Você sabe o que são seguros facultativos? Será que valem a pena?
Os seguros facultativos são todo o tipo de proteção cuja contratação não têm obrigatoriedade por lei. Ou seja, são uma categoria de seguros opcionais que a pessoa ou empresa pode escolher contratar só se quiser, cobrindo riscos específicos.
Porém, um erro comum é acreditar que seguros facultativos são dispensáveis, supérfluos ou um gasto desnecessário para o bolso do segurado.
Aliás, é bem o contrário disso!
Afinal, os maiores prejuízos financeiros surgem justamente de riscos não obrigatórios por lei, mas que são imprevisíveis e levam a consequências negativas.
Neste post, vamos mostrar como funcionam os seguros facultativos, apresentar os principais tipos e esclarecer a importância de muitos deles.
Vale a pena conferir, viu? Então, vamos lá:
O que são seguros facultativos?
Seguros facultativos são coberturas que o segurado, seja pessoa física ou empresa, contrata de forma opcional, sem exigência legal.
Como não há obrigatoriedade, a decisão costuma considerar fatores como perfil de risco, patrimônio, atividade exercida e capacidade financeira do segurado.
Mesmo sem obrigatoriedade legal, o seguro continua sendo essencial quando o prejuízo potencial é maior do que o custo da proteção.
E, na prática, é bastante comum que o valor do seguro seja inferior aos prejuízos financeiros que um evento inesperado pode causar às economias de uma pessoa ou ao caixa de uma empresa.
Além disso, vale lembrar que muitos seguros antes vistos apenas como “facultativos” passaram a ser considerados essenciais — como hoje é o caso do seguro auto.
Embora o seguro auto, por exemplo, ainda não seja obrigatório, é evidente que houve uma maior conscientização dos condutores, que hoje preferem arcar com o custo do seguro e dirigir com mais tranquilidade em vez de lidar com os prejuízos de um roubo ou acidente, situações que não é possível prever.
Seguros facultativos e seguros obrigatórios: quais as diferenças na prática?
Melhor do que explicar as diferenças entre os seguros facultativos e seguros obrigatórios é apresentar um quadro que compara as duas categorias.
Confira a seguir:
| Critério | Seguro obrigatório | Seguro facultativo |
| Exigência legal | Sim. A contratação é determinada por lei, norma específica ou contrato. | Não. A contratação é opcional e feita por decisão do segurado. |
| Penalidades por não contratar | Pode gerar multas e impedimentos legais. | A não contratação não gera penalidades. |
| Abrangência da cobertura | Geralmente limitada ao mínimo exigido pela legislação. | Pode ser ampla e adaptada à realidade do segurado. |
| Possibilidade de personalização | Baixa ou inexistente. | Alta: o segurado escolhe coberturas, capitais e assistências. |
| Tipo de risco coberto | Riscos básicos conforme definição da lei ou contrato. | Riscos que vão além da exigência legal. |
| Foco da proteção | Cumprimento de obrigação legal. | Proteção financeira e planejamento patrimonial. |
| Como costuma ser visto | “Já é suficiente por ser obrigatório”. | “É opcional, mas estratégico para minimizar riscos”. |
Agora que as diferenças estão claras, vejamos no detalhe o funcionamento geral básico dos seguros facultativos:
Como funcionam os seguros facultativos?
Ao contratar um seguro facultativo, o primeiro contato do segurado costuma ser com uma seguradora ou com uma corretora de seguros.
No caso de pessoas físicas, o contato direto com a seguradora é mais comum.
Já para empresas, a atuação da corretora tende a ser mais frequente, pois ela funciona como intermediária na negociação de todos os detalhes da apólice, permitindo a contratação de uma proteção mais completa e alinhada aos objetivos do negócio.
Depois desse primeiro contato, vem a definição dos detalhes do seguro.
Graças ao seu modelo flexível, a contratação de seguros facultativos permite que o segurado:
- escolha as coberturas de acordo com os riscos envolvidos;
- defina o capital segurado;
- opte pelo modelo de franquia mais adequado;
- inclua assistências e serviços adicionais;
- estabeleça limites, exclusões e vigência do seguro;
- escolha a forma de pagamento do prêmio;
- ajuste o seguro conforme mudanças de perfil ou necessidade.
Essas escolhas tornam o seguro mais flexível e adaptado à realidade de cada pessoa ou empresa – sempre conforme o tipo de seguro escolhido.
Aliás, isso nos leva a outro tópico importante:
Quais os tipos de seguros facultativos?
Existe uma lista quase interminável de seguros facultativos, cuja contratação é opcional por parte das pessoas e empresas.
A seguir, reunimos os principais deles:
Seguro auto
O seguro auto é uma proteção facultativa contra roubo, furto e danos a terceiros e inclui algumas assistências. Embora seja um seguro opcional, é certamente uma das proteções mais populares entre os seguros para pessoas.
Isso porque, diante de uma colisão, por exemplo, o custo do conserto costuma ser muito maior que o prêmio anual.
Principais coberturas:
- Colisão, incêndio e roubo ou furto do veículo;
- Danos a terceiros (materiais e corporais);
- Assistência 24h (guincho, pane seca, troca de pneu);
- Cobertura para vidros, faróis e retrovisores;
- Carro reserva (quando contratado).
Seguro residencial
O seguro residencial é um tipo de seguro voltado à proteção da casa, apartamento ou imóvel de veraneio, bem como dos bens, contra diversos riscos e imprevistos.
A possibilidade de proteger o lar e o patrimônio da família torna essa modalidade uma alternativa importante para evitar surpresas financeiras caso algo inesperado aconteça.
Principais coberturas:
- Incêndio, explosão e queda de raio;
- Roubo ou furto de bens;
- Danos elétricos a equipamentos;
- Responsabilidade civil familiar;
- Assistências emergenciais (chaveiro, eletricista, encanador).
Seguro empresarial
O seguro empresarial é uma cobertura voltada à prevenção de prejuízos ao patrimônio de uma organização. A cobertura pode incluir equipamentos, estoque e responsabilidade civil a terceiros.
Mesmo sendo um seguro facultativo, é muito visado por empresas que buscam resguardar o caixa da operação em caso de imprevistos.
Principais coberturas:
- Incêndio, explosão e eventos naturais;
- Roubo ou furto de equipamentos e mercadorias;
- Danos elétricos;
- Responsabilidade civil empresarial;
- Lucros cessantes em caso de paralisação.
Seguro de responsabilidade civil
Um erro simples pode se transformar em um processo caro. Com isso, o seguro de responsabilidade civil cobre danos causados a terceiros que podem levar um profissional liberal ou uma empresa a responder judicialmente.
Basta pensar no exemplo de um contador que, devido a uma falha contábil, causa prejuízo financeiro ao cliente. Com o seguro, o profissional pode contar com a cobertura de custos de defesa jurídica e com o pagamento de eventuais indenizações.
Principais coberturas:
- Danos materiais causados a terceiros;
- Danos corporais ou morais;
- Custos com defesa jurídica;
- Indenizações decorrentes de erros ou falhas profissionais.
Seguro de vida
O seguro de vida é um seguro facultativo voltado a pessoas, que oferece proteção financeira em casos de morte, invalidez, doenças graves, entre outros eventos.
No meio empresarial, também costuma ser opcional, mas com algumas exceções. Um exemplo é a obrigatoriedade para estagiários e categorias previstas em convenção coletiva.
Principais coberturas:
- Morte natural ou acidental;
- Invalidez permanente total ou parcial;
- Doenças graves (quando contratado);
- Diárias por internação ou incapacidade temporária;
- Assistências adicionais, como funeral.
Seguro de caminhão
O seguro de caminhão protege a integridade física do veículo em si contra eventos como colisão, incêndio, roubo ou furto.
Embora seja um seguro facultativo, é muito visado por empresas de transportes ou profissionais autônomos que conhecem de perto os riscos das estradas e preferem garantir a proteção da fonte de renda.
Principais coberturas:
- Colisão, incêndio e roubo ou furto do veículo;
- Danos a terceiros;
- Cobertura para acessórios e implementos;
- Assistência 24h em rodovias.
Seguro viagem
O seguro viagem é uma modalidade de seguro individual (pessoas) ou empresarial, voltada a imprevistos que podem ocorrer durante viagens a passeio ou a trabalho.
Embora seja obrigatório em alguns países do Espaço Schengen, no Brasil ele é um seguro facultativo, mas essencial para cobrir emergências e evitar transtornos durante a viagem.
Principais coberturas:
- Despesas médicas e hospitalares no exterior;
- Despesas odontológicas;
- Assistência em caso de extravio de bagagem;
- Repatriação médica ou funerária;
- Cancelamento ou interrupção de viagem.
Seguro para barco
O seguro para barco é um tipo de seguro náutico facultativo que cobre desde jet skis pequenos e barcos de pesca até embarcações comerciais e iates de luxo.
Seja para uso recreativo ou comercial, essa proteção é indicada para quem possui uma embarcação e deseja mais tranquilidade durante o trabalho ou momentos de lazer.
Principais coberturas:
- Danos à embarcação (colisão, incêndio, naufrágio);
- Roubo ou furto;
- Responsabilidade civil a terceiros;
- Assistência náutica;
- Danos pessoais à tripulação (quando previsto).
Seguro casco drone
O seguro casco drone é voltado à prevenção de prejuízos relacionados ao uso de drones, veículos aéreos não tripulados controlados remotamente.
Ele é indicado tanto para operadores amadores quanto profissionais que desejam proteger seus equipamentos contra danos, perdas ou prejuízos financeiros.
Principais coberturas:
- Danos ao equipamento;
- Roubo ou furto;
- Responsabilidade civil por danos a terceiros;
- Cobertura para operações profissionais;
- Assistência técnica (conforme plano).
Seguro educacional
O seguro educacional protege a continuidade dos estudos de dependentes quando o responsável financeiro enfrenta situações como desemprego, invalidez ou falecimento.
Dessa forma, a proteção garante o pagamento das mensalidades e custos educacionais, evitando a interrupção da vida escolar da criança ou adolescente.
Principais coberturas:
- Pagamento de mensalidades escolares;
- Cobertura em caso de morte do responsável financeiro;
- Cobertura em caso de invalidez do responsável;
- Continuidade dos estudos por período determinado.
Quais as vantagens de contratar um seguro facultativo
Mesmo não sendo obrigatório, um seguro facultativo pode fazer toda a diferença quando um imprevisto acontece. Ele garante cuidado, proteção e apoio financeiro justamente nos momentos em que você ou quem você ama mais precisa.
A seguir, listamos as quatro principais vantagens desse tipo de proteção:
1 – Proteção personalizada
Você escolhe as coberturas para se proteger justamente daqueles riscos que conhece melhor, garantindo proteção exatamente onde você, sua família ou empresa precisa.
2 – Segurança financeira
Imagine colidir o carro e precisar usar sua reserva de emergência para lidar com os prejuízos? Com o seguro, esse tipo de evento é coberto, preservando suas finanças.
3 – Tranquilidade e conforto
Mesmo não sendo obrigatório, contar com a proteção dos seguros facultativos traz paz de espírito para você, sua família e seus funcionários.
4 – Flexibilidade
Se houver mudanças na sua vida pessoal, profissional ou nos bens a proteger, você pode ajustar coberturas, valores e incluir assistências adicionais conforme necessário.
Quem deve contratar seguros facultativos?
Seguros facultativos são indicados para qualquer pessoa, profissional ou empresa que busca proteger seu patrimônio e sua renda contra imprevistos.
A lógica é a seguinte: quanto maior a responsabilidade, maior a necessidade de proteção.
Por isso, os seguros facultativos são indicados sobretudo para:
- Pessoas com patrimônio: quem possui imóveis, veículos, embarcações ou outros bens encontra no seguro facultativo uma forma de preservar o patrimônio construído com muito esforço ao longo dos anos;
- Profissionais autônomos: médicos, advogados, nutricionistas e outros profissionais independentes podem contar com o seguro como apoio financeiro em situações inesperadas que fogem do controle;
- Empresas de qualquer porte: os seguros facultativos ajudam negócios de diferentes tamanhos e segmentos a manter a continuidade das atividades diante de riscos operacionais, jurídicos e patrimoniais;
- Quem depende da própria renda: para quem sustenta a si mesmo ou possui dependentes, os seguros facultativos oferecem proteção e maior estabilidade financeira caso a renda seja afetada e comprometa o padrão de vida.
Quanto custa um seguro facultativo?
O preço de um seguro facultativo pode variar bastante, pois é calculado de forma personalizada e segue regras específicas da seguradora.
Em geral, os principais fatores que influenciam o valor do seguro são:
- Tipo de seguro contratado;
- Perfil do segurado (idade, profissão, histórico, hábitos, entre outros);
- Valor do bem ou capital segurado;
- Coberturas escolhidas;
- Limites de indenização definidos na apólice;
- Riscos envolvidos na atividade ou uso do bem;
- Localização do segurado ou do bem segurado;
- Histórico de sinistros;
- Franquia escolhida (quando aplicável);
- Vigência do contrato;
- Forma de pagamento do prêmio;
- Políticas de precificação da seguradora.
Por isso, a melhor forma de saber quanto custa é fazer uma cotação personalizada que leve em conta suas necessidades reais de proteção.
Quais seguradoras oferecem seguros facultativos?
Como os seguros facultativos abrangem diferentes tipos de proteção, diversas seguradoras atuam com esses produtos no Brasil, incluindo:
Seguradoras generalistas e de grande porte:
- Porto Seguro;
- Bradesco Seguros;
- Itaú Seguros;
- SulAmérica Seguradora;
- Allianz Brasil;
- Zurich Seguros;
- Tokio Marine;
- Mapfre Brasil;
- HDI Seguros;
- Liberty Seguros;
- Santander Seguros;
- BB Seguros (Brasilseg).
Seguradoras com forte atuação em vida, pessoas e benefícios:
- MetLife Brasil;
- Icatu Seguros;
- MAG Seguros (Mongeral Aegon).
Seguradoras especializadas e de nicho:
- AXA Seguros;
- Chubb Seguros;
- AIG Seguradora;
- Berkley Seguros;
- Essor Seguros;
- Junto Seguros;
- Pottencial Seguradora;
- Akad Seguros;
- Austral Seguradora;
- Avla Seguradora;
- JNS Seguros;
- Entre outras.
Vale destacar que várias das seguradoras citadas acima são parceiras da Mutuus!
Por isso, na hora de contratar um seguro facultativo para você ou para sua empresa, fale conosco e conte com orientação especializada para escolher a proteção ideal.
O que é necessário para cotar seguros facultativos?
A resposta depende do tipo de seguro que você deseja cotar.
Um seguro viagem, por exemplo, requer o preenchimento de um formulário com informações bastante diferentes de quem está cotando o seguro de vida.
Contudo, algumas informações são praticamente um padrão, como:
- Dados pessoais ou cadastrais (nome, CPF ou CNPJ);
- Data de nascimento ou constituição da empresa;
- Profissão ou atividade exercida;
- Localização (cidade e estado de residência ou da empresa);
- Tipo de seguro desejado;
- Coberturas de interesse;
- Valor do bem ou capital segurado;
- Período de vigência pretendido;
- Histórico básico de sinistros, quando aplicável;
- Forma de pagamento preferida.
Como acionar o sinistro em seguros facultativos?
Se ocorrer um evento inesperado previsto na apólice, seja em um seguro facultativo ou não, o processo costuma seguir estes passos:
- Comunique o evento à seguradora ou corretora (por telefone ou canais digitais);
- Separe os documentos solicitados, como formulários e documentos pessoais;
- Envie a documentação e aguarde a análise;
- Acompanhe o andamento e fique atento aos prazos.
Os detalhes podem variar conforme a seguradora e o tipo de seguro, e documentos adicionais podem ser solicitados. Mas não precisa se apavorar: a companhia costuma orientar você durante cada etapa do processo.
Quais documentos são necessários para acionar o seguro facultativo?
Em geral, as apólices solicitam itens como:
- Documento de identificação (RG, CPF ou CNH);
- Comprovante de residência;
- Apólice ou certificado do seguro;
- Formulário de aviso de sinistro preenchido;
- Certidão de óbito (quando aplicável);
- Laudos médicos ou exames (em caso de doença ou invalidez);
- Notas fiscais ou comprovantes de despesas (para reembolso de custos);
- Documentos que comprovem vínculo com a empresa ou dependência econômica, quando necessário.
Há outros documentos além dos listados acima, é claro. Por isso, converse com sua seguradora ou corretor para ter acesso à lista para o seu caso específico.
Como contratar seguros facultativos?
Como vimos ao longo do post, seguros facultativos são aquele tipo de proteção que muita gente acha dispensável por não ser obrigatória, mas que na prática faz uma grande diferença para proteger seus bens ou quem você ama.
Se você deseja contratar um dos seguros facultativos voltados para empresas, fale com a Mutuus agora mesmo e descubra como se proteger.
Ficou com alguma dúvida?