Como funciona e quem deve contratar o seguro imóvel comercial alugado?
No planejamento empresarial, o gestor não pode se esquecer dos imprevistos que, infelizmente, podem colocar em jogo as finanças e a reputação da empresa.
Afinal, e se acontecer um incêndio ou alagamento no imóvel? Quem paga o prejuízo?
Por mais difícil que seja, imprevistos não marcam data nem horário.
No entanto, com o seguro certo, é possível minimizar as consequências desse tipo de situação e dar continuidade às operações com segurança.
Neste post, descubra o que é o seguro imóvel comercial alugado, quem deve contratá-lo e entenda a importância para locador e locatário.
O que é o seguro imóvel comercial alugado?
O seguro imóvel comercial alugado protege locador e locatário contra danos causados por incêndio, explosão, tempestades, vendavais, entre outros.
Assim, o seguro se concentra em todos os eventos mais abrangentes que possam colocar em risco as instalações físicas do espaço comercial, assim como os equipamentos, máquinas, objetos e outros elementos críticos da operação.
Esse produto pode incluir coberturas básicas e adicionais.
Em geral, eventos como incêndio, queda de raio, explosão e fumaça estão presentes nos contratos mais básicos desse tipo de seguro.
E fazem parte das coberturas adicionais os riscos causados por eventos da natureza, roubo e furto qualificado, responsabilidade civil a terceiros e alguns tipos de assistências.
Mais adiante, vamos apresentar todas as coberturas em detalhes.
Antes disso, há outra dúvida muito comum:
O que diz a Lei do Inquilinato sobre o seguro imóvel comercial alugado?
Para a Lei 8.245/91, conhecida como Lei do Inquilinato, o proprietário é responsável por manter as condições de uso do imóvel, assim como custear o seguro comercial.
Contudo, essa responsabilidade pode, em alguns casos, ser transferida ao locatário:
Art. 22. O locador é obrigado a:
(…) VIII – pagar os impostos e taxas, e ainda o prêmio de seguro complementar contra fogo, que incidam ou venham a incidir sobre o imóvel, salvo disposição expressa em contrário no contrato; (Grifei).
Assim sendo, desde que o acordo esteja expresso em cláusula contratual, o inquilino pode ser obrigado a contratar o seguro, sob pena de incorrer em quebra contratual.
Portanto, ler minuciosamente o contrato de locação é fundamental para conhecer as obrigações de cada parte e garantir que o imóvel esteja protegido.
Seguro imóvel comercial alugado e seguro fiança locatícia comercial: qual a diferença?
Ambos os seguros são importantes na locação de imóveis, mas têm finalidades diferentes.
O seguro imóvel comercial alugado protege contra danos à estrutura, ao conteúdo e a terceiros. Já o seguro fiança locatícia, contratado pelo inquilino, garante ao proprietário o pagamento do aluguel em caso de inadimplência.
É importante que o inquilino esteja atento em relação a ambos seguros no contrato de locação, pois as duas garantias podem ser exigidas em cláusulas contratuais.
Quem deve fazer o seguro imóvel comercial alugado?
Por padrão, o locador (proprietário do imóvel) é responsável por fazer o seguro imóvel comercial alugado, conforme descrito na Lei do Inquilinato.
Contudo, quando (e se) houver cláusula contratual repassando a responsabilidade ao inquilino, ele deve cumprir a exigência descrita nos termos.
Como funciona o seguro imóvel comercial alugado?
Digamos que o dono de uma loja de roupas está prestes a assinar o contrato de locação de um prédio comercial, com o apoio de uma corretora de imóveis.
Entre as cláusulas do contrato, uma trata do seguro do imóvel.
Apesar de a responsabilidade legal ser do locador, as partes acordaram que o inquilino (dono da loja) fique encarregado de contratar o seguro e assegurar essa proteção.
Para cumprir essa exigência, o lojista procura um corretor de seguros que o ajude a escolher uma apólice adequada aos riscos envolvidos.
Além das coberturas básicas, como incêndio, explosão, queda de raio e fumaça, o lojista opta por incluir também a proteção contra eventos naturais e assistência 24h.
O corretor envia as informações à seguradora, que analisa os dados do imóvel, localização, coberturas contratadas e outros fatores para calcular o prêmio (valor do seguro).
Com isso, a companhia emite a apólice, nome que se dá ao contrato formal de proteção.
Se acontecer um evento inesperado, como um incêndio ou alagamento, o segurado deve acionar a corretora ou a seguradora para solicitar a indenização, o reparo ou a substituição dos bens danificados.
Agora, vamos ver o seguro funcionando na prática (exemplo fictício):
Exemplo de seguro imóvel comercial alugado
Poucos meses após a inauguração, um incêndio causou danos à estrutura e ao estoque de roupas da loja.
Como o lojista havia contratado o seguro com cobertura para incêndio e danos ao conteúdo do imóvel, ele acionou a seguradora assim que o incidente aconteceu.
Após a análise e vistoria do local, a seguradora liberou a indenização.
Parte do valor foi destinado ao proprietário, responsável pelos reparos no imóvel, e outra quantia ao próprio lojista, destinada à reposição das mercadorias perdidas.
O seguro não garantiu apenas a continuidade das atividades do lojista, mas amorteceu o impacto no caixa e preservou a boa relação entre ele e o proprietário do imóvel.
Como podemos ver, com cuidado e clareza desde o início das negociações, no fim todo mundo saiu ganhando: com confiança e previsibilidade sobre o futuro.
O que cobre o seguro imóvel comercial alugado?
A cobertura básica do seguro imóvel comercial alugado abrange prejuízos causados por incêndio, queda de raio, explosão e fumaça,
A Lei do Inquilinato exige, no mínimo, a contratação da cobertura contra incêndio. Mas o segurado pode ampliar essa proteção com coberturas adicionais e tornar a apólice mais completa e adequada aos riscos que tiram o seu sono à noite.
Quais as coberturas adicionais do seguro imóvel comercial alugado?
Diferentemente do seguro incêndio, o seguro imóvel comercial alugado é muito mais amplo, com coberturas mais completas e personalizadas para diferentes perfis e necessidades.
Danos por vendaval, granizo e alagamento
Ampara o segurado contra os danos decorrentes de eventos da natureza que possam comprometer a estrutura física e/ou o conteúdo do imóvel.
Danos elétricos
Garante as despesas devido a danos elétricos no imóvel, como curto-circuito, sobrecarga, falhas no isolamento, entre outros.
Roubo e furto qualificado
Cobre os danos materiais decorrentes de roubo e furto qualificado, incluindo mercadorias, equipamentos e outros bens móveis segurados que são indispensáveis para o negócio.
Responsabilidade civil
Garante proteção caso o segurado seja responsabilizado por danos a terceiros.
Por exemplo: após uma forte chuva, a marquise de um escritório se solta e atinge um pedestre, que fica ferido. A proteção pode cobrir as despesas médicas da vítima, além de custos com advogado e eventual indenização.
Perda de aluguel (para o proprietário)
Compensa o proprietário do imóvel devido à perda de aluguel decorrente de eventos imprevistos que possam comprometer a estrutura e funcionamento do imóvel.
Quebra de vidros, letreiros e luminosos
Protege contra os danos causados a objetos e elementos presentes na fachada do imóvel comercial, como vitrines, painéis, entre outros.
Danos a equipamentos e mercadorias (para o inquilino)
Cobre danos a equipamentos e mercadorias do inquilino causados por eventos inesperados, com possibilidade de indenização, reparo ou substituição.
Assistência 24h
Oferece suporte ao segurado diante de situações emergenciais, como enchentes, pane elétricas e entupimentos, além de outros serviços de reparo no imóvel.
O que o seguro imóvel comercial alugado não cobre?
Tão importante quanto conhecer as coberturas é saber quais situações estão excluídas da apólice e evitar surpresas futuras.
Sendo assim, o seguro imóvel comercial alugado não cobre eventos com danos criminosos e intencionais, falta de manutenção do imóvel e/ou equipamentos, itens não especificados na apólice, atos ilícitos e uso fora da finalidade.
Além disso, a apólice não cobre também danos causados por vandalismo ou terrorismo, assim como gastos amplos com reformas, instalações, manutenções e obras.
Por que o seguro imóvel comercial alugado é importante?
Uma apólice ativa de seguro imóvel comercial alugado garante que ambas as partes, proprietário e inquilino, se beneficiem da proteção ampla desse serviço.
Importância para a empresa (locatário)
Mesmo que a empresa tenha caixa para sobreviver, nem sempre pode estar pronta para lidar com custos altos em caso de sinistro no imóvel, certo? Assim, o seguro protege o negócio e os investimentos do inquilino no ponto comercial.
Tudo isso além de, é claro, garantir o cumprimento do contrato de locação.
Importância para o dono do imóvel (locador)
Se algo ruim ocorrer com o imóvel, uma quantia necessária será disponibilizada para o locador arcar com os custos de reparação. Além de manter o imóvel preservado e valorizado, isso evita disputas com o inquilino – inclusive em âmbito judicial.
Quem exige o seguro imóvel comercial alugado?
A Lei do Inquilinato determina que o seguro do imóvel comercial seja contratado pelo proprietário. No entanto, essa responsabilidade pode ser transferida ao inquilino por cláusula contratual e, nesse caso, cabe a ele garantir a contratação e cumprir com a lei.
Qual o valor do seguro imóvel comercial alugado?
O valor do seguro imóvel comercial alugado corresponde a aproximadamente 0,3% do valor total do imóvel, com possibilidade de pagamento mensal.
Por exemplo, digamos que o valor do imóvel é R$ 600.000,00.
R$ 600.000,00 X 0,3% = R$ 1.800,00/ano
Agora, é só dividir o valor total por 12 e chegamos ao valor a ser pago mensalmente.
R$ 1.800,00 / 12 = R$ 150,00 / mês
Neste exemplo, o custo mensal do seguro imóvel comercial alugado seria de R$ 150,00.
É importante ressaltar que também devem entrar nesse cálculo fatores como tipo e tamanho do imóvel, localização, valor segurado e coberturas contratadas.
Quais seguradoras fazem seguro imóvel comercial alugado?
Contratar o seguro imóvel comercial alugado por meio de companhias com bom histórico e solidez financeira faz toda a diferença. Por isso, reunimos a seguir algumas delas:
- Porto Seguro;
- MAPFRE Brasil;
- Tokio Marine;
- Allianz Seguros;
- Zurich Seguros;
- Bradesco Seguros;
- Entre outras.
O que é necessário para cotar seguro imóvel comercial alugado?
Em geral, é necessário fornecer informações básicas como endereço do imóvel, finalidade de uso (comercial, serviços, entre outros), valor da estrutura e importância do conteúdo no interior do estabelecimento.
Além disso, dados do locador ou locatário também são necessários.
Como acionar o sinistro do seguro imóvel comercial alugado?
Se acontecer um evento coberto pela apólice, o primeiro passo é comunicar o sinistro à corretora ou seguradora o quanto antes.
Em seguida, a companhia solicita documentos, fotos e/ou notas fiscais, além de agendar uma vistoria técnica para avaliar a extensão dos danos.
Se o evento for confirmado e estiver dentro das condições do contrato, a seguradora libera a indenização ou o reparo do imóvel.
Quais os documentos necessários para acionar seguro imóvel comercial alugado?
Como vimos, a seguradora requer uma lista de documentos para dar continuidade ao aviso de sinistro e avaliar o evento ocorrido. São eles:
- Aviso de sinistro (em geral, formulário);
- Cópia da apólice de seguro;
- Contrato social atualizado da empresa;
- Documentos do proprietário do comércio e/ou sócios;
- Comprovante de endereço;
- Boletim de ocorrência (em casos de incêndio, roubo e furto);
- Fotos dos danos;
- Nota fiscal do reparo (caso tenha sido realizado);
- Laudo técnico, quando for o caso.
Como contratar seguro imóvel comercial alugado?
Contratar o seguro imóvel comercial alugado é simples.
O primeiro passo é falar com uma corretora de confiança e receber atendimento com consultores. Na Mutuus, você informa os dados do seu pedido em nosso formulário e, em poucas horas, recebe as principais cotações com as melhores seguradoras.
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Dúvidas frequentes
Confira outras dúvidas sobre o seguro imóvel comercial alugado:
Quem paga o seguro imóvel comercial alugado?
Quem paga o seguro é, em geral, o proprietário do imóvel. No entanto, quando essa responsabilidade é repassada para o inquilino, é este quem deve custear a proteção.
É obrigatório o inquilino pagar seguro incêndio?
O inquilino é obrigado a pagar seguro incêndio ou seguro imóvel comercial alugado apenas quando há cláusula contratual que exija o pagamento do seguro.
Ficou com alguma dúvida?