Endosso de seguro: o que é? Entenda tudo sobre ele!

O que é endosso de seguro? Quando fazer? Ele aumenta o preço do seguro?

São muitas perguntas, sabemos disso, mas vamos esclarecer todas ao longo deste artigo.

Antes disso, no entanto, é preciso entender que, ao fazer um seguro, é fundamental apresentar uma série de informações válidas sobre o que vai ser protegido.

A partir disso, é criada uma apólice, válida nas exatas condições acordadas. O endosso de seguro, como ficará claro, deve ser realizado somente no caso de mudanças.

Esse é um processo importante para a relação entre segurado e seguradora e deve ser executado corretamente. Assim, é possível se manter protegido e evitar problemas — como a recusa de cobertura em caso de sinistro.

Acompanhe a leitura!

O que é endosso de seguro?

O endosso, no contexto de contratos de seguro, corresponde ao processo pelo qual são feitas mudanças nas condições de uma apólice de seguro. 

Colocando em outras palavras, é uma atualização de informações, de acordo com as necessidades e os interesses das partes.

Se pegarmos a definição dada pelas condições gerais do seguro empresarial da Tokio Marine, o endosso diz respeito ao:

“Documento, emitido pela sociedade seguradora, por meio do qual são formalizadas alterações do seguro contratado, de comum acordo entre as partes envolvidas”.

Também é importante esclarecer que o endosso pode ser chamado de aditivo. Nas condições gerais do seguro rural da Berkley, por exemplo, conceitua-se o aditivo justamente como:

“Disposições complementares, acrescentadas a uma apólice já emitida, modificando-a de alguma forma”.

Esse documento da Berkley continua dizendo que, entre as possibilidades de mudanças, estão as “alterações na cobertura, cobrança, de prêmio adicional e prorrogação do período de vigência”.

Ao final, e alinhado com o que acabamos de falar, esse mesmo texto também destaca que o ato que “formaliza a inclusão do aditivo na apólice é denominado ‘endosso’”.

Apólice de seguro e endosso: qual a diferença?

A apólice de seguro é o documento principal do contrato firmado entre o segurado e a seguradora. 

Nela estão registradas todas as informações essenciais do seguro, como os dados do bem segurado, as coberturas contratadas, o valor do prêmio, o período de vigência e as condições gerais. 

É a partir da apólice que a seguradora assume o compromisso de indenizar o segurado em caso de sinistro, dentro dos termos acordados.

Já o endosso é o documento utilizado para registrar qualquer alteração feita nesta apólice após sua emissão. 

Ou seja, sempre que houver uma mudança relevante — como troca de veículo, alteração de endereço, inclusão ou exclusão de coberturas — é preciso emitir um endosso para atualizar as condições do contrato. 

Ele garante que a apólice continue válida e compatível com a realidade do segurado, evitando problemas no momento de acionar o seguro.

Endosso de seguro: como funciona?

Quanto ao funcionamento, o endosso de seguro é realizado pela corretora de seguros, a partir da comunicação do segurado. 

Por meio desse procedimento, é feito um novo cálculo do risco de seguro do bem em questão.

Nesse momento, para que haja a avaliação dos riscos, o segurado precisa fornecer uma série de informações à seguradora, e isso, enfim, dá origem a uma proposta de nova apólice do seguro, que deve ser validada pelo cliente e pela seguradora.

Com a mudança no risco, há uma alteração no prêmio. Logo adiante, você vai entender como essa mudança acontece e como funciona.

Para você entender ainda mais, vamos considerar dois exemplos de endossos que nós aqui na Mutuus lidamos há pouco tempo. São eles:

• Seguro de riscos de engenharia: a mudança foi relativa à vigência, ou seja, foi um “Endosso de prorrogação da apólice”. O próprio documento desse endosso deixou claro que os demais “termos e condições da apólice permanecem inalterados”;

• Seguro de riscos de engenharia: aqui, o tipo de endosso foi “Endosso de alteração local em risco”. A empresa, que era do ramo da arquitetura, mudou de bairro em São Paulo. Similar ao caso acima, o endosso esclareceu que “permanecem inalteradas as demais cláusulas, condições e dizeres da presente apólice de seguro”.

Endosso de seguro: quais são os tipos?

Além dessas características de funcionamento, é importante considerar que existem diferentes tipos de endosso de seguro. 

A primeira classificação depende do tipo de apólice — que pode ser de veículo, de carga, de imóvel, empresarial e outros.

Dentro de cada tipo de apólice, há modificações que podem originar um endosso.

Pense, por exemplo, em um seguro de automóvel. Se houver a troca de veículo, a instalação de um dispositivo de rastreamento ou a mudança no uso, o endosso será necessário. 

O endosso de seguro auto deve ser feito a cada alteração de condições, assim como em outros tipos de apólice.

Nesse sentido, os principais tipos de mudanças que cabem a realização do endosso de seguro são:

• Data e forma de pagamento;

• Diminuição ou aumento em valores indenizatórios;

• Troca de objeto segurado (troca de carro ou motocicleta, por exemplo);

• Alteração nas coberturas;

• Dados do segurado (CPF, estado civil, telefone, etc.).

Exemplos de endosso de seguro

Citamos brevemente alguns casos de endosso de seguro. 

Agora, vamos detalhar um pouco mais, sobretudo porque existem vários tipos de seguro, tanto aqueles voltados para pessoas quanto os voltadas para empresas.

Confira:

Endosso no seguro auto

O endosso pode ocorrer quando o segurado troca o veículo segurado, por exemplo, comprando um carro novo ou vendendo o antigo. 

Também é comum quando há mudança no local onde o carro fica estacionado, como uma mudança de cidade ou bairro, ou a inclusão/exclusão de condutores autorizados a dirigir o veículo. 

Essas alterações impactam o risco e precisam ser atualizadas na apólice para garantir a cobertura correta.

Endosso em seguro residencial

Em seguros residenciais, o endosso é usado para registrar mudanças como reformas ou ampliações no imóvel, aquisição de bens valiosos (móveis, eletrônicos) para inclusão na cobertura.

Além disso, a alteração do uso do imóvel também entra na lista: se a casa passa a ser usada também como escritório, por exemplo. 

O que você precisa ter em mente é que tudo isso afeta o valor segurado e a exposição ao risco, por isso, a atualização, por meio do endosso, é fundamental.

Endosso no seguro empresarial

Empresas podem precisar fazer endosso quando mudam de endereço, ampliam instalações, aumentam o estoque ou contratam novos funcionários. 

Além disso, se houver mudanças no tipo de atividade econômica ou alterações nas coberturas contratadas (como inclusão de proteção contra novos riscos), a apólice deve ser ajustada para refletir essas modificações.

Endosso em seguro de vida

No seguro de vida, o endosso serve para atualizar informações importantes, como a inclusão ou exclusão de beneficiários, mudança no valor do capital segurado ou atualização de dados pessoais do segurado (nome, estado civil, contato).

Essas alterações garantem que o seguro esteja sempre alinhado às necessidades atuais da pessoa segurada e seus beneficiários.

Endosso no seguro garantia

Esse tipo de endosso ocorre, por exemplo, quando há necessidade de prorrogar o prazo de vigência da garantia para atender a um contrato que foi estendido.

Também pode ser usado para aumentar o valor da garantia, corrigir informações cadastrais, cancelar ou solicitar a baixa da apólice quando o contrato é concluído.

Seja qual for o cenário, cada modificação deve ser formalizada para manter o contrato de seguro válido.

Endosso em seguro saúde

No seguro saúde, o endosso é comum para incluir novos dependentes no plano familiar, trocar a categoria da cobertura, alterar o local de atendimento ou ajustar a faixa etária dos segurados.

Essas mudanças, como você já deve imaginar, podem impactar o valor do prêmio e a abrangência da cobertura.

Endosso em seguro de responsabilidade civil

Alterações no seguro de responsabilidade civil podem envolver a ampliação ou redução do limite de cobertura, mudanças no escopo das atividades profissionais cobertas ou inclusão de novas áreas de atuação.

Também podem ser feitas atualizações nos dados do segurado ou beneficiários (essas modificações garantem que o seguro acompanhe as necessidades reais do profissional ou empresa).

Endosso em seguro rural

No seguro rural, o endosso pode ser necessário quando há alteração na área plantada, mudança no tipo de cultura segurada ou na quantidade de produção. 

Também pode ser feito para prorrogar o prazo da apólice caso haja atrasos na colheita ou para incluir ou excluir coberturas específicas conforme as condições climáticas ou mercadológicas mudem.

Para que serve o endosso de seguro?

Agora que você já entende como funciona o endosso de seguro, viu que ele existe para manter as informações do segurado e do bem sempre atualizadas. 

Logo, é possível garantir que a apólice reflita o risco que é verdadeiramente coberto pela seguradora.

Sem esse mecanismo, a empresa responsável pelo seguro poderia acabar assumindo um risco maior por um prêmio mais baixo. Assim, a formalização das mudanças das condições é fundamental para manter tudo regularizado.

Além disso, o endosso ajuda o segurado a ter um contrato mais adequado à sua realidade. Se ele trocar de veículo durante a vigência, por exemplo, é possível contemplar o novo bem sem precisar começar o processo do zero.

Também é uma forma de incluir ou retirar coberturas, quando aplicável. Dessa forma, o endosso protege as duas partes, com informações que são validadas por ambas.

Endosso de seguro: quando fazer?

Por suas características, o endosso de seguro deve ser feito sempre quando ocorrerem mudanças na apólice e, portanto, em seu risco. 

Logo, cabe ao segurado manter todos os dados atualizados para que a corretora esteja ciente do risco contratado.

É o caso de um caminhoneiro que troca seu veículo ou que passa a usar seu caminhão de forma diferente da prevista em contrato. Assim que ocorrer a modificação nas condições, é preciso dar início ao endosso de seguro.

Para evitar problemas futuros, o ideal é realizar o endosso tão logo que a alteração aconteça. Se um negócio precisa de mais cobertura no seguro empresarial, por exemplo, a solicitação deve ser feita assim que a decisão de mudança é tomada.

Quais são os riscos de não realizar o endosso?

Para você entender esses riscos, imagine agora o caso de um seguro de veículo. 

Um carro ficava estacionado diariamente no mesmo local, na garagem particular da escola, local de trabalho de uma professora. 

De repente, por alguma razão, ela mudou de trabalho, ou seja, de escola, e teve seu carro furtado em via pública, local onde passou a deixá-lo estacionado enquanto trabalhava.

Se a mudança, por menor que seja, não foi comunicada anteriormente à seguradora para o endosso de seguro, a mulher poderá ser questionada sobre por que o carro estava estacionado em um local público. 

Ao contar a verdade, ela certamente será prejudicada, porque a sua apólice não realizará uma cobertura sobre um risco que não estava previsto.

Dessa maneira, um dos motivos para se realizar o endosso de seguro com agilidade é o risco de não fazê-lo a tempo de usar a cobertura. 

Se um segurado fizer qualquer alteração que mude o risco do contrato e não concluir o endosso, a responsável, isto é, a seguradora, pode se recusar a assumir o risco quando o seguro for acionado.

Isso pode gerar mais custos, além de levar a problemas de segurança. Dependendo do caso, pode ser necessário refazer a apólice, o que também aumenta a burocracia e deixa o bem descoberto por determinado período.

Aliás, isso nos leva também a outra questão:

Endosso de seguro ou novo seguro: qual é melhor?

O segurado deverá tomar essa decisão com base em algumas premissas. A primeira delas é avaliar quais serão as mudanças que ele quer realizar em seu seguro. 

Pode ser que essas mudanças sejam simples, como inserir novos beneficiários no seguro ou acrescentar novas informações relacionadas ao endereço, por exemplo. Neste caso, o endosso de seguro pode resolver.

O segundo ponto importante a ser analisado pelo segurado é o impacto dessa(s) mudança(s). Dependendo da quantidade delas e de seu nível de complexidade, pode ser válido fazer um novo.

Mais uma vez, é necessário dizer que não é uma decisão de “este” ou “aquele”, mas de uma avaliação que requer atenção e cuidados.

Endosso de seguro: como funciona a mudança no valor?

Vamos voltar ao exemplo da professora e o seguro de seu veículo. 

O valor que ela paga à seguradora é chamado de prêmio de seguro. Esse valor do prêmio foi estabelecido, anteriormente, com base na avaliação de riscos realizada pela seguradora.

Se a professora tivesse informado sobre sua mudança de trabalho e a consequente mudança no local onde deixaria o seu carro estacionado, a seguradora teria reavaliado seus riscos e recalculado a diferença a ser paga no prêmio.

Mas, em casos em que os riscos diminuem, a seguradora também pode realizar a restituição dos valores ou abatê-lo em novas parcelas.

Como é calculado o endosso de um seguro?

O cálculo do endosso de um seguro depende diretamente das alterações feitas na apólice e de como elas impactam o risco coberto pela seguradora. 

Quando uma mudança aumenta o risco, como a troca de um carro por um modelo mais caro ou a inclusão de coberturas adicionais, o valor do prêmio (preço do seguro) pode subir. 

Por outro lado, se o risco diminuir, como a exclusão de alguma cobertura ou mudança para uma área considerada mais segura, o segurado pode receber uma devolução proporcional do valor pago.

As condições gerais do seguro riscos de engenharia da Allianz cita isso quando, ao falar sobre a correção de valores, diz que “em caso de endossos com restituição de prêmio”, os valores a serem restituídos ao segurado estarão sujeitos a:

“correção monetária, de acordo com a variação positiva do IPCA/IBGE, juros moratórios de acordo com a variação da taxa SELIC, a contar da data de protocolo do pedido de endosso de cancelamento na seguradora ou a data do efetivo cancelamento, se o mesmo ocorrer por iniciativa da sociedade seguradora”.

Outro detalhe que deve ser levado em conta é quando existe a diminuição do risco durante a vigência do seguro e que isso pode não diminuir o preço do seguro. As condições gerais do seguro empresarial da Tokio Marine cita isso:

“A diminuição do risco durante a vigência da apólice não acarreta a redução do prêmio estipulado, salvo se a redução for considerável”.

Sendo assim, apenas quando for considerável é que haverá essa mudança no preço. O texto continua dizendo que, se for este o caso, será possível “exigir a revisão do prêmio ou o cancelamento da apólice e/ou dos endossos a ela referentes”.

Dentro dessa nuance, em alguns casos, as alterações que não influenciam o risco — como correção de dados pessoais ou pequenos ajustes — podem ser feitas sem custos adicionais. Aqui, o endosso é emitido normalmente só para manter o contrato atualizado.

Como fazer endosso de seguro?

Considerando que o endosso de seguro é tão importante, é preciso entender como realizá-lo. Ele tem início junto ao segurado. 

Assim que houver uma mudança nos dados, deve-se comunicar o corretor de seguros, que atua como representante legal do segurado.

Nesse momento, é preciso informar todas as modificações que ocorreram, para que seja criada uma nova proposta. 

Será necessário validar o documento, o qual será enviado para a seguradora dar seu aceite. Isso é importante porque certas condições podem impedir a cobertura de risco.

Outras podem exigir a adequação em um produto diferente. Em caso de dúvidas, poder contar com uma plataforma de seguros confiável é essencial. Então você poderá solicitar ajuda aos especialistas e conseguirá realizar o processo de forma eficiente.

Quando a empresa aceitar o documento, será emitido o endosso e, portanto, será consolidada a alteração na apólice. Nesse momento, se houver diferença nos valores do prêmio, há crédito ou débito da diferença.

Se você fez um seguro empresarial com a Mutuus ou pretende fazer, o processo de endosso fica bem simples. Tudo é feito de forma completamente online. Basta falar com um dos nossos especialistas.

Endossos nas seguradoras: como funciona?

Até aqui, falamos de vários aspectos sobre o endosso no seguro.

Vamos, agora, pegar três exemplos de seguradoras e o que elas esclarecem nas condições gerais dos seus produtos quando o assunto envolve endosso. Confira:

Endosso no seguro auto do BB Seguros

O endosso no seguro auto do BB Seguros é um processo que permite modificar a apólice do seguro — seja para alterar informações como endereço, perfil do condutor ou coberturas adicionais, seja para cancelar o seguro.

Ao acessar as condições gerais do seguro, vemos o parecer da seguradora sobre diversos pontos. 

Um deles é o que já abordamos em outros momentos deste artigo: uma eventual “alteração do seguro vigente se formalizará mediante acordo entre as partes e confirmado por meio da emissão do competente endosso”.

Além disso, caso o veículo seja alterado por meio de endosso de substituição, mas houver “falta de pagamento de prêmio referente à esta substituição, o prazo de vigência da cobertura para esse novo veículo ficará automaticamente ajustado observando-se a razão entre o prêmio pago e o prêmio devido pela cobertura utilizada”.

Ainda, se for preciso fazer o pagamento de prêmio complementar, “este valor será cobrado de forma apartada do valor estabelecido inicialmente, sendo assim, ensejando o pagamento de duas ou mais cobranças de prêmios simultâneos a partir da emissão do endosso solicitado”.

Endosso no seguro da Tokio Marine

Também conseguimos observar diversos detalhes que a seguradora Tokio Marine traz em relação ao endosso.

O primeiro deles é que ela vai emitir o endosso “em até 15 (quinze) dias após a data de aceitação da proposta. 

Nesse processo, fica ajustado que “as alterações serão válidas a partir das 24h00 da data nele designada como início de vigência”.

E mais: as “indenizações para sinistros ocorridos no período anterior ao início de vigência do endosso ficarão limitadas às condições de garantia vigentes na apólice, na data do evento, mesmo que as reclamações sejam apresentadas posteriormente”.

Outro ponto que as condições gerais da seguradora cita é que o prêmio do endosso “poderá ser pago à vista ou em parcelas sucessivas, mediante acordo entre as partes.

Nesse processo, a seguradora pode ou não cobrar juros, porém, fica proibida de cobrar “qualquer valor adicional a título de custo administrativo de fracionamento”.

Endosso da HDI

A HDI Seguros, que comercializa vários tipos de seguros empresariais, também esclarece vários aspectos relativos ao endosso. 

Nas condições gerais do seguro empresarial, por exemplo, tem-se que a seguradora não ficará obrigada por “qualquer transferência ou cessão de direitos feita pelo segurado, a

menos e até que a seguradora, por meio de um endosso, declare o seguro válido com indicação pelo segurado de cláusula beneficiária”.

Além desse, outro ponto que o documento traz é que qualquer “diferença de prêmio verificada entre o somatório dos prêmios mensais calculados desta forma e o prêmio cobrado na apólice, será cobrada ou devolvida, conforme o caso, de uma só vez, no

ato da apresentação do endosso de ajustamento”.

Endosso de seguro: considerações finais

Sempre que tiver dúvidas, você pode e deve contatar o seu corretor de seguros. O seu seguro é um investimento pago para que você tenha, de fato, toda a segurança de que precisa.

Como você pôde ver, o endosso de seguro é indispensável para manter as informações da apólice sempre atualizadas, incluindo o cálculo quanto ao risco acrescentado ou eliminado. 

Sabendo disso, caso ocorram mudanças em quaisquer dados, é importante comunicar à seguradora para ter as coberturas contratadas – ou, em alguns casos, eliminadas.

A partir do momento em que as informações sobre o seguro e/ou do bem segurado estão atualizadas, todas as obrigações ficam delegadas à seguradora. 

E cabe a você não deixar que restem quaisquer dúvidas e imprevistos, afinal, não há nem mesmo razão para que você deixe isso acontecer e se prejudique, não é mesmo?

E se você está em busca de uma corretora de confiança, pode contar com a Mutuus Seguros. Aqui, oferecemos para você as melhores opções de seguradoras, sem complicação e com agilidade.

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Dúvidas frequentes sobre endosso no seguro

Falamos sobre vários aspectos relativos a endosso de seguro. Alguns, no entanto, podem gerar outras dúvidas. É o que esclarecemos a seguir:

Quanto custa o endosso do seguro?

O custo do endosso do seguro varia conforme o tipo de alteração feita na apólice e o impacto que essa mudança traz para o risco segurado. 

Se a modificação aumentar o risco, como incluir coberturas extras ou trocar o bem segurado por outro de maior valor, o segurado geralmente precisará pagar uma diferença no prêmio proporcional ao tempo restante do contrato. 

Já se a alteração reduzir o risco, pode haver restituição de parte do valor pago.

Por outro lado, algumas mudanças que não afetam diretamente o risco, como correção de dados cadastrais ou ajustes administrativos simples, normalmente não geram custos extras e o endosso é emitido sem cobrança adicional. 

Por isso, o valor para fazer um endosso é sempre avaliado caso a caso pela seguradora. O ideal é consultar o seu corretor para entender o custo específico para a alteração que você deseja fazer. 

O que é um pedido de endosso de seguro?

Um pedido de endosso de seguro é a solicitação formal feita pelo segurado, corretor ou tomador (no caso do seguro garantia) para que a seguradora realize uma alteração na apólice vigente.

Esse pedido, como falamos ao longo deste conteúdo, pode envolver mudanças como atualização de dados, inclusão/exclusão de coberturas, prorrogação do prazo ou qualquer outra modificação necessária para manter o contrato alinhado à realidade do segurado.

Após receber o pedido, a seguradora analisa a solicitação para verificar o impacto no risco e no valor do prêmio. Se aprovada, emite o documento de endosso que formaliza a alteração.

O que é um endosso no seguro veicular?

Um endosso no seguro veicular é o documento oficial que registra qualquer alteração feita na apólice do seu seguro de carro ou moto durante a vigência do contrato. 

Essas mudanças podem incluir troca de veículo segurado, mudança no endereço onde o veículo fica estacionado, inclusão ou exclusão de condutores autorizados, alteração nas coberturas contratadas, entre outras.

Qual a finalidade do endosso?

A finalidade do endosso é formalizar qualquer alteração feita em uma apólice de seguro durante sua vigência, garantindo que o contrato esteja sempre atualizado e reflita a realidade do segurado. 

Ao manter a apólice atualizada por meio do endosso, tanto o segurado quanto a seguradora ficam protegidos, evitando conflitos e problemas na hora de acionar a cobertura. 

Além disso, o endosso assegura que os valores do prêmio e da franquia estejam corretos, de acordo com o risco real contratado.

Como endossar uma apólice de seguro?

Para endossar uma apólice de seguro, o primeiro passo é comunicar ao corretor responsável sobre a alteração que você precisa fazer na apólice, como mudança de endereço, troca do bem segurado ou inclusão de coberturas.

Se você contratou ou vai contratar um seguro com a gente, a Mutuus Seguros, caso precise fazer um endosso, é só falar com um dos nossos especialistas pelo WhatsApp ou e-mail.

O que é o endosso de seguro para troca de veículo?

O endosso de seguro para troca de veículo — também chamado de endosso de substituição de veículo— é um procedimento que permite ao segurado substituir o veículo atualmente coberto pela apólice por um novo, sem a necessidade de cancelar o seguro e contratar um novo.

É uma alteração no contrato de seguro que formaliza a mudança e ajusta as condições da cobertura e o valor do prêmio, se necessário.

O que é endossar?

Endossar, no contexto de seguros, significa registrar formalmente uma alteração em uma apólice já existente. 

Ou seja, é o ato de atualizar o contrato de seguro para refletir mudanças feitas durante a vigência, como troca de endereço, inclusão de coberturas, substituição do bem segurado, entre outras.

Esse processo é feito por meio de um documento chamado endosso, que garante que todas as partes estejam de acordo com as novas condições.

O que é endossada?

O que você provavelmente quer saber trata-se do que é uma “apólice endossada”. Uma apólice endossada é aquela que passou por alterações durante sua vigência por meio de um documento chamado endosso. 

Ou seja, o contrato original do seguro foi atualizado para incluir mudanças como troca de endereço, alteração no bem segurado, inclusão ou exclusão de coberturas, prorrogação do prazo, entre outras.

Essa atualização é formalizada pela seguradora para garantir que o seguro reflita a situação atual do segurado e que a cobertura seja válida conforme as novas condições acordadas.