Seguro para médico (guia completo): o que é, tipos, vantagens, coberturas e quando contratar

O que cobre o seguro para médico?

Um dos principais fatores para você entender isso é saber que a expressão “seguro para médico” se trata de um conceito amplo que engloba tipos específicos de seguros.

O médico quer proteger o patrimônio do seu consultório? Há um seguro para isso. Ele quer se proteger em caso de processos na justiça por conta de reclamação de pacientes? Mesma coisa.

O que estamos destacando logo no início deste artigo é que, se você é médico, ter seguros que protejam contra imprevistos é o que manterá você longe de problemas, sobretudo financeiros.

Quer saber de todos os detalhes?

Continue a leitura.

O que é o seguro para médico?

O seguro para médico é uma proteção feita para quem atua na área da saúde. 

Como já destacamos, a expressão “seguro para médico” é só um conceito, afinal, um médico pode contratar vários tipos de seguros. 

Vamos já abordar quais seguros são esses, detalhe por detalhe.

Agora, no entanto, o que você precisa entender é que essa proteção tem o objetivo de oferecer segurança financeira para um médico diante de vários tipos de situações imprevistas que podem afetar o exercício da profissão ou o patrimônio do profissional.

São justamente essas “várias situações imprevistas” que vão determinar o tipo de seguro que o médico vai contratar.

Um exemplo rápido: se ele tem um consultório e quer proteger seu patrimônio, precisa fazer o seguro empresarial para médico.

Seguro médico e seguro para médico: qual a diferença?

Embora usem expressões muito parecidas, tratam-se de seguros diferentes.

Informalmente, no dia a dia, as pessoas vão usar a expressão “seguro médico” como sinônimo de um plano de saúde ou até mesmo de um seguro de vida.

Nesses conceitos aqui se encaixam o atendimento médico e hospitalar, cobrindo consultas e outros procedimentos de saúde, o que leva a entender que se trata de um “seguro médico”.

Enquanto isso, do outro lado, há o seguro para médico, tema deste artigo.

Como falamos há pouco, esse seguro diz respeito a uma proteção voltada ao profissional da saúde, ou seja, o médico.

Quais os tipos de seguro para médico?

Existem três principais tipos de seguro para médicos. 

Ao passo que você for lendo os tópicos abaixo, vai entender que cada um desses seguros é voltado para proteger um aspecto diferente da vida profissional e pessoal do médico.

Seguro RC médico

Ao pesquisar “seguro para médico” no Google, um dos resultados que mais irá aparecer para você envolve o seguro RC médico, também chamado de seguro responsabilidade civil profissional médico.

O motivo disso? Essa é certamente a principal proteção procurada por profissionais dessa área.

Sua proteção cobre reclamações e processos de pacientes que alegam que o médico cometeu um erro, falha técnica, omissão ou negligência no atendimento.

Se acontecer uma uma ação judicial, por exemplo, esse seguro consegue cobrir os custos com advogados, indenizações e outras despesas legais que surgirem. 

Olhando para esse seguro sob essa perspectiva, ele é um jeito do médico ter um respaldo financeiro e jurídico para trabalhar com mais segurança.

Seguro empresarial para médico

Como o nome já sugere, trata-se de um seguro empresarial e, por isso, vai além da proteção individual do profissional. Na prática, ele abrange os riscos relativos ao funcionamento do próprio negócio.

Nesse sentido, pode cobrir desde danos a equipamentos e instalações até eventuais prejuízos financeiros decorrentes de interrupções nas atividades.

Algo que você tem de ter em mente sobre esse seguro específico é que ele pode ser bastante amplo, com vários tipos de coberturas para inúmeras situações diferentes (é um seguro empresarial, afinal, e há uma variedade de riscos que podem afetar uma empresa).

Seguro de vida para médico

O seguro de vida para médico funciona como um seguro de vida comum que você já deve conhecer por aí: aqui, ele é uma proteção voltada à segurança financeira do próprio médico e de sua família.

Explicando isso melhor, em caso de morte, invalidez ou doenças graves do médico, o seguro garante o pagamento de uma indenização.

Quando envolve morte, a indenização vai para os beneficiários, que geralmente são os familiares, já em caso de invalidez e doenças graves, o próprio médico é quem recebe.

Como funciona o seguro para médico?

Agora que você já conhece os principais seguros presentes no conceito “seguro para médicos”, fica mais fácil entender o funcionamento dessa proteção.

A gente vai usar um dos tipos de seguro como exemplo, mas a lógica se aplica aos outros casos (com certas particularidades, é claro).

Vamos imaginar, então, que um médico contrata uma apólice de seguro RC profissional. Nessa apólice (o contrato do seguro) está definido quais situações estarão cobertas. 

Se acontecer algum sinistro, como um processo judicial por erro médico, o médico aciona a seguradora para ela indenizá-lo de acordo com as condições da apólice.

Se você estiver se perguntando se o médico também pode entrar em contato com a corretora de seguros…

A resposta é sim — inclusive, aqui na Mutuus Seguros, nossos clientes conseguem acionar o seguro com agilidade justamente porque nós agilizamos todo o processo, explicando os documentos que precisam ser enviados, o tempo de espera, entre outros detalhes.

O que cobre o seguro para médico?

Citamos brevemente algumas coberturas presentes nos seguros para médicos, mas não nos aprofundamos.

Como você já sabe, esses seguros abrangem diferentes tipos de proteção. Entenda os detalhes agora:

Coberturas do seguro RC médico

O seguro RC médico cobre situações em que o médico é responsabilizado por danos causados a pacientes durante o exercício da profissão. 

Partindo disso, as coberturas mais comuns incluem:

• Erro, falha ou omissão profissional: cobre indenizações por danos materiais, corporais ou morais decorrentes de atos involuntários;

• Custas judiciais e honorários advocatícios: garante apoio financeiro em ações judiciais ou processos administrativos;

• Acordos extrajudiciais: cobre valores pagos em negociações feitas antes de um processo;

• Danos morais: indeniza o paciente caso haja decisão judicial que determine compensação por sofrimento emocional;

• Despesas de defesa: abrange custos com advogados, perícias e outros gastos legais.

Coberturas do seguro empresarial para médico

Voltado às clínicas e consultórios, o seguro empresarial para médico protege o patrimônio físico e os equipamentos. 

Poderíamos citar diversas coberturas agora, mas as principais são:

• Incêndio, explosão e queda de raio: proteção contra sinistros que causem danos ao imóvel e aos bens internos;

• Danos elétricos: cobre prejuízos causados por curtos-circuitos e oscilações de energia em equipamentos médicos;

• Roubo ou furto qualificado: garante indenização em caso de subtração de bens;

• Danos a equipamentos: cobre reparos ou substituição de aparelhos médicos danificados;

• Vendaval, alagamento e impacto de veículos: proteção contra eventos da natureza ou acidentes externos;

• Perda de lucros: indeniza pela paralisação temporária das atividades após um sinistro.

Coberturas do seguro de vida para médico

O seguro de vida para médico protege o médico e sua família, visto que traz suporte financeiro em situações graves. 

As principais coberturas desse seguro de vida são:

• Morte natural ou acidental: pagamento de indenização aos beneficiários;

• Invalidez permanente total ou parcial: garante indenização caso o médico fique impossibilitado de exercer a profissão;

• Antecipação por doença grave: permite receber parte do capital segurado em caso de diagnóstico de doenças cobertas;

• Assistência funeral: cobre despesas com o funeral do segurado ou familiares (quando contratada);

• Diária por incapacidade temporária: oferece uma renda enquanto o médico estiver afastado por acidente ou doença.

O que o seguro para médico não cobre?

Se você é um médico que está prestes a fazer um dos seguros (ou todos) que abordamos até aqui, precisa ficar a par dos riscos excluídos.

De um jeito bem prático, esses riscos são situações que, se acontecerem, o seguro não vai cobrir.

Um exemplo rápido é que se o médico faz o seguro RC profissional, essa proteção não cobre atos que ele fez sob suspensão de licença. Entende?

E já que citamos esse caso, outros tipos de situação que ficam de fora do seguro são:

• Procedimentos feitos com uso de medicamentos ou substâncias que a Anvisa não autorizou;

• Atos feitos sem seguir os padrões reconhecidos pela medicina ou sem autorização do órgão competente;

• Questões relacionadas à falência, insolvência ou reclamações decorrentes da situação financeira do médico.

Agora, como o seguro médico também engloba o seguro empresarial e o seguro de vida, também é importante saber o que cada um deles deixa de fora da proteção.

No seguro empresarial para médico, alguns riscos excluídos são:

• Vazamento ou rompimento de tanques e/ou tubulações;

• Danos causados por cupins ou outros insetos, roedores, marsupiais, aracnídeos e ação de piolho de aves;

• Danos morais, corporais e estéticos a terceiros.

Enquanto isso, o seguro de vida para médico não cobre:

• Suicídio ou tentativa de suicídio e suas consequências antes de 2 anos da contratação do seguro;

• Doenças preexistentes que não tenham sido declaradas no formulário de proposta e que já eram conhecidas pelo médico no momento da contratação;

• Epidemias reconhecidas oficialmente pelas autoridades competentes.

Qual o valor do seguro para médico?

O valor do seguro para médico sempre vai variar e há dois motivos principais para isso.

O primeiro é porque, como já dito, esse conceito engloba mais de um tipo de seguro, logo, não é possível existir um valor que sirva para todos.

O segundo motivo é porque cada seguro carrega as próprias particularidades e fatores que vão influenciar no valor final.

Diante disso, o ideal é fazer uma cotação online para descobrir o custo do seguro para médico específico que você quer. Aqui na Mutuus, você rapidamente faz isso. Clique aqui.

Apesar disso, para deixar o entendimento do valor mais “palpável” para você, vamos considerar o custo do seguro RC médico de um dos nossos clientes.

Entre os fatores que influenciaram no preço final desse seguro em particular foram:

• Importância segurada, que foi de 100 mil reais;

• Cobertura para erros e omissões na prestação de serviços, cuja franquia foi de 10% do prejuízo (mínimo de 3 mil reais);

• Vigência de 1 ano.

Além desses aspectos, há outros que também são considerados no custo do seguro, como as respostas dados pelo médico durante o questionário de análise de risco e até o valor do IOF (um imposto que incide sobre o custo do seguro, que, nesse caso, foi de 126,82).

Ao final, o valor que esse cliente teve de pagar foi de 1.845,29, que acabou sendo parcelado ao longo dos 12 meses de vigência do seguro: cerca de 153,75 por mês.

Ficou mais claro agora quanto custa um seguro para médico?

Novamente: se você quer saber qual o valor para o seu caso, faça sua cotação com a gente. Clique aqui.

Quais as vantagens de fazer o seguro para médico?

As vantagens de contratar um seguro para médico são amplas… tanto no aspecto financeiro quanto na proteção da reputação e da continuidade profissional.

É só pensar no seguinte: em uma atividade onde decisões diárias impactam diretamente a vida e o bem-estar das pessoas, ter um seguro é uma medida de responsabilidade e de gestão de risco.

Concorda com isso?

É por esse motivo que a principal vantagem está na proteção patrimonial e jurídica. 

Tome como exemplo o seguro RC médico, que garante amparo em casos de processos judiciais, erros de diagnóstico, falhas em procedimentos ou alegações de negligência. 

O mesmo vale para os outros dois que abordamos: o seguro empresarial, que protege a parte operacional, protegendo o imóvel, os equipamentos e o mobiliário contra riscos como incêndio e roubo.

Colocando isso de um jeito ainda mais direto, essa proteção garante a continuidade dos atendimentos e evita prejuízos expressivos em caso de paralisação das atividades.

Enquanto isso, se considerarmos o seguro de vida para médico, ele traz estabilidade e tranquilidade familiar. 

Como abordado anteriormente, ele garante suporte financeiro aos beneficiários em caso de morte natural ou acidental do médico, por exemplo, e ainda pode incluir coberturas adicionais, como invalidez, doenças graves e diárias por incapacidade temporária.

Quem exige o seguro para médico?

O seguro para médico não é exigido legalmente no Brasil, ou seja, todos os três principais tipos que falamos até agora são opcionais.

Apesar disso, é aqui que surge um ponto muito importante: mesmo sem a obrigatoriedade, todos os seguros que médicos podem fazer são recomendados.

O maior motivo para isso está em um fato que todos nós sabemos: os imprevistos podem acontecer a qualquer momento, e, quando acontecem, eles trazem prejuízos.

O que estamos dizendo é que:

• Se o médico é processado na justiça por um erro durante um atendimento, o seguro RC profissional cobre indenizações e custos legais;

• Se o médico sofre um acidente grave ou falece, o seguro de vida garante suporte financeiro para a família;

• Se a clínica ou consultório sofre danos, como equipamentos quebrados ou interrupção de atendimentos, o seguro empresarial ajuda a cobrir os prejuízos.

Quais seguradoras fazem seguro para médico?

No Brasil, várias seguradoras comercializam seguro para médico, o que pode fazer você se questionar:

“Então qual seguradora escolher? Existe uma melhor?”

Vamos esclarecer essa pergunta quando falarmos especificamente do processo de contratação. Agora, no entanto, vamos listar quais são as principais seguradoras:

• Mapfre;
• Excelsior Seguros;
• Fator; 
• Fairfax; 
• Unimed Seguros; 
• Chubb; 
• Porto Seguro; 
• Akad.

O que é necessário para cotar seguro para médico?

Anteriormente, citamos rapidamente sobre o questionário de análise de risco. É uma etapa que o médico tem que fazer no processo de contratação de seguro.

Basicamente, o que ele precisa realizar é responder a perguntas específicas. A seguradora vai usar esses dados no processo de precificação do seguro.

No seguro RC profissional, por exemplo, algumas perguntas feitas são:

• O médico já respondeu processos ou sofreu reclamações relativas à prática profissional?

• Qual a especialidade médica e há quantos anos atua?

• Quantos atendimentos faz por mês e qual o porte do consultório ou clínica onde atua?

Já no seguro empresarial para médico, é preciso responder questionamentos como:

• Qual o tamanho e estrutura da clínica ou consultório?

• Existem equipamentos de alto valor ou tecnologia sensível?

• Quantos funcionários trabalham no estabelecimento e quais funções exercem?

Por último, no seguro de vida para médico, algumas perguntas do questionário são:

• Qual a idade, estado de saúde e histórico médico do segurado?

• Atualmente, o médico está em boas condições de saúde e em plena atividade de trabalho?

• O médico tem histórico de doenças graves na família ou condições preexistentes conhecidas?

Como acionar o seguro para médico em caso de sinistro?

O processo de acionar o seguro para médico, embora possa ter algumas particularidades em cada um dos tipos de seguro que médicos podem fazer, geralmente tem uma ordem lógica.

A ordem é:

• Algo que o seguro cobre acaba acontecendo;

• O médico aciona o seguro por meio da corretora de seguros ou diretamente com a seguradora;

• Nesse momento, o médico tem de enviar algumas documentações. É uma forma de ele provar o que diz — se sua clínica foi roubada, por exemplo, ele deve apresentar o boletim de ocorrência da polícia;

• A seguradora analisa se o que aconteceu está coberto ou não;

• Se a situação estiver coberta, a seguradora cumpre com seu papel de garantidora do risco; se não estiver, o médico recebe o que chamamos de “negativa de sinistro”.

Quais os documentos necessários para acionar o seguro para médico?

Acabamos de mencionar que o médico tem de enviar alguns documentos na hora de acionar o seguro, mas…

Quais documentos são esses?

Antes de listá-los para cada um dos seguros para médicos que estamos tratando ao longo de todo este artigo, é importante que você saiba de três coisas:

• As informações sobre qual documento enviar sempre estão descritas na apólice do seguro;

• Para cada tipo de sinistro, há documentos específicos;

• Em caso de dúvida, é só falar com o corretor com quem você fez o seguro.

Dito isto…

No seguro RC profissional, os principais documentos são:

• Cópia da notificação, citação e/ou intimação, acompanhada de todos os documentos anexados ao processo;

• Documento de identificação do médico: RG, CPF e registro profissional;

• Comprovante de residência atualizado, emitido há no máximo 90 dias, em nome do médico;

• Cópia do diploma e dos certificados de especialização do médico;

• Boletim de ocorrência e/ou laudo médico-pericial (do IML ou particular) se aplicável;

• Declaração assinada pelo segurado informando se possui outra apólice de responsabilidade civil profissional (se o médico tiver, é preciso apresentar uma cópia para análise de possível concorrência de apólices;

• Carta de citação ou notificação oficial referente a processo judicial, sindicância no Conselho Regional de Medicina ou processo ético-profissional, bem como reclamações extrajudiciais, se existirem;

• Documentos médicos e hospitalares que antecederam ou motivaram a reclamação apresentada;

• Quando o médico é pessoa jurídica, ele também tem de apresentar o contrato social da empresa e sua última alteração, além das cópias do RG e CPF dos sócios administradores.

No seguro de vida, a documentação envolvida vai depender bastante do que aconteceu. 

A título de exemplo, vamos considerar que o sinistro em questão foi o óbito do médico. Nesse caso, os documentos a serem enviados são:

• Certidão de óbito do segurado;

• Formulário de Declaração de Herdeiros devidamente preenchido e impresso;

• Caso algum herdeiro deseje transferir sua parte da indenização, é necessário preencher o formulário de cessão de direitos;

• Documento de identificação de todos os herdeiros;

• Em caso de morte acidental, apresentar comprovação do ocorrido, como boletim de ocorrência, CAT (Comunicação de Acidente de Trabalho) ou prontuário médico do pronto-socorro;

• Se o médico era casado, apresentar certidão de casamento atualizada, emitida até 6 meses antes do óbito;

• Se houver pedido de reembolso de despesas funerárias, enviar documento de identificação de quem efetuou o pagamento, além das notas ou cupons fiscais referentes ao funeral;

• Caso algum herdeiro renuncie ao recebimento da indenização, é necessário apresentar o termo de cessão de direitos formalizando a decisão.

Assim como acontece no seguro de vida para médico, os documentos envolvidos no processo de sinistro do seguro empresarial também dependem bastante do que aconteceu:

• Foi quebra de vidros?
• Incêndio?
• Equipamentos roubados?

Para trazer um caso como exemplo, vamos considerar o sinistro envolvendo incêndio, queda de raio, implosão e explosão. Os documentos que precisam ser enviados nesse caso são:

• Comprovante de endereço atualizado, como conta de consumo recente;

• Contrato social com a última alteração registrada;

• Documento de identificação (RG ou CNH) e CPF dos sócios;

• Fotos dos danos e/ou dos vestígios do evento ocorrido;

• Orçamento de reparo ou substituição dos bens danificados, com discriminação dos materiais e serviços, incluindo valor, data, CNPJ, telefone, nome e assinatura da empresa ou do profissional autônomo responsável;

• Nota fiscal do reparo, caso este já tenha sido executado;

• Formulário de autorização para pagamento em conta, a ser preenchido e enviado por e-mail, conforme instruções da seguradora;

• Nota fiscal de compra dos bens atingidos pelo sinistro, emitida em nome do segurado (se precisar da segunda via, é possível solicitá-la diretamente ao estabelecimento de origem);

• Laudo emitido pelo Corpo de Bombeiros ou pela Defesa Civil, caso alguma dessas autoridades tenha atendido a ocorrência;

• Comprovante de propriedade do imóvel, como IPTU emitido pela prefeitura. Dependendo do valor dos prejuízos, poderá ser exigida uma Certidão Atualizada do Registro Geral do Imóvel (RGI), emitida após a data do sinistro.

Como contratar o seguro para médico?

O primeiro passo para contratar o seguro para médico é identificar suas necessidades.

Ou seja, avalie quais coberturas são importantes para sua atuação profissional: proteção contra erros médicos, segurança financeira para sua família ou garantia do patrimônio da sua clínica ou consultório?

Com a leitura deste artigo, é provável que você tenha entendido a importância de todos esses seguros, o que naturalmente leva ao questionamento: 

“E agora: qual deles contratar?”

O ponto central aqui é que você pode começar fazendo apenas um seguro e depois fazer os demais.

De qualquer maneira, após entender o que precisa, o próximo passo é fazer a cotação do seguro.

E aqui vai uma dica importante: a melhor escolha é realizar todo o processo — da cotação à contratação — com uma corretora de seguros digital.

As razões por trás disso são simples:

• Você tem mais agilidade e menos burocracia para cotar e contratar;

• Consegue comparar diversas seguradoras de forma transparente, encontrando o melhor custo-benefício;

• Recebe atendimento especializado, com orientação sobre as coberturas mais adequadas para o seu perfil;

• E ainda acompanha tudo online, de forma prática e segura.

E é exatamente por essas e outras vantagens que a Mutuus Seguros se destaca: com a gente, tudo isso listado acima acontece de maneira simples.

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