
Como vimos, a seguradora é a empresa responsável por emitir apólices de seguro e assumir os riscos. Assim, ela também se responsabiliza pelo pagamento de indenizações diante de sinistros comprovados.
Já a corretora de seguros é a empresa intermediária da contratação. Isso significa que o segurado discute e negocia as condições com ela, alcançando o cenário mais adequado para proteger o bem. Ela é considerada a representante do cliente perante às seguradoras.
Agora, uma situação comum que você precisa estar ciente é que algumas seguradoras de carro operam como seguradoras e corretoras ao mesmo tempo. Ou seja, enquanto fazem cotações de seguro e discutem as condições com os clientes, também liberam as apólices de seguro e assumem os riscos.
Seguradora de carro: quais coberturas oferece no seguro de automóvel?
As coberturas do seguro de carro determinam quais riscos estão cobertos pela apólice. As proteções mais comuns são contra roubo, incêndio, danos a terceiros e acidentes pessoais e a passageiros. No entanto, existem outras, sendo classificadas como básicas ou adicionais.
É importante saber que as coberturas oferecidas variam conforme o tipo de apólice contratada ou, ainda, conforme as regras de cada seguradora de carro.
A seguir, listamos as coberturas que são fornecidas pela maioria das companhias.
Cobertura contra incêndio e roubo
Considerada a mais básica, a cobertura de incêndio e roubo cobre eventos como furtos ou explosão do veículo. Costuma sair mais em conta do que outras modalidades, pois não inclui colisões e acidentes envolvendo outros veículos.
Cobertura compreensiva
Diferentemente da primeira, a cobertura compreensiva já inclui eventos como colisão, incêndio e roubo, sendo uma proteção mais completa e popular. No entanto, protege apenas os danos causados ao veículo segurado, sendo necessário incluir a cobertura para prejuízos materiais ou pessoais a terceiros.
Cobertura de danos a terceiros
O Seguro Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos (RCF-V), ou simplesmente cobertura de danos a terceiros, indeniza o segurado diante de danos corporais, materiais ou eventuais danos morais causados a terceiros em razão de acidentes.
Ou seja, se você se envolver num acidente, prejudicar alguém que estava em outro veículo e for responsabilizado judicialmente, a seguradora de carro é quem deve arcar com os custos de indenização.
Cobertura de acidentes pessoais e passageiros
Também conhecida como Seguro APP, esta cobertura oferece indenização aos passageiros do veículo segurado. A cobertura pode indenizar, ainda, eventuais beneficiários incluídos pelo segurado em situações de danos físicos e/ou morte.
Entre as situações contempladas pela cobertura, inclui-se: morte acidental, invalidez total ou parcial, despesas médicas, hospitalares, entre outras.
Não é possível contratar esta cobertura isoladamente, ou seja, ela é adicional e complementar às coberturas de incêndio e roubo e RCF-V.
Outras coberturas e assistências de seguro de carro
Além das coberturas listadas acima, que são oferecidas pelas seguradoras de carro, existem outras que podem ser essenciais para você proteger o seu veículo. Algumas assistências também são oferecidas, tornando a apólice mais atrativa. Confira:
Outras coberturas:
- Cobertura para veículo em caso de perda total;
- Danos a vidros, retrovisores e faróis;
- Acessórios;
- Assistência 24 horas (guincho, socorro mecânico, etc.);
- Eventos da natureza (alagamentos, tempestades, etc.);
- Reboque do veículo segurado;
- Adicional de quilometragem para reboque;
- Carro reserva.
Assistências:
- Substituição de pneus;
- Hospedagem;
- Serviço de chaveiro;
- Motorista substituto;
- Carro reserva;
- Entre outras.
Como escolher a melhor seguradora de carro: 5 dicas práticas
Ninguém contrata um seguro pensando em usá-lo. A apólice tem sua importância para garantir a segurança do dono do veículo, sabendo que, se qualquer imprevisto acontecer, ele estará protegido de eventuais prejuízos ou responsabilidades para com terceiros.
Sendo assim, não basta apenas contratar o seguro, mas fazer a escolha certa da melhor seguradora de carro, sabendo que pode contar com ela quando mais precisar.
1 – Garanta transparência
Transparência é a palavra-chave não apenas do atendimento inicial, mas da garantia de segurança do começo ao final da vigência do seguro. Ou seja, este é um forte indicador sobre as regras éticas que a seguradora de carro adota na pratica com seus clientes.
Se a empresa estiver sendo clara e realista com você e seu corretor desde a negociação, é possível que ela seja confiável. E, mais do que isso, ela tende a ser menos propensa a provocar problemas lá na frente, e, assim, você evita certas surpresas desagradáveis.
Observe isso ao analisar os dados do contrato, regras e cláusulas trazidos pela seguradora. Foque principalmente naqueles itens que dizem respeito às coberturas e limitação dos direitos. Esteja sempre preparado e disposto a consultar o seu corretor ou a própria seguradora para obter informações mais abrangentes.
2 – Consulte a regularidade com a SUSEP
A seguradora de carro, para estar regular, precisa ter a certidão de regularidade junto a SUSEP (Superintendência de Seguros Privados). A SUSEP é o órgão responsável por autorizar a seguradora a funcionar como uma empresa emissora de seguros.
Uma visitinha rápida ao site da SUSEP pode ajudar você a validar a regularidade da seguradora que você está buscando!
3 – Verifique a estabilidade financeira
Ninguém deseja ter a experiência de descobrir que a seguradora está quebrada, não receber o valor devido e ser deixado a ver navios. Concorda?
Como dissemos, a seguradora possui alguns critérios para garantir sua estabilidade financeira, garantindo um equilíbrio entre os prêmios coletados e indenizações concedidas. Porém, essa é a regra geral, sendo necessário averiguar a estabilidade financeira da seguradora antes de contratá-la.
A boa notícia é que várias seguradoras de carro publicam seus demonstrativos financeiros de forma online, garantindo referência e segurança aos potenciais clientes.
4 – Analise as coberturas
Ao escolher a melhor seguradora de carro, um dos critérios mais importantes é fazer uma avaliação criteriosa das coberturas que estão sendo contratadas. Isso porque as coberturas dizem respeito ao uso mais prático do seguro: receber amparo para aquelas situações chatas que infelizmente podem ocorrer.
Portanto, ao iniciar sua procura, conheça suas necessidades e reflita sobre as coberturas que você precisa. A seguradora de carro precisa atender às suas demandas. Nesse sentido, outros critérios como o preço do seguro, vigência e forma de pagamento devem ser considerados mais secundários – embora sejam também fundamentais.
Comentamos anteriormente também sobre as assistências. Elas são outro ponto importante para você averiguar, pois podem favorecer a seguradora que oferecem esse benefício.
5 – Confira se há flexibilidade de pagamento
A possibilidade de parcelamento costuma variar de uma seguradora de carro para outra, sendo que algumas fazem o prêmio em 3 vezes e outras em até 12 vezes. Este item é importante e pode fazer a diferença para muitas pessoas. Lembre-se também de questionar sobre uma eventual incidência de juros.
Qual é a melhor seguradora de automóvel?
As opções de seguradora de automóvel são bastante amplas, uma vez que há muitas empresas de seguros dispondo esse produto aos seus clientes. Listamos as 7 melhores a seguir, considerando como critério a reputação da empresa no site Reclame Aqui (últimos 6 meses).
A reputação se baseia no número de reclamações respondidas, pessoas que voltariam a fazer negócio com a seguradora, índice de solução e nota do consumidor.
- Porto Seguro (7.4);
- Zurich Seguros (7.4);
- Azul Seguros (7.4);
- Tokio Marine Seguros (7.0);
- Liberty Seguros (6.9);
- HDI Seguros (6.8);
- Allianz Seguros (6.6).
Como economizar ao fazer seguro com seguradora de carro?
A essa altura, acreditamos que você já está quase pronto para escolher uma seguradora de carro de confiança para proteger o seu bem. Porém, como nós sabemos que o preço é um item importante para você, trouxemos algumas dicas para economizar no seguro:
- Informe o perfil do condutor: Ao contratar o seguro, informe o perfil do condutor de forma adequada, pois isso impacta no valor do prêmio. Por exemplo, não deixe de detalhar quantas pessoas usam o carro e as idades, o tipo de uso do veículo, onde ele “dorme”, etc.;
- Compare cotações: Pesquisar e comparar cotações de diferentes seguradoras é a melhor maneira de encontrar ótimas ofertas. Por isso, conte com uma boa corretora de seguros que ofereça opções variadas de cotações para você;
- Escolha uma franquia adequada: A franquia é o valor que o segurado concorda em pagar para a seguradora em caso de sinistro, enquanto ela assume os custos restantes. Portanto, veja se faz sentido pagar uma franquia mais alta diante da eventualidade de um sinistro e, em contrapartida, pagar por um prêmio de seguro mais baixo ao longo dos meses para garantir sua segurança;
- Avalie as coberturas: Avalie se todas as coberturas ofertadas pela seguradora de carro são essenciais para suas necessidades ou se é possível economizar escolhendo proteções específicas. Se você viaja muito pouco, por exemplo, talvez não faça sentido um adicional de KM para reboque;
- Mantenha um bom histórico de sinistros: Um bom histórico de sinistros demonstra que o condutor do veículo é cuidadoso, podendo contribuir para a redução do prêmio;
- Consulte programas de fidelidade: Esteja sempre de olho nas vantagens que você pode obter com a seguradora de carro. Algumas garantem programas de fidelidade e outros incentivos que oferecem descontos para clientes que renovam seus contratos.
Dúvidas frequentes sobre seguradora de carro
A seguir, confira algumas das principais dúvidas frequentes sobre seguradora de carro.
Quais seguradoras cobrem carro de leilão?
Encontrar seguradoras que cobrem carro de leilão pode não ser a tarefa mais simples, mas algumas empresas emitem seguros para veículos com esse histórico. É importante saber que, diante dessa condição, elas podem impor certas restrições ou definir prêmios mais caros.
- Porto Seguro;
- MAPFRE Seguros;
- Suhai Seguradora;
- Pier.
Por que uma seguradora pode não aceitar carro de leilão?
Uma seguradora pode não aceitar um carro de leilão principalmente pelos riscos envolvidos. Ou seja, um véiculo com histórico desconhecido, reparações duvidosas ou, ainda, com possibilidade de fraude, pode tornar a avaliação da empresa de seguros muito mais rigorosa. E, ainda, quando aceito, o veículo pode ter um custo de cobertura (prêmio) mais alto do que o comum.
Dá para fazer seguro em carro antigo?
De modo geral, as seguradoras de carro apresentam facilidades e condições especiais para veículos mais novos, com até 10 anos. No entanto, sim, é possível fazer seguro em carro antigo. A desvantagem está nas coberturas mais básicas que são ofertadas pelas seguradoras, que acabam se limitando apenas a eventualidades como acidentes, roubos, etc.
Qual seguradora aceita carros antigos?
Confira algumas seguradoras que aceitam emitir seguros para carros antigos:
- Itaú Seguros;
- Suhai Seguradora;
- MAPFRE Seguradora;
- Porto Seguro;
- Azul Seguros.
Seguradora de carro de luxo: como funciona esse seguro?
Uma seguradora de carro de luxo emite apólices para carros esportivos e clássicos, por exemplo. Essa modalidade funciona de forma parecida com o seguro para carros convencionais, com a diferença de que os valores envolvidos e custos de manutenção são mais altos.
Devido a essas particularidades dos veículos de luxo, as seguradoras ofertam coberturas diferenciadas, levando a prêmios mais altos.
É possível fazer seguro de carro sinistrado?
Encontrar uma seguradora de carro sinistrado não é fácil. Isso ocorre porque as seguradoras estabelecem critérios para emitir apólices, e, infelizmente, um veículo sinistrado tem menores chances de atender a essas condições.
Ainda assim, é possível encontrar seguradoras que emitem seguros para esses veículos. Fale com o seu corretor de seguros para encontrar a opção mais viável.
- Leia também: Seguro auto frota: o que é, principais coberturas (e riscos excluídos) e por que contratar
Tem como fazer seguro de carro recuperado?
Sim, é possível solicitar e emitir um seguro de carro recuperado. Isso varia de seguradora para seguradora, envolvendo muitos critérios para a avaliação de cada caso. Portanto, a melhor maneira de descobrir uma seguradora de carro recuperado é acionando seu corretor de seguros.
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