Preço do seguro garantia: como é calculado, quais fatores influenciam e como reduzir o custo?

Como se forma o preço do seguro garantia?

Muitas empresas têm dúvidas sobre o custo do seguro garantia e como ele é calculado. 

É importante ressaltar que o valor do seguro pode variar de acordo com uma série de fatores, como o tipo de garantia exigida e o valor do contrato.

Na prática, entender essas variáveis é essencial para tomar decisões informadas e otimizar seus recursos financeiros.

Ao longo deste conteúdo, vamos explorar em detalhes os diferentes aspectos do seguro garantia e explicar como o seu custo é determinado. 

Nossa intenção é que você possa compreender e avaliar com mais segurança a viabilidade dessa modalidade de seguro para o seu negócio.

O que é o seguro garantia e por que é importante?

O seguro garantia é uma modalidade de seguro que tem como principal objetivo assegurar o cumprimento de obrigações contratuais assumidas por uma das partes envolvidas. 

Por meio deste seguro, a parte beneficiada (chamada de segurado) tem a garantia de que, em caso de inadimplemento por parte da tomador, poderá ser ressarcida. 

Além disso, o seguro garantia também é uma alternativa ao uso de fianças bancárias, sendo uma opção mais ágil, econômica e flexível para as partes envolvidas. 

Por isso, sua importância reside na mitigação de riscos e na garantia de que o contrato será cumprido, fortalecendo a confiança e a credibilidade nas relações.

Com tudo isso em mente, sua relevância se manifesta na proteção dos interesses das partes envolvidas, na redução de riscos financeiros e jurídicos e, ainda, na manutenção da estabilidade dos negócios. 

Agora que esses aspectos iniciais estão mais claros, chegou a hora de entender mais a fundo sobre o preço do seguro garantia.

E a melhor forma de começarmos é esclarecendo uma distinção muito importante…

Qual a diferença entre o valor da garantia e preço do seguro garantia?

O valor da garantia é o montante segurado, ou seja, o limite máximo que a seguradora vai poder indenizar se o tomador não cumprir as obrigações previstas no contrato. 

Esse valor está diretamente ligado ao valor e à natureza do contrato, já que determina o tamanho do risco que a seguradora de garantia assume. 

Se olharmos para definições dadas pelas condições gerais de seguro garantia, como esta da seguradora AIG Seguros, esse valor da garantia se trata do “valor máximo nominal por ela garantido”.

Esse mesmo documento também destaca alguns detalhes sobre esse valor da garantia, como o fato de ele precisar acompanhar certas modificações “no contrato principal ou no documento que serviu de base para a aceitação do risco pela seguradora”.

Enquanto isso, temos o preço do seguro garantia.

Ele também é chamado de prêmio e se trata de algo totalmente diferente do valor da garantia.

Isso porque, como a expressão já sugere, o preço do seguro garantia é justamente o custo que a empresa paga à seguradora para que a apólice seja emitida. 

Como a gente ainda vai detalhar ao longo deste artigo, esse valor é calculado com base em fatores como o tipo de garantia contratada, o valor do contrato e o prazo de vigência.

Qual a composição do custo do seguro garantia?

A composição do custo do seguro garantia é determinada por diversos fatores que devem ser considerados. 

Em primeiro lugar, é importante destacar que o valor do seguro pode variar de acordo com o tipo de garantia exigida no contrato, seja ela de execução, adiantamento de pagamento ou retenção de pagamento, bem como o tempo em que ela precisa ficar ativa, ou seja, sua vigência.

Além disso, o valor do contrato em si também influencia no custo do seguro, uma vez que contratos de maior valor tendem a demandar garantias mais robustas. 

Outro aspecto relevante é o perfil da empresa contratante, levando em conta sua saúde financeira, histórico de cumprimento de contratos e setor de atuação. 

As seguradoras analisam todos esses elementos para definir o custo do seguro garantia, que pode ser expresso em uma taxa anual sobre o valor segurado ou em uma porcentagem sobre o valor do contrato.

Em suma, a natureza da garantia, o valor do contrato e as características da empresa contratante influenciam na composição do custo do seguro garantia. 

Qual a fórmula para cálculo de seguro garantia?

A seguinte equação define o valor do seguro:

Valor do Seguro (Prêmio) =  (Valor da Garantia (contrato) X Taxa do Seguro)/(365 X Quantidade de dias)

Essa fórmula fornece uma estimativa do custo total do seguro garantia para o período de cobertura. 

É importante lembrar que a taxa de seguro (expressa em porcentagem) pode variar dependendo dos fatores anteriormente citados, como o tipo do seguro garantia, detalhes do contrato, análise de crédito, saúde financeira da empresa, experiência e histórico da empresa no setor. 

Como funciona o pagamento do seguro garantia?

O pagamento do seguro garantia funciona de forma semelhante a outros tipos de seguro, mas com algumas particularidades. 

Normalmente, ele é feito à vista, no momento da emissão da apólice, com base na taxa aplicada sobre o valor da garantia e no prazo de vigência do contrato. 

Ou seja, o tomador paga o valor total do prêmio (preço do seguro) de uma só vez, antes de a cobertura entrar em vigor.

Em alguns casos, porém, pode sim haver a possibilidade de parcelamento do valor, especialmente em contratos de maior duração ou de valor elevado.

Como destacam as condições gerais do seguro garantia da Tokio Marine, por exemplo, esse valor do seguro pode ser “pago à vista ou de forma parcelada, conforme indicado nas especificações da apólice”.

Ah, e vale lembrar que o seguro garantia não tem devolução do prêmio, mesmo que o contrato seja encerrado antes do prazo ou que não ocorra sinistro.

Quais são as variáveis do cálculo do preço do seguro garantia?

O cálculo do preço do seguro garantia leva em consideração três variáveis fundamentais: o valor da garantia, o prazo em dias e a taxa aplicada. 

Avaliar cuidadosamente esses elementos é essencial para determinar o custo final do seguro antes da contratação.

Valor da garantia

Em primeiro lugar, o valor da garantia (que também pode ser chamado de limite máximo de indenização ou apenas LMI) é um dos principais fatores considerados. 

Ele representa o montante segurado, ou seja, o valor máximo que a seguradora indenizará em caso de descumprimento do contrato. 

Quanto maior o valor da garantia, maior tende a ser o custo do seguro, uma vez que o risco envolvido também é maior.

Prazo em dia

Além disso, o prazo em dias é outro fator relevante. Ele representa o período de tempo durante o qual o seguro garantia estará em vigor (vigência). 

Geralmente, quanto maior o prazo, maior será o custo do seguro, já que isso implica em uma maior exposição ao risco por parte da seguradora.

Existem seguros de garantia cuja vigência é de alguns meses (seguro garantia para obras curtas, por exemplo), enquanto outros duram anos (seguro garantia para processos judiciais, por exemplo).

Taxa

A seguradora determina a taxa com base em diversos fatores, que vão desde a análise de crédito da empresa, o que pode ser feito por meio de ferramentas de análise de crédito, como o SERASA, até o tipo de garantia, experiência do negócio no mercado e objeto do contrato. 

De qualquer modo, essa taxa incide sobre o valor da garantia e o prazo, influenciando diretamente no custo final do seguro.

Portanto, ao buscar o seguro garantia, é essencial considerar cuidadosamente essas variáveis. 

Afinal, avaliar o valor da garantia, o prazo em dias e a taxa praticada pelas seguradoras permitirá uma escolha mais assertiva e alinhada com as necessidades do contrato. 

Lembre-se de comparar diferentes propostas e buscar orientação especializada (com a Mutuus Seguros, por exemplo) para obter o seguro garantia mais adequado, proporcionando segurança e tranquilidade para as suas transações comerciais.

Existe IOF seguro no seguro garantia?

Não, não incide IOF no seguro garantia. 

A alíquota do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) sobre operações de seguro garantia foi zerada conforme previsto no Decreto nº 6.306, de 14 de dezembro de 2007.

Ou seja, diferentemente de outros tipos de seguro (como automóvel, vida ou residencial), esse tipo específico de apólice não sofre a incidência do imposto.

Na prática, isso representa uma vantagem financeira para o tomador, já que o valor final do seguro é composto apenas pelo prêmio.

A taxa do seguro garantia muda?

Sim, a taxa do seguro garantia pode mudar conforme o perfil da empresa e as condições do contrato. 

Ela não é fixa porque as seguradoras avaliam diversos fatores de risco antes de defini-la.

Entre os principais aspectos que influenciam essa taxa estão a análise de crédito da empresa, sua saúde financeira, o histórico de cumprimento de contratos, o tipo de garantia contratada e até o prazo de vigência do seguro. 

Nesse sentido, empresas com bom histórico e estabilidade financeira tendem a obter taxas mais baixas, enquanto aquelas com maior risco de inadimplência podem ter taxas mais altas.

Quais os principais fatores que influenciam o preço do seguro garantia?

Descubra os principais fatores que influenciam o preço do seguro garantia e descubra a variável essencial que determina a taxa aplicada:

• Análise de crédito: a análise de crédito é um fator importante para determinar o custo do seguro garantia. As seguradoras consideram empresas com histórico de crédito positivo e boa reputação como de menor risco, o que aumenta a probabilidade de obterem taxas mais baixas;

• Saúde financeira da empresa: a saúde financeira da empresa também influencia no custo do seguro garantia. Empresas com boa saúde financeira e estabilidade econômica tendem a pagar menos pelo seguro, pois as seguradoras as veem como mais capazes de cumprir suas obrigações contratuais;

• Demonstrações financeiras da empresa: as demonstrações financeiras fornecem informações sobre a situação financeira de uma empresa. Seguradoras analisam esses documentos para avaliar a capacidade de pagamento e a estabilidade econômica da empresa, o que pode influenciar no custo do seguro garantia;

• Verificação de caixa: a verificação de caixa desempenha um papel importante no processo de seguro garantia. As seguradoras podem solicitar informações sobre a disponibilidade de recursos financeiros da empresa para cumprir suas obrigações contratuais. A comprovação de recursos adequados pode influenciar positivamente no custo do seguro;

• Experiência no setor: a experiência no setor é considerada pelas seguradoras ao determinar o custo do seguro garantia. Empresas com ampla experiência e conhecimento específico do setor podem obter taxas mais baixas, pois são vistas como mais capazes de gerenciar riscos e cumprir as obrigações contratuais;

• Tipo de seguro garantia e objetivo do contrato: o tipo de seguro garantia e o objetivo do contrato também influenciam no custo. Diferentes tipos de garantias, como execução, adiantamento de pagamento ou retenção de pagamento, possuem custos distintos. Além disso, o valor e a complexidade do contrato também podem impactar no custo do seguro garantia. Contratos de maior valor tendem a demandar garantias mais robustas, o que pode elevar o custo do seguro.

Como o percentual de garantia influencia no custo do seguro garantia?

Primeiro, a gente precisa definir o que é exatamente esse “percentual de garantia”.

Esse percentual é a “porção” do valor total do contrato ou obrigação que precisa ser coberta pelo seguro. 

Em outras palavras, é o percentual exigido pela parte contratante (ou pela Justiça, no caso de processos judiciais) que determina quanto do valor envolvido deve estar protegido pela apólice.

“E por que é importante entender sobre esse percentual quando se fala do preço do seguro garantia?”

Porque esse percentual tem influência direta no custo do seguro garantia, já que define o valor que será efetivamente segurado e, consequentemente, o nível de risco que a seguradora vai assumir. 

O que estamos dizendo é que, quanto maior o percentual exigido em um contrato, por exemplo, maior será a importância segurada e, portanto, maior será o prêmio (o custo do seguro).

Nos contratos públicos, por exemplo, a Lei nº 14.133/2021 estabelece percentuais que variam de 5% a 10% para contratos comuns.

Porém, essa legislação também pontua que esse percentual pode chegar a 30% em contratos de grande vulto e até mesmo em 100% em casos de seguro garantia performance bonds (quando o seguro cobre a execução total do contrato).

O mesmo princípio vale para garantias judiciais. 

Se a gente considerar os processos trabalhistas, fiscais ou tributários, o valor da causa geralmente recebe um acréscimo de 20% a 30% para cobrir juros, atualização monetária e custas processuais. 

Esse aumento eleva o valor garantido e, por consequência, também eleva o custo do seguro.

Tabela de cenários do seguro garantia

Confira abaixo a tabela que mostra o cenário de prêmio dependendo da análise de crédito do tomador. 

A tabela leva em consideração os itens anteriormente mencionados. 

Vale lembrar que os preços do seguro garantia podem estar sujeitos a outros fatores além da análise de crédito. 

Como o preço do seguro garantia é afetado pelo valor do contrato?

O valor do contrato é um dos fatores que afetam diretamente o preço do seguro garantia. Quanto maior o valor do contrato, maior tende a ser o custo do seguro. 

Isso ocorre porque o valor do contrato está diretamente relacionado ao risco envolvido para a seguradora. Contratos de maior valor representam maiores responsabilidades e obrigações financeiras, aumentando a exposição ao risco.

O impacto do valor do contrato no preço do seguro garantia

Para calcular o preço do seguro garantia com base no valor do contrato, é comum utilizar uma porcentagem sobre o valor total. 

Essa porcentagem pode variar dependendo de diversos fatores, como o tipo de contrato e a natureza das obrigações assumidas.

Por exemplo, em um contrato de construção civil no valor de R$1 milhão, a seguradora pode cobrar uma taxa de 1% sobre o valor do contrato, resultando em um custo de R$10.000 para o seguro garantia.

É importante ressaltar que as taxas podem variar entre seguradoras e também dependem das características específicas do contrato e da empresa contratante. 

Além disso, algumas seguradoras podem utilizar faixas de valores para estabelecer as taxas, aplicando diferentes percentuais conforme o intervalo de valor do contrato.

Portanto, ao negociar um seguro garantia, é essencial considerar o valor do contrato e avaliar as opções disponíveis no mercado. Comparar propostas de diferentes seguradoras permitirá identificar as taxas mais competitivas e obter um seguro garantia adequado ao contrato, proporcionando a segurança necessária e um custo compatível com o valor protegido.

Quanto custa o seguro garantia?

A seguir, vamos abordar alguns exemplos de seguro garantia e como fica o custo deles. 

Cada caso que será abordado envolve casos reais. Embora eles sirvam de base para você entender mais sobre o preço do seguro garantia, se deseja saber com precisão quanto você vai pagar com seu seguro garantia, o melhor a se fazer é uma cotação online. 

Esse processo é bem prático e totalmente online se feito com a gente, a Mutuus Seguros. 

Mas voltando a quanto custa o seguro garantia…

Esse custo, como já dito em outros momentos deste artigo, varia conforme o tipo de garantia contratada e o risco envolvido na operação. 

No entanto, em linhas gerais, esse preço do seguro é definido pela aplicação de uma taxa anual sobre o valor garantido. 

Veja, agora, cenários práticos que exemplificam melhor sobre o preço do seguro garantia.

Quanto custa um seguro garantia licitante?

O custo do seguro garantia licitante varia conforme o valor da garantia, o prazo de vigência e a taxa aplicada pela seguradora. 

Imagine, por exemplo, que uma empresa precise emitir uma apólice no valor de R$ 100.000,00 para participar de uma licitação. 

Se a taxa anual for de 1,5%, e o seguro tiver duração de 100 dias, o cálculo proporcional ficaria assim:

R$ 100.000,00 x 1,5% x (100 / 365).

Isso vai resultar em um prêmio aproximado de R$ 410,96.

Esse é o valor que a empresa paga para estar apta a participar do processo licitatório com a garantia exigida.

Quanto custa um seguro garantia performance bond?

O valor do seguro garantia performance bond depende de fatores como o tipo e o valor do contrato, a análise de risco e o prazo da apólice. 

Em um caso real envolvendo um dos nossos clientes, uma empresa precisou apresentar essa garantia ao Município de Tupi Paulista para assegurar a execução de um contrato público.

O valor segurado foi de R$ 6.850,00, e o prêmio pago (ou seja, o custo do seguro) foi de R$ 160,00, quitado em parcela única. 

Esse valor representa o custo da proteção oferecida pela seguradora em caso de descumprimento contratual.

Quanto custa um seguro garantia de recebíveis?

O seguro garantia de recebíveis tem seu custo determinado principalmente pelo limite máximo de garantia e pelo risco da operação. 

Um exemplo prático é o de uma distribuidora de energia que contratou uma apólice com limite de R$ 1.550.745,16, cobrindo o risco de inadimplência de um adiantamento de pagamento.

O prêmio pago por esse seguro foi de R$ 9.614,62, com vigência de um ano (de 20/03/2025 a 20/03/2026).

Nesse caso, o seguro serviu como proteção para o contratante, que havia feito um adiantamento de recursos e precisava garantir o retorno do valor investido.

Quanto custa um seguro garantia judicial trabalhista?

O valor do seguro garantia judicial trabalhista não é fixo e depende de variáveis como o valor da causa, o tipo de processo e o perfil da empresa tomadora.

Um dos nossos clientes foi uma empresa de consultoria que prestava serviços para postos de combustíveis.

Ela contratou uma apólice para garantir uma ação trabalhista movida por um sindicato. 

Aqui, o limite máximo de garantia foi de R$ 296.663,07, com vigência de três anos (de 2025 a 2028). O prêmio definido foi de R$ 36.430,24, pago em parcela única.

Como reduzir o custo do seguro garantia?

Reduzir o custo do seguro garantia é possível quando a empresa adota boas práticas de gestão e se prepara para apresentar um perfil de menor risco às seguradoras.

Uma das formas mais eficazes é manter uma boa saúde financeira. Empresas com fluxo de caixa equilibrado, baixo endividamento e histórico de pontualidade em suas obrigações costumam ter acesso a taxas mais competitivas. 

Outro ponto importante é organizar e atualizar as demonstrações financeiras, já que as seguradoras analisam esses documentos para avaliar a capacidade de cumprimento dos contratos.

Além disso, comparar propostas de diferentes seguradoras é muito importante. 

Afinal de contas, as taxas variam conforme a política de cada empresa e, muitas vezes, pequenas diferenças no perfil de risco podem resultar em economias significativas.

E tudo isso nos leva a um dos tópicos mais importantes quando se trata do preço do seguro garantia…

Como contratar o melhor seguro garantia?

A forma mais eficiente de contratar seu seguro garantia é por meio da Mutuus.

Ao acessar nossa plataforma e fazer sua cotação, você tem acesso aos orçamentos nas principais seguradoras de garantia do mercado em um só lugar. 

Graças a isso, você consegue comparar taxas, condições e prazos de forma rápida e transparente.

Ótimo, não?

O que estamos dizendo é que, ao contratar seu seguro com a gente, você garante acesso às melhores opções e ainda conta com o suporte especializado para encontrar o melhor custo-benefício para a sua apólice.

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Conclusão

Conhecer e entender o preço do seguro garantia e seu cálculo é um passo essencial para uma gestão eficiente de riscos contratuais. 

É por meio desse conhecimento que as empresas podem tomar decisões mais informadas, otimizar seus recursos e garantir a segurança e a proteção necessárias para o sucesso de seus negócios.

Ao compreender o preço do seguro garantia, é possível avaliar de forma precisa e realista o impacto financeiro que essa modalidade de seguro terá em um contrato específico. 

Isso permite uma melhor gestão de recursos, evitando custos desnecessários e garantindo que o seguro esteja alinhado com as necessidades e capacidades da sua empresa.

FAQ sobre o preço do seguro garantia

Confira mais alguns detalhes relacionados ao preço do seguro garantia.

Qual é o custo do seguro garantia?

O custo do seguro garantia é calculado com base em uma taxa aplicada sobre o valor total da garantia. 

Essa taxa costuma variar entre 0,3% e 3% ao ano, dependendo do tipo de contrato, do prazo e do perfil da empresa. 

É por esse motivo que, quanto menor o risco avaliado pela seguradora, menor tende a ser o valor pago.

Como funciona o seguro garantia?

O seguro garantia funciona como uma garantia de cumprimento de contrato.

Ele envolve três partes: o tomador (quem assume a obrigação), o segurado (quem será beneficiado se a obrigação não for cumprida) e a seguradora (que emite a apólice). 

Caso o tomador não cumpra o contrato, a seguradora indeniza o segurado até o limite do valor garantido.

O que é valor da garantia?

O valor da garantia é o montante total coberto pela apólice, ou seja, o limite que a seguradora se compromete a pagar ao segurado caso o tomador descumpra o contrato. 

Esse valor é definido no próprio contrato principal (como uma licitação, obra ou prestação de serviço) e serve de base para o cálculo do preço do seguro.