Com chuvas cada vez mais intensas e enchentes castigando regiões do Brasil, é natural surgir a dúvida: será que meu seguro cobre enchente?
A resposta é: depende da apólice contratada.
Isso porque nem todo seguro protege contra enchentes, alagamentos e inundação.
A cobertura está presente, na maior parte dos casos, quando é incluída adicionalmente às demais coberturas da apólice – seja no seguro de veículo, residencial ou empresarial.
Neste post, explicamos quando a cobertura para enchente está presente, os tipos de contratos e como evitar surpresas ao acionar o seguro.
Para começar, é preciso definir o que é ‘enchente’ no seguro:
O que é considerado enchente no seguro?
Enchente é geralmente definida como um curso d’água natural ou artificial que transborda e se acumulam nas ruas, invade áreas urbanas ou propriedades e causa danos a imóveis, veículos e bens materiais.
Conhecer essa definição é importante porque, na apólice de seguro, a cobertura pode variar conforme a origem da água.
Em muitos contratos, por exemplo, a indenização só é prevista quando a enchente envolve o transbordamento de um corpo hídrico, e não apenas o acúmulo de água da chuva.
Em outras palavras, se a água vem de um rio, córrego ou represa que transbordou, o evento costuma ser tratado como enchente pelo seguro.
No entanto, quando o acúmulo se deu por chuva forte nas ruas, a cobertura pode ser interpretada de maneira diferente – dependendo das condições da apólice.
Sendo assim, vale ressaltar que cada seguradora pode estabelecer seu próprio conceito. Por isso, é fundamental verificar seu contrato de seguros para saber quando o evento é caracterizado como enchente e se ele está incluído entre os riscos cobertos.
Existe diferença entre enchente, alagamento e inundação?
Sim. No seguro, enchente, alagamento e inundação não são a mesma coisa.
E isso pode fazer toda a diferença na hora do sinistro.
Vejamos:
- Alagamento se refere à água que invade ruas ou áreas urbanas por chuvas intensas, com acúmulo de água na via;
- Enchente / inundação geralmente indica transbordamento de rios, lagos ou córregos — ou água que invade regiões por causas naturais maiores.
Essas diferenças são importantes porque a apólice usa termos bastante precisos ao definir as coberturas que estão ou não presentes no contrato.
Sendo assim, uma apólice com cobertura para alagamento pode não cobrir um segurado que tenha sido vítima de enchente – e vice-versa.
Por isso, leia com atenção seu contrato de seguro para entender se o risco do qual você busca se proteger está sendo considerado no seu plano atual.
Ficou clara a diferença entre os eventos?
Então, a seguir, vamos descobrir quais apólices costumam cobrir enchentes.
Quais os principais seguros que cobrem enchente?
Primeiro, saiba que a cobertura para enchente não é um seguro em si, mas um risco que pode estar presente em diferentes tipos de apólices, como:
- Seguro auto;
- Seguro residencial;
- Seguro patrimonial empresarial.
Seguro auto
No seguro auto, a cobertura contra enchente costuma estar disponível em planos mais completos, como seguros compreensivos, que trazem a cobertura para “desastres naturais” ou “causas naturais”.
Ou seja, não é comum em planos mais básicos.
E caso esteja presente na apólice, mas o motorista deliberadamente tenha decidido dirigir por uma enchente (assumindo o risco), a cobertura é descartada pela seguradora.
Outras situações em que a seguradora pode se negar a pagar a cobertura por enchente:
- Dano por água salgada;
- Falta de manutenção do veículo;
- Atraso na comunicação do sinistro;
- Danos preexistentes (elétricos ou mecânicos);
- Uso comercial não declarado do veículo.
Dessa maneira, as situações contempladas são aquelas em que o veículo é submerso ou sofre danos internos por causa da água podem ser indenizadas. Também é comum que o seguro ofereça serviços de assistência, como remoção e reboque do carro.
Seguro residencial
De maneira geral, a proteção contra enchentes não costuma estar incluída no plano mais básico do seguro residencial.
Enquanto algumas seguradoras cobrem os prejuízos por transbordamento de rios ou falhas no sistema de drenagem, outras podem incluir só os prejuízos por chuvas intensas.
Mas não é regra.
Aqui, vale lembrar a calamidade sofrida no Rio Grande do Sul, em maio de 2024.
Além da chuva intensa em si, que causou inundação nas ruas, muitas casas de várias cidades foram destruídas especificamente devido ao transbordamento de rios e lagos. Esse é um claro exemplo de enchente cujos danos podem ser cobertos pelo seguro.
Quando a cobertura está presente no plano residencial, tanto a estrutura do imóvel quanto os bens internos podem ser indenizados, desde que o segurado consiga comprovar o evento, de acordo com as regras do seguro.
Portanto, já que muitas vezes essa proteção precisa ser incluída adicionalmente ao seu plano de seguro para que o risco seja coberto, é preciso estar atento para assegurar que os danos .
Seguro patrimonial empresarial
Para empresas e estabelecimentos comerciais, a presença (ou não) da cobertura para enchente é semelhante ao seguro residencial.
Isso porque, assim como no seguro abordado anteriormente, o risco de enchente é coberto quando essa proteção é adicionada ao plano de seguro patrimonial empresarial.
Ao criar um seguro personalizado, é preciso que ele se adapte às necessidades do negócio para evitar prejuízos ou paralisações em casos de desastres naturais.
E se o risco de enchente te preocupa, é importante considerá-lo no seguro.
Afinal, nada é mais importante do que a sua paz de espírito de saber que, caso qualquer imprevisto coloque em risco as instalações físicas do seu negócio, você e sua empresa estarão devidamente amparados para seguir em frente.
Aqui na Mutuus, montamos seu plano de seguro patrimonial empresarial, incluindo a cobertura contra enchentes, de forma personalizada com especialistas e as melhores seguradoras do mercado.
Basta preencher nosso formulário de cotação online e receber, em seguida, algumas recomendações que fazem sentido para o que você mais quer proteger.
Em quais situações o seguro não cobre enchente?
Embora o seguro cubra enchentes em diferentes tipos de apólices, existem situações em que a cobertura não é aceita em nenhuma hipótese.
Em resumo, não é aceita em qualquer apólice que não define expressamente a proteção contra enchentes, inundação ou danos por água.
Ou seja, depois que o seguro já foi feito sem o risco de enchentes, não adianta mais reclamar por uma cobertura que você erroneamente acreditou que constava no contrato.
Também existem casos em que o comportamento de risco ou negligência do segurado, como deixar janelas abertas durante uma tempestade, podem fazer a seguradora se recusar a pagar pelos prejuízos.
Isso porque, nesse caso, a seguradora entende que ele assumiu o risco.
Já em outros contratos, a cobertura pode proteger apenas a estrutura física, mas não os bens de dentro do imóvel. Isso sem contar itens externos à construção, como áreas abertas, jardins e anexos, que também podem não estar incluídos na indenização.
Por isso, transparência e comunicação nunca são demais ao contratar seu seguro.
Então, ao criar seu novo plano, revise a apólice cuidadosamente e fale com o seu consultor de seguros para garantir que estarão cobertos todos os riscos dos quais você busca se prevenir.
Como saber se o seguro cobre enchente?
Basta ler com atenção as condições gerais e procurar termos como “enchente”, “inundação”, “alagamento” ou danos por água – mas, vale reforçar, considere as diferenças entre os termos.
Também vale verificar se essa proteção aparece como cobertura adicional ou se já faz parte do plano contratado. Afinal, isso pode variar conforme cada seguradora.
Em caso de dúvida, não deixe de esclarecer o significado das cláusulas e buscar orientação junto à corretora sobre o procedimento correto em caso de sinistro.
Meu seguro cobre enchente: o que fazer em caso de sinistro?
Quando houver ocorrência de enchente e seu seguro oferecer proteção, é fundamental:
- registrar todos os danos causados pelo evento;
- fotografar o local e os bens atingidos;
- comunicar à seguradora imediatamente.
A documentação é exigida para que a seguradora comprove a extensão do prejuízo e pode incluir notas fiscais, laudos técnicos e comprovantes de propriedade.
Depois de abrir o chamado, basta aguardar a vistoria e seguir o processo estabelecido para o recebimento da indenização, substituição ou reparo dos danos.
Conforme regras da SUSEP, esse processo leva em torno de 30 (trinta) dias. Mas, para agilizar e facilitar o trabalho da seguradora, mantenha-se à disposição para oferecer outros documentos, comprovações e esclarecimentos durante todo o processo.
Qual a importância de ter um seguro que cobre enchente?
Contar com a proteção de um seguro que cobre enchente é uma forma de proteger seu patrimônio contra eventos naturais que, infelizmente, estão se tornando cada vez mais comuns.
Assim, em um contexto de mudanças climáticas e chuvas extremas, contar com esse tipo de cobertura traz mais tranquilidade e segurança – seja em casa ou na empresa.
No caso de veículos, evita prejuízos altos com consertos ou perda total.
Desse modo, essa cobertura reduz o impacto financeiro causado por situações inesperadas e ajuda a recuperar bens com mais rapidez, sem que você precise usar o caixa da empresa ou a reserva de emergência para reparar os danos.
Por isso, fale com a Mutuus hoje, sem compromisso, e proteja sua operação.
FAQ
Confira mais alguns esclarecimentos relacionados à dúvida sobre se seguro cobre enchente.
Quais desastres naturais o seguro cobre?
Depende da apólice. As coberturas mais comuns estão relacionadas a tempestades, granizo, queda de raios e enchentes. Como isso varia conforme o plano oferecido pela seguradora, é importante verificar os riscos listados no contrato.
Como saber se o seguro cobre danos da natureza?
A melhor forma é ler a apólice com atenção e confirmar com a seguradora ou corretora se há cobertura para “danos por água, enchente, alagamento ou inundação”. Se a apólice for genérica e não citar a cobertura de forma clara, a proteção provavelmente não está incluída.
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