Seguros privados: quais os tipos, como funcionam e vantagens (Guia completo)

Contar com seguros privados protege o que você levou tempo para construir, mas que, em minutos, pode ser destruído. Afinal… e se ocorresse um incêndio na sua empresa ou um acidente com seus veículos? 

Ou, ainda, se surgisse um processo por responsabilidade civil que gerasse prejuízos financeiros e comprometesse a reputação da sua empresa?

Mesmo com tantos riscos em jogo, mais de 70% das empresas brasileiras operam sem uma proteção garantida pelos seguros privados. É o que mostram dados da Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg).

Segundo as estatísticas, apenas 26,7% dos empresários contratam algum seguro para o negócio, e só 20,9% investem na proteção dos seus colaboradores.

Então, se a sua empresa quer se diferenciar, apostar em seguros privados pode ser o que faltava. Quer entender melhor? Continue a leitura e saiba mais sobre seguros privados!

O que é o seguro privado?

O seguro privado é uma proteção financeira contratada diretamente junto a seguradoras para cobrir riscos específicos. Essa proteção existe porque você escolhe de modo voluntário contratar ao observar suas necessidades e prioridades.  

Como diz o ditado: “Melhor prevenir do que remediar.” Ou seja, é melhor ter controle e proteger suas conquistas, em vez de deixar que o inesperado decida por você, certo?

Entenda mais sobre o seguro privado ao conferir suas principais características:

• proteção personalizada – o seguro privado oferece coberturas específicas que você escolhe;

• contrato transparente – todos os detalhes, como benefícios, indenizações e limites de cobertura, estão descritos no contrato;

• segurança para imprevistos – seja um acidente com veículos, um roubo de carga, um processo de responsabilidade civil ou um sinistro que afete seu patrimônio;

• escolha e autonomia – você decide quando e como contratar, com quem fazer a contratação e qual o nível de proteção que deseja.

Seguros privados e seguros sociais: qual a diferença?

Os seguros privados são uma escolha voluntária de quem quer se proteger contra riscos. Já os seguros sociais são programas públicos financiados por toda a sociedade por meio de contribuições obrigatórias e impostos. 

Seguro social

Veja como funciona:

• contribuições do empregador – as empresas pagam uma porcentagem sobre a folha de pagamento, faturamento ou lucro;

• contribuições do trabalhador – os trabalhadores contribuem com uma parte do salário, que varia conforme a faixa salarial.

Assim, o seguro social assegura direitos básicos como saúde, previdência e assistência social para todos os cidadãos. Apesar da importância, este tipo de seguridade sozinha pode ser insuficiente para cobrir riscos e necessidades específicas. Logo, o seguro privado atua como um complemento. 

Seguro privado

Você contrata o seguro privado para ampliar a sua proteção. Até porque… e se uma empresa tivesse um dos seus funcionários envolvidos em um acidente com um dos seus veículos e só houvesse seguro social voltado para indenizações trabalhistas?

Por exemplo, uma carreta carregada colidiu na traseira de um ônibus no km 117 da Rodovia Adhemar de Barros (SP-340), em Campinas.

Nesta situação, o seguro social SAT (Seguro de Acidente de Trabalho) – obrigatório e parte do INSS – poderia proteger o trabalhador acidentado. Porém, o SAT não cobre:

• danos ao veículo;
• danos à carga;
• danos a terceiros ou à infraestrutura pública;
• prejuízos financeiros à empresa.

Portanto, a empresa é quem paga esses custos, a menos que tenha um seguro privado adequado, como um seguro empresarial. 

Além disso, mesmo quando há acidentes com o trabalhador, o seguro social apresenta limites. Por essa razão, é possível investir em um seguro de vida em grupo e seguro saúde para seus colaboradores.

Quer entender quem deve arcar com os prejuízos em caso de acidente? Assista ao vídeo a seguir e evite surpresas.

O que é a lei de seguros privados?

A Lei de Seguros Privados é o conjunto de normas que regula a contratação, a execução e a fiscalização dos seguros firmados com seguradoras no Brasil.

Com a aprovação da Lei n.º 15.040/2024, o país passa a contar com um novo marco legal para os seguros privados. A lei entra em vigor em 11 de dezembro de 2025.

O que compõe o Sistema Nacional de Seguros Privados?

O Sistema Nacional de Seguros Privados é o conjunto de órgãos e entidades que regulam, fiscalizam e organizam o mercado de seguros no Brasil. Assim, é possível oferecer mais segurança para empresas e pessoas que contratam seguros privados.

O que é o mercado de seguros privados?

O mercado de seguros privados é o espaço onde são negociados contratos de seguros oferecidos por empresas autorizadas a operar no Brasil. Todas as empresas que atuam nesse mercado são autorizadas e fiscalizadas para garantir transparência e confiança ao contratante.

Quem regula seguros no Brasil?

Os principais órgãos que regulam mercado de seguros no Brasil são:

• CNSP (Conselho Nacional de Seguros Privados) – define as regras e diretrizes do mercado, regula contratos de seguro, previdência e capitalização, e supervisiona a atuação dos órgãos fiscalizadores;

• SUSEP (Superintendência de Seguros Privados) – fiscaliza e controla o funcionamento das seguradoras e corretores, protege os direitos dos consumidores e assegura a estabilidade do mercado de seguros.

Quais os tipos de seguros privados?

A seguir, conheça os principais tipos de seguros privados disponíveis no mercado!

Seguro de vida

O seguro de vida garante amparo financeiro para proteger os colaboradores (caso contratado por uma empresa) e às famílias em imprevistos.

Cerca de 57,7% dos seguros de vida oferecidos são por planos coletivos, geralmente oferecidos por empresas, segundo a Susep. Essa é uma estratégia importante para atrair e reter talentos. 

Seguro de saúde

Oferecer seguro saúde privado para seus colaboradores garante acesso rápido a tratamentos e consultas. Esse cuidado evita que pequenas doenças comprometam a rotina corporativa. 

Seguro patrimonial

Se sua empresa tem imóvel próprio, proteger esse patrimônio é fundamental contra incêndios, roubos e outros riscos que podem gerar grandes prejuízos e interrupções nas atividades.

Seguro automóvel

Fundamental para empresas que usam veículos no dia a dia. Cobre colisões, roubos e danos, protegendo seu patrimônio e garantindo a continuidade da operação. 

Seguro empresarial

Protege tudo o que mantém sua empresa funcionando (como equipamentos, estoque e instalações) contra imprevistos que podem causar paralisações ou prejuízos financeiros. 

Seguro garantia

É a segurança para contratos e obrigações firmadas pela empresa. Essa é uma maneira de transmitir confiança a clientes e parceiros de que você cumprirá seus compromissos. 

Seguro de responsabilidade civil

Protege sua empresa caso cause danos a terceiros, como acidentes, erros ou omissões. A finalidade é evitar que processos e indenizações comprometam suas finanças e sua reputação. 

Nesse sentido, o seguro de responsabilidade civil se adapta à realidade de diferentes segmentos e profissões, inclusive atividades técnicas, jurídicas, médicas e industriais. 

Veja como o seguro de responsabilidade civil pode evitar prejuízos milionários: imagine se um erro profissional levasse à amputação da perna errada de um paciente, por exemplo.

Parece extremo, mas acidentes acontecem – e não apenas na área médica. Assista ao vídeo e entenda.

Outros seguros privados

Existem outros seguros privados com opções específicas como seguro para transporte de cargas, equipamentos eletrônicos, seguro para frotas, entre outros.

O que cobrem os seguros privados?

Os seguros privados oferecem as seguintes coberturas:

Proteção financeira para pessoas

• Seguro de vida – ampara financeiramente a família ou os beneficiários em caso de morte, invalidez ou doença grave do segurado;

• Seguro de saúde – garante acesso rápido a médicos, exames e tratamentos.

Proteção para o patrimônio

• Seguro empresarial – cobre prejuízos causados por incêndios, furtos, desastres naturais e outros danos às instalações, estoque e equipamentos da empresa;

• Seguro residencial – protege o imóvel residencial contra danos estruturais e perdas materiais.

Proteção de veículos e frotas

• Seguro automóvel – cobre roubo, furto, colisões e danos a terceiros envolvendo veículos da empresa ou de uso pessoal.

Garantias em contratos e obrigações

• Seguro garantia – assegura que a empresa cumprirá obrigações contratuais assumidas em licitações, serviços ou entregas.

Proteção contra riscos legais e indenizações

• Seguro de responsabilidade civil – cobre prejuízos causados a terceiros por erros, falhas ou acidentes atribuídos à empresa ou a seus colaboradores.

Como funciona um seguro privado?

Um seguro privado funciona da seguinte maneira:

Escolha das coberturas

Você escolhe o que deseja proteger. Cada seguro tem coberturas específicas, que podem ser personalizadas conforme a realidade da sua empresa ou da sua vida pessoal.

Por exemplo, um empresário pode contratar seguro empresarial com cobertura para incêndio, roubo e danos elétricos. Outra opção é incluir cobertura para lucros cessantes, caso a operação seja interrompida.

Pagamento do prêmio

Esse é o valor pago para manter o seguro ativo, que pode ser mensal, trimestral ou anual, e varia de acordo com:

• o tipo de seguro contratado;
• os riscos cobertos;
• o valor segurado.

Contrato claro e detalhado

Todos os direitos e deveres de cada parte estão no contrato (apólice). Lá constam:

• quais eventos estão cobertos;
• quais situações não estão;
• prazos para acionamento e pagamento de indenização.

Sinistro e acionamento do seguro

Se acontecer algum evento coberto (chamado sinistro), você deve comunicar imediatamente a seguradora. A partir daí, começa o processo de análise e, se tudo estiver conforme a apólice, você recebe a indenização.

Indenização

A indenização é o valor pago pela seguradora ao segurado ou beneficiário, após a aprovação do sinistro. Esse é um meio de garantir que o impacto financeiro seja reduzido e sua operação não pare.

Exemplo de como funciona um seguro privado

Um incêndio de grandes proporções atingiu galpões no bairro de Paquetá em 2024, incluindo um depósito da empresa Dínamo, terceirizada da Receita Federal. O prejuízo financeiro estimado é milionário.

A Dínamo informou que possui seguro para essa unidade armazenadora. Dependendo da cobertura contratada, a proteção pode incluir danos à estrutura física do galpão, perda ou dano da carga armazenada, além de prejuízos financeiros.

Então, se a apólice abranger riscos como incêndio, explosão, vendaval, roubo e alagamentos, a seguradora será responsável por indenizar a empresa conforme os limites acordados.

Quais as vantagens de contratar um seguro privado?

Contratar um seguro privado traz diversas vantagens, confira as principais.

Melhora da credibilidade e confiança no mercado

Ter um seguro ativo é um diferencial competitivo que transmite segurança a clientes, parceiros e fornecedores.

Por exemplo, no incêndio que atingiu o depósito da Dínamo, empresa terceirizada da Receita Federal, o fato de a Dínamo possuir seguro minimizou os impactos.

Porém, será que a Receita Federal contrataria uma terceirizada sem seguro diante dos riscos envolvidos?

Facilidade financeira e retorno comprovado

O setor de seguros registrou em 2024 um crescimento de 7,6% e pagou mais de R$ 241 bilhões em indenizações e benefícios. Os dados são do relatório Síntese Mensal da Susep. Ou seja, contratar seguro é ter uma rede de apoio financeira efetiva quando mais precisar.

Redução dos impactos da inadimplência e preocupações financeiras

42% dos empresários tem medo de não cumprir compromissos financeiros, de acordo com o CNseg. Logo, com o seguro privado, é possível minimizar esses riscos e manter a saúde financeira da empresa em ordem.

Contratação simples e digital

Hoje, o mercado oferece processos de cotação e contratação 100% digitais, rápidos e sem burocracia. Assim, garanta a proteção que sua empresa precisa sem perder tempo.

Quem exige os seguros privados?

No Brasil, além da escolha voluntária de proteger seus bens e negócios, alguns seguros privados são obrigatórios por lei, como:

• Seguro Estagiário – protege o estagiário contra acidentes pessoais durante o período do estágio;

• RCTR-C (Seguro de Responsabilidade Civil do Transportador Rodoviário de Carga) – obrigatório para transportadoras, cobre danos causados à carga transportada em caso de acidentes;

• Seguro Garantia – exigido em alguns contratos públicos e privados para o cumprimento das obrigações contratuais.

Qual o valor de um seguro privado?

O valor de um seguro privado depende do tipo de cobertura contratada, o perfil da empresa e o bem a ser protegido. Para entender melhor, vamos usar como exemplo o seguro cyber.

O valor do seguro cyber varia conforme o perfil da empresa, as coberturas escolhidas, o limite de indenização e a análise de risco da seguradora.

Um dos nossos clientes, do setor de tecnologia, contratou uma apólice com limite de R$ 1 milhão e diversas coberturas adicionais. O prêmio anual ficou em R$ 11.999,89, dividido em 6 parcelas.

Quais seguradoras fazem seguros privados?

Conheça algumas das principais seguradoras que atuam com seguros privados no país:

• Allianz Seguros;
• Akad Seguros;
• Aruana Seguradora;
• Alfa Seguros;
• Tokio Marine;
• AIG Seguros Brasil.

Quer saber qual é a melhor seguradora para contratar um seguro garantia? Assista ao vídeo!

O que é necessário para cotar um seguro privado?

No caso do seguro patrimonial empresarial, por exemplo, veja o que normalmente é solicitado para cotar um seguro privado:

• dados da empresa – CNPJ, endereço, atividade e tempo de operação;

• características do imóvel – tipo de construção, área, localização e itens de segurança (alarmes, extintores etc.);

• tipo de uso – mercadorias armazenadas, equipamentos, valor aproximado dos bens;

• histórico de sinistros – se já houve incêndio, roubo ou alagamento;

• coberturas desejadas – incêndio, roubo, danos elétricos, vendaval, responsabilidade civil, entre outras;

• valor segurado – quanto você deseja proteger com a apólice.

Quais os documentos necessários para acionar um seguro privado?

Confira os principais documentos exigidos:

• Comunicado formal do sinistro à seguradora – preenchido por meio de formulário da própria seguradora (normalmente disponível on-line);

• Boletim de ocorrência ou laudo técnico (quando aplicável) – necessário em casos de roubo, acidente, incêndio, danos a terceiros, entre outros;

• Cópia da apólice ou certificado de seguro – comprova o contrato e detalha as coberturas ativas;

• Documentos que comprovem o bem ou serviço segurado – exemplo: nota fiscal de equipamentos, fotos do local, orçamentos de reparo, entre outros;

• Comprovante de pagamento do prêmio do seguro – pode ser um boleto quitado, extrato bancário, contracheque (em caso de seguro coletivo) ou outro comprovante válido;

• Documentos do segurado ou do representante legal da empresa – RG, CPF ou CNPJ, além do contrato social da empresa quando necessário.

Como contratar um seguro privado?

O passo a passo para contratar um seguro privado é o seguinte:

Identifique suas necessidades

Pode ser:

• equipamentos e instalações da empresa (seguro empresarial);
• veículos (seguro automotivo);
• equipe (seguro de vida ou saúde);
• etc.

Faça uma cotação personalizada

Procure uma corretora especializada, como a Mutuus Seguros. Com a gente, você faz todo o processo de forma totalmente online.  

Analise as coberturas oferecidas

Verifique o que está incluso no plano:

• cobertura básica;
• coberturas adicionais;
• franquias e limites de indenização.

Compare propostas e veja qual atende melhor às suas demandas.

Feche o contrato e pague o prêmio

Após a escolha, você assina a apólice digitalmente e realiza o pagamento do prêmio do seguro.

Mantenha o seguro ativo e atualize quando necessário

Sempre que houver mudanças importantes (como ampliação do negócio), comunique à seguradora para a cobertura continuar adequada à sua realidade.

Dúvidas frequentes

A seguir, confira mais alguns questionamentos sobre os seguros privados.

Quais são os seguros mais procurados?

Segundo pesquisa da Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg), realizada no final de 2024, os seguros mais procurados pelos brasileiros foram:

• Seguro saúde;
• Seguro automóvel;
• Seguro de vida;
• Seguro residencial;
• Seguro viagem.

Quais são os 5 elementos básicos do seguro?

Os cinco elementos básicos do contrato de seguro são:

• Garantia – compromisso da seguradora em indenizar o segurado caso ocorra o evento previsto no contrato;

• Interesse – interesse legítimo do segurado em proteger um bem ou direito contra riscos;

• Risco – evento incerto e futuro que pode causar dano ou perda, coberto pelo seguro;

• Prêmio – valor pago pelo segurado à seguradora para manter a cobertura ativa;

• Empresarialidade – característica do seguro como uma operação comercial, envolvendo gestão de riscos e recursos para viabilizar a cobertura.

Qual a diferença entre a Susep e o CNseg?

O Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) cria as normas e políticas do mercado de seguros no Brasil. Já a Superintendência de Seguros Privados (Susep) fiscaliza as empresas e operações de seguros para garantir o cumprimento das normas estabelecidas pelo CNSP.

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E aí, tirou as principais dúvidas sobre o seguro privado?

Como visto, ele protege sua empresa, seus bens e seus colaboradores contra imprevistos. Logo, essa é uma forma inteligente de manter a estabilidade e a continuidade do seu negócio com tranquilidade e previsibilidade.

Então, quer proteger sua empresa de forma rápida, sem burocracia e com total transparência?

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