Há várias nuances no seguro empréstimo, por isso, precisamos começar dizendo: quando uma empresa toma um crédito, assume uma obrigação financeira que precisa ser honrada independentemente do que aconteça.
Mas… se algo imprevisível interromper essa capacidade de pagamento?
É para esse cenário que existe o seguro de empréstimo.
Imagine esta situação: você é um empreendedor que precisou recorrer a um empréstimo para cobrir as dívidas após uma temporada difícil. Mas, depois de contratar o crédito, ocorre um imprevisto e você sofre um problema de saúde, ficando afastado do trabalho.
Como é você quem conduz o negócio, a empresa passa por dificuldades e fica impossível manter todos os compromissos financeiros em dia – inclusive o pagamento do empréstimo.
Situação difícil, não é mesmo?
Com o seguro de empréstimo, a cobertura pode assumir as parcelas ou quitar o saldo devedor, dependendo da proteção e evento cobertos. Isso alivia a operação do seu negócio e evita o agravamento do problema financeiro.
Quer saber mais detalhes?
A seguir, entenda o que é o seguro de empréstimo, como ele funciona na prática, quem pode contratar e muito mais.
O que é o seguro de empréstimo?
O seguro de empréstimo, também conhecido como seguro prestamista, é uma modalidade de seguro vinculada a uma dívida ou operação de crédito.
Basicamente, a função desse produto é garantir o pagamento das parcelas em aberto quando o devedor não consegue mais honrá-las por razões previstas na apólice, como morte, invalidez ou perda de renda.
Na prática, o seguro prestamista protege os dois lados ao mesmo tempo: o credor, que tem a garantia de receber o que lhe é devido, e o devedor (ou seus dependentes), que não fica com a dívida acumulada em situações de vulnerabilidade.
Esse produto é muito utilizado no mercado financeiro brasileiro para proteger operações de crédito. Embora pareça um produto simples, o seguro de empréstimo possui detalhes importantes que você precisa conhecer antes de contratar.
Quem pode contratar seguro de empréstimo?
De acordo com dados recentes do Banco Central (Bacen), em 2024, foram concedidos mais de R$ 3,2 trilhões em novos empréstimos para empresas.
Se comparado com o mesmo período de 2023, trata-se de um crescimento nominal de mais de 17%.
Com o aumento do volume de crédito na economia, cresce também a preocupação com os riscos envolvidos nessas operações
E é justamente aqui é onde o seguro de empréstimo costuma gerar mais dúvida: para quem, afinal, esse serviço é destinado?
A resposta depende do ponto de vista adotado, porque existem dois lados envolvidos na contratação: instituições financeiras que oferecem crédito e clientes.
Bancos, lojas varejistas e financeiras
Na estrutura formal do seguro prestamista, quem contrata a apólice junto à seguradora são as instituições financeiras e de crédito: bancos, financeiras, lojas varejistas e outras empresas que oferecem crédito ao consumidor ou a outras empresas.
Essas instituições fecham um contrato coletivo com a seguradora e passam a oferecer a cobertura como parte do pacote de crédito concedido. É a instituição que define as condições, as coberturas disponíveis e os valores.
Para empresas do setor financeiro ou varejista que concedem crédito, contratar o seguro de empréstimo junto a uma seguradora é uma forma de proteger a carteira de recebíveis e reduzir a inadimplência em situações de sinistro.
Clientes
Do outro lado, os clientes das instituições que tomam o crédito também “contratam” o seguro de empréstimo, mesmo que de forma indireta.
Isso porque, ao assinar o contrato de crédito, o tomador adere às condições do seguro prestamista já negociadas entre a instituição financeira e a seguradora.
Geralmente, o seguro é pago pelo cliente embutido nas parcelas ou como encargo adicional do contrato e, assim, o cliente se torna um segurado. Em caso de sinistro, é ele (ou seus dependentes) quem aciona e se beneficia da cobertura.
Por isso, ao tomar um empréstimo e perceber que há um seguro prestamista incluso no contrato, vale entender o que está coberto e quais são as condições para acionar. Essas informações costumam estar disponíveis nas condições gerais da apólice.
Confira também: Análise de crédito: como é feita e quais são os tipos? Entenda a importância!
Como funciona o seguro de empréstimo?
Funciona de forma simples: primeiro, a instituição financeira contrata a apólice direto com a corretora de seguros, empresa que faz o meio de campo entre o segurado e a seguradora. Depois, o cliente toma o crédito e passa a ser segurado durante o prazo da dívida.
Caso ocorra um evento coberto, como o não pagamento da dívida, a seguradora quita as parcelas restantes ou o saldo devedor, conforme as condições do contrato.
Dependendo do produto, o valor do prêmio pode ser cobrado embutido nas parcelas mensais, descontado do valor liberado do empréstimo ou como encargo separado. Isso varia conforme a política de cada instituição e o tipo de crédito contratado.
Enquanto a dívida estiver ativa, o seguro de empréstimo permanece em vigor. Contudo, quando o crédito é quitado, o seguro se encerra automaticamente.
Quais as coberturas do seguro de empréstimo?
As coberturas variam conforme a apólice contratada pela instituição financeira. Contudo, existem algumas proteções bastante comuns no seguro prestamista são:
Perda de emprego ou perda de renda
Em caso de perda de emprego ou renda reduzida voluntariamente, o seguro de empréstimo pode assumir o pagamento das parcelas por um período determinado – geralmente entre três e seis meses, conforme as condições definidas na apólice.
No caso de empréstimo feito por pessoas jurídicas, essa cobertura pode estar associada à interrupção das atividades da empresa ou à queda brusca de faturamento, dependendo de como o produto foi estruturado pela instituição financeira.
Incapacidade temporária
Caso o segurado fique temporariamente impossibilitado de trabalhar em razão de acidente ou doença, o seguro prestamista assume as parcelas durante o período de incapacidade, garantindo maior tranquilidade para o segurado e sua família.
Doenças graves
Alguns planos de seguro de empréstimo incluem cobertura para doenças graves, como câncer, infarto e AVC.
Nesses casos, o seguro pode quitar o saldo devedor total ou cobrir as parcelas durante o tratamento médico do segurado.
Invalidez
Em caso de invalidez permanente, total ou parcial, o seguro prestamista prevê a quitação do saldo devedor restante, liberando o segurado e sua família da obrigação financeira.
Morte
Em caso de falecimento do segurado, a seguradora quita o saldo da dívida junto à instituição financeira.
É a cobertura mais presente nos contratos de seguro de empréstimo e impede que os herdeiros assumam as dívidas do ente falecido.
O que o seguro de empréstimo não cobre?
Assim como qualquer seguro, o seguro prestamista não cobre todos os tipos de eventos. As coberturas excluídas são:
- Fraudes ou atos ilícitos nas operações de crédito;
- Juros, multas ou encargos não previstos na apólice;
- Crédito concedido fora das regras da apólice ou do Banco Central;
- Operações com clientes inadimplentes ou protestados;
- Crédito liberado sem garantias exigidas (como alienação fiduciária);
- Inadimplência ocorrida antes da contratação do seguro;
- Diferenças de valores ou parcelas não cobertas;
- Insolvência causada por guerra, greves ou desastres naturais.
Não deixe de conferir no detalhe as condições gerais da apólice e contratar seu seguro com segurança, sabendo exatamente o que está coberto, combinado?
Quais as vantagens de fazer o seguro de empréstimo?
Para as instituições que concedem crédito, o seguro de empréstimo reduz o risco de inadimplência em situações de sinistro e protege a carteira de recebíveis, evitando processos de cobrança ou renegociação de dívidas.
Já para o tomador do crédito (quem fez o empréstimo), o seguro também oferece ótimas vantagens, como:
- A dívida não se torna um peso para a família ou para os sócios da empresa em caso de eventos inesperados;
- As parcelas continuam sendo pagas durante períodos de incapacidade ou desemprego, sem comprometer o histórico de crédito;
- Em caso de morte ou invalidez total, o saldo é quitado e a obrigação financeira se encerra.
No contexto corporativo, o seguro prestamista também pode ser um critério que facilita à empresa conseguir crédito em melhores condições, já que essa camada de proteção deixa a instituição financeira amparada diante de riscos.
Quem exige o seguro de empréstimo?
Diferentes situações podem impor a contratação do seguro de empréstimo.
Essa condição costuma ser exigida por bancos e financeiras, que incluem o seguro para a liberação de crédito, principalmente em operações de maior valor ou prazo mais longo.
No crédito consignado, por exemplo, o seguro prestamista é muito utilizado. Já no caso de linhas de crédito para capital de giro ou financiamentos empresariais, a exigência depende da política de cada instituição e do perfil da operação.
Se você contratou o crédito, verifique se o seguro de empréstimo é obrigatório ou opcional no contrato. Caso seja opcional, avalie o custo-benefício diante do valor e do prazo da dívida. Lembre-se que, infelizmente, imprevistos podem comprometer a renda e dificultar o pagamento das parcelas.
Com essa proteção adicional, você evita que a dívida se torne um problema ainda maior para você, sua família ou empresa.
Qual é o valor do seguro de empréstimo?
O custo do seguro de empréstimo é calculado com base em algumas variáveis, como:
- Valor total do empréstimo contratado;
- Prazo de pagamento da operação;
- Idade do segurado;
- Perfil de risco do segurado (setor da empresa);
- Coberturas incluídas na apólice;
- Valor das parcelas do financiamento;
- Política de precificação da seguradora ou instituição financeira.
Em geral, o prêmio representa uma porcentagem pequena do valor total do crédito ou das parcelas mensais, mas pode variar bastante entre diferentes produtos e instituições.
Vale lembrar que existe a opção coletiva, contratada por empresas para oferecer a seus clientes. Nesse caso, o custo total é negociado com a seguradora, por intermédio da corretora, e tende a ser mais atrativo do que em apólices individuais.
Para ter acesso ao valor exato, faça uma cotação, informando no detalhe tudo sobre o empréstimo em questão que você deseja assinar.
Assim, você aproveita e tira todas as suas dúvidas direto com a corretora.
Quais seguradoras fazem seguro de empréstimo?
O mercado de seguro prestamista conta com diversas seguradoras autorizadas pela SUSEP a operar nessa modalidade – várias delas, inclusive, parceiras da Mutuus Seguros.
Entre as principais companhias de seguro que atuam no Brasil, temos:
- Porto Seguro;
- Tokio Marine;
- Mapfre Seguradora;
- Itaú Seguros;
- BB Seguros;
- Allianz;
- Bradesco;
- Santander;
- AIG Seguradora.
A escolha da seguradora depende das coberturas disponíveis, das condições comerciais e da compatibilidade com o produto de crédito que será oferecido.
Uma corretora especializada pode avaliar as opções do mercado e indicar a seguradora mais adequada para o seu negócio.
O que é necessário para cotar o seguro de empréstimo?
Os dados necessários variam conforme o perfil da operação.
Mas o que isso quer dizer?
Acontece que uma instituição financeira que quer oferecer o seguro prestamista à sua carteira de clientes precisa oferecer à corretora informações diferentes de uma empresa que busca cobertura para um crédito específico, por exemplo.
De forma geral, os dados solicitados incluem:
- Valor do crédito ou saldo devedor;
- Prazo da operação;
- Tipo de crédito (consignado, capital de giro, financiamento, etc.);
- Perfil da carteira de segurados, para contratações coletivas;
- Coberturas desejadas;
- CNPJ e dados cadastrais da empresa contratante.
A partir das informações acima – ou de outras, se for o caso –, a corretora consegue cotar o seguro de empréstimo com as seguradoras parceiras.
A partir da cotação, a empresa de seguros apresenta as melhores opções disponíveis para o perfil do seu negócio.
Como acionar o sinistro do seguro de empréstimo?
Em caso de sinistro, o primeiro passo é comunicar a seguradora – ou a instituição financeira vinculada ao contrato – dentro do prazo estabelecido na apólice.
Aqui vai uma dica: quanto antes acionar o sinistro, melhor. Isso porque atrasos podem atrapalhar o pagamento previsto na apólice. Então, na dúvida, é melhor agilizar tudo e garantir o rápido andamento do processo de sinistro.
Aliás, quem costuma acionar o seguro é o próprio segurado, um familiar ou um representante habilitado a cuidar da apólice, dependendo do tipo do evento. No caso de morte, por exemplo, é preciso que alguém autorizado dê andamento ao processo.
Após a avaliação do sinistro ocorrido, a seguradora pode autorizar ou não o pagamento da indenização – ou seja, assumir as parcelas ou a quitação da dívida. Isso deve acontecer, em geral, em até 30 (trinta) dias, conforme estabelece a SUSEP.
Quais documentos são necessários para acionar o seguro de empréstimo?
A documentação varia conforme a cobertura acionada. Abaixo, listamos a documentação mais comum para os principais tipos de coberturas:
- Para morte: certidão de óbito, documentos de identificação do segurado e do beneficiário, e dados do contrato de crédito;
- Para invalidez: laudo médico atestando a invalidez permanente, documentos de identificação e dados do contrato de crédito;
- Para incapacidade temporária: atestado médico com prazo de afastamento, documentos de identificação e dados do contrato de crédito;
- Para perda de emprego: documentos que comprovem a demissão sem justa causa (como a rescisão contratual e o termo de homologação), RG e CPF e dados do contrato de crédito.
A seguradora pode solicitar documentos adicionais conforme o caso. Uma corretora de seguros pode orientar o segurado nesse processo e acompanhar o andamento do sinistro.
Como contratar o seguro de empréstimo?
A partir de uma corretora especializada, é possível contratar o seguro prestamista de forma coletiva, personalizando a apólice de acordo com o perfil da sua empresa.
Isso vale tanto para empresas que desejam oferecer o seguro à sua base de clientes quanto para aquelas que buscam proteger operações de crédito internas.
Entre suas funções, a corretora:
- analisa o perfil da carteira de crédito;
- indica as seguradoras mais adequadas;
- compara coberturas e condições comerciais;
- acompanha a emissão da apólice até a entrada em vigor do seguro.
Quer saber mais sobre o seguro de empréstimo?
Faça sua cotação com a Mutuus Seguros hoje mesmo ou, se preferir, fale direto com nosso consultor de seguros.
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