Coberturas do seguro residencial: como funcionam, o que protegem e como contratar as melhores?

Você sabe quais são as coberturas do seguro residencial?

Quando se fala no assunto, é comum pensar em incêndio, roubo e acreditar que o seguro é um custo a mais no orçamento. Dessa maneira, muitos contratam o seguro sem entender ou deixam de contratar por acharem que não vale a pena. 

Mas você já parou para pensar em tudo o que está dentro da sua casa hoje? E no quanto custaria recomeçar do zero?

Imagine, por exemplo, uma forte chuva de granizo. Caso aconteça, infelizmente pode danificar toda a cobertura da residência e ainda comprometer móveis e outros objetos.

Para proteger tudo o que você construiu com muito esforço, o primeiro passo é entender as coberturas do seguro residencial – que vão muito além do que você imagina.

Vamos por partes.

O que são as coberturas do seguro residencial?

As coberturas do seguro residencial são as proteções que determinam quais eventos e riscos específicos o seguro vai indenizar em caso de imprevisto. 

Elas aparecem na apólice de seguro e definem o que está protegido, em quais condições e até qual é o limite de pagamento da seguradora.

Em outras palavras, são as coberturas que respondem à pergunta mais importante ao contratar a proteção: o que o seguro residencial cobre?

Ou seja, cada apólice é única e pode ser personalizada de acordo com os riscos que você quer evitar. Assim, você escolhe as coberturas que fazem sentido para o seu tipo de imóvel, sua rotina e seu orçamento.

Mas, além das coberturas, existe outro termo comum nos seguros: as assistências.

Assistências e coberturas do seguro residencial: quais as diferenças?

Diferentemente do que você pode estar pensando, cobertura e assistência não são a mesma coisa.

Calma, vamos diferenciar cada uma.

As coberturas entram em cena quando existe um dano ou prejuízo financeiro, o que inclui um incêndio, roubo ou dano elétrico passível de reparo, substituição ou indenização.

Já as assistências são serviços emergenciais para resolver problemas do dia a dia. Aqui, estamos falando de serviços como chaveiro, encanador, eletricista e vidraceiro, que ajudam o segurado a resolver o problema rápido, antes que se agrave.

No contexto dos seguros, um complementa o outro. Mas para fazer a escolha ideal, é fundamental saber exatamente o papel que cada um cumpre.

E isso nos leva a outra dúvida:

O que são as coberturas básicas e coberturas adicionais do seguro residencial?

As coberturas do seguro residencial são divididas entre básicas e adicionais.

As coberturas básicas formam a base do seguro e são obrigatórias dentro da apólice, incluindo proteção contra incêndio, queda de raio e explosão. 

Já as coberturas adicionais são opcionais: você contrata conforme a sua necessidade, apenas se quiser uma proteção a mais. É aqui que o seguro ganha flexibilidade e se adapta à sua casa e aos riscos que você quer evitar.

Inclusive, algumas seguradoras já até ofertam pacotes “prontos”, sendo alguns básicos e outros mais completos, facilitando a escolha do segurado.

Mas nem sempre funciona assim. 

Se quiser, você pode optar por uma apólice desenhada do zero e inclui coberturas e assistências de forma personalizada. Desde que, é claro, as coberturas básicas sejam contempladas, uma vez que não podem ser substituídas.

Aproveite e conheça os seguros facultativos: o que são, o que cobrem e por que contratar.

As coberturas do seguro residencial protegem quais tipos de residência?

O seguro residencial serve tanto para quem mora em casa própria ou de aluguel.

Dessa maneira, o seguro pode ser contratado tanto proprietários quanto inquilinos, protegendo lares como:

• Casas;
• Apartamentos;
• Imóveis em condomínio;
• Residências habituais;
• Casas de veraneio.

O que pode mudar é o foco da proteção: pode incluir a estrutura física da construção, conteúdo (móveis e objetos contidos no imóvel) ou ambos. A escolha, mais uma vez, segue as preferências do inquilino ou proprietário durante a tratativa com a companhia de seguros.

Como funcionam as coberturas do seguro residencial?

As coberturas do seguro residencial funcionam como camadas de proteção. 

Cada cobertura é ativada quando acontece um evento específico previsto na apólice – ao qual damos o nome de sinistro.

Na prática, funciona assim: você contrata o seguro, escolhe quais coberturas fazem sentido para a sua casa e define um valor máximo de indenização para cada uma. 

Se o imprevisto acontecer dentro das regras do contrato, a seguradora indenizará o prejuízo ou reembolsará os custos para que o reparo ou substituição seja feito.

Simples, não é?

Mas é preciso ter dois pontos em mente:

1. A cobertura só vale para eventos previstos na apólice;
2. O pagamento respeita limites, franquias e condições previamente acordadas.

Ou seja, o seguro residencial funciona exatamente conforme aquilo que você contratou, considerando cada ponto acordado com a companhia de seguros. 

É por esse motivo que é tão importante entender cada cobertura: você evita dor de cabeça futura e protege o que realmente importa.

Veja também: Seguradoras residenciais: 15 principais companhias para proteger sua residência.

Quais as coberturas do seguro residencial?

Até aqui, vimos que as coberturas do seguro residencial se dividem entre básicas e adicionais e são ativadas somente quando acontece um evento inesperado.

Mas quais são elas e como funcionam na prática?

Abaixo, explicamos como funciona cada uma das principais coberturas do seguro residencial e trouxemos um exemplo para cada uma.

Incêndio

Cobertura básica do seguro residencial, protege contra danos causados por incêndio acidental, seja ele iniciado dentro ou fora do imóvel.

Exemplo: um curto-circuito provoca um incêndio na sala e danifica paredes, móveis e eletrodomésticos. Com a cobertura, o segurado garante a indenização de todos os prejuízos, conforme o valor contratado.

Queda de raio

Também uma cobertura básica, cobre danos causados por descargas elétricas atmosféricas, mesmo em situações em que o fogo não é visível.

Exemplo: um raio atinge a rede elétrica e queima a TV e o modem Wi-Fi da casa. Com a indenização, o segurado é capaz de consertar ou substituir os equipamentos danificados.

Explosão

Mais uma proteção básica do seguro, protege a residência contra explosões causadas por gás, botijões, caldeiras ou equipamentos domésticos.

Exemplo: um vazamento de gás causa uma explosão na cozinha, comprometendo paredes, teto e a estrutura física. Assim, a cobertura contra explosão garante que o segurado faça os reparos necessários com segurança financeira.

Fumaça

Assume os custos decorrentes de prejuízos causados exclusivamente pela fumaça, mesmo sem chamas diretas no imóvel segurado.

Exemplo: um incêndio no apartamento vizinho enche o seu imóvel de fumaça, danificando paredes e móveis. Nesse caso, a cobertura garante a indenização para que o vizinho não saia no prejuízo e você não precise arcar com custos de indenização.

Queda de aeronaves

Ampara os danos materiais provocados pela queda de aviões, helicópteros ou partes dessas aeronaves sobre o imóvel.

Exemplo: um objeto desprendido de uma aeronave atinge o telhado da casa, causando danos estruturais ao imóvel. Com a cobertura, o segurado é indenizado para que possa realizar os reparos necessários sem usar as reservas financeiras.

Danos elétricos

Protege equipamentos e instalações contra danos causados por curto-circuito, sobrecarga ou variação de energia.

Exemplo: após uma oscilação elétrica, a geladeira e o computador param de funcionar. Nessa situação, o seguro cobre o conserto ou substituição desses equipamentos, de acordo com os valores fixados na apólice do seguro residência.

Roubo/subtração de bens (com arrombamento)

Garante indenização em caso de roubo onde há claros sinais de arrombamento – desde que comprovado pela companhia de seguros.

Exemplo: bandidos arrombam a porta de uma casa e levam vários equipamentos eletrônicos, como TV, computadores e eletrodomésticos. Com a cobertura, o segurado pode respirar tranquilo podendo contar com a indenização para a substituição dos bens.

Fenômenos naturais

Cobre danos materiais causados por eventos naturais como vendaval, granizo, enchente ou alagamento, conforme definição da apólice.

Exemplo: um forte vendaval derruba parte do muro de uma residência. Nesse caso, o seguro assume o evento e garante a indenização para a reparação dos danos.

Vazamento de tubulações

Protege contra danos materiais decorrentes de vazamentos repentinos em tubulações internas da residência.

Exemplo: um cano estoura na parede do banheiro, danificando o piso, móveis e equipamentos do cômodo. Com o seguro, estão cobertos tanto os custos de reparo como substituição de bens perdidos

Quebra de vidros, espelhos, mármores e granitos

Garante a cobertura em caso de quebra acidental de itens fixos no imóvel.

Exemplo: um vidro da sacada de um apartamento se estilhaça devido a um vento forte. Nessa situação, basta que o segurado acione a cobertura para que a indenização seja avaliada e liberada.

Despesas com aluguel

Ajuda a pagar aluguel temporário caso o imóvel fique inabitável após um sinistro coberto.

Exemplo: após um incêndio, a casa necessita de reforma completa e a família precisa desocupar o imóvel, mudando-se temporariamente. Para que a família não tenha que arcar com os custos do próprio bolso, a cobertura garante o pagamento do aluguel temporário.

Responsabilidade civil danos morais

Cobre indenizações por danos morais causados involuntariamente a terceiros.

Exemplo: uma infiltração do seu apartamento causa prejuízo ao vizinho, que entra com ação na justiça solicitando uma indenização por danos morais. Com o seguro, os custos responsabilidade civil estão garantidos pela cobertura.

Responsabilidade civil familiar

Compensa os danos materiais ou corporais causados a terceiros no dia a dia.

Exemplo: durante brincadeira com os amigos, uma criança quebra o vidro do carro do vizinho por acidente. O seguro cobre o prejuízo e evita que o responsável pela criança precise arcar com esse custo.

Danos ao jardim

Garante a cobertura dos prejuízos em jardins, árvores e plantas ornamentais.

Exemplo: uma ventania forte derruba árvores e destrói o jardim da residência. Nesse caso, a cobertura garante a indenização para a compra de novas plantas ou a contratação de profissionais especializados em paisagismo.

Joias e relógios

Protege joias e relógios de valor contidos na residência, desde que declarados na apólice.

Exemplo: joias de alto valor guardadas em casa são roubadas durante um arrombamento. Com a proteção, o segurado recebe a indenização conforme o valor contratado.

Obras de arte e bens culturais

Cobre danos ou perdas de itens artísticos previamente avaliados e descritos na apólice.

Exemplo: um quadro é danificado devido a uma infiltração causada por chuva forte. Com o seguro, a indenização cobre os prejuízos do item de valor.

Veja também: Seguro de obra de arte: o que é, quais bens protege e principais vantagens.

Tacos de golfe

Protege tacos de golfe do segurado contra o risco de roubo ou danos.

Exemplo: alguns tacos de golfe são furtados durante um arrombamento da residência. Com a cobertura, a indenização é garantida para a substituição dos itens perdidos.

Hole-in-one

Cobertura para praticantes de golfe, reembolsa despesas tradicionais quando o segurado faz um hole-in-one – a “tacada certeira” – em torneios amadores.

Exemplo: ao fazer um hole-in-one, o jogador arca com comemorações previstas pela tradição. O seguro cobre esses custos até o limite estabelecido na apólice.

Impacto de veículos terrestres

Cobre danos causados por veículos que colidem com o imóvel.

Exemplo: um carro perde o controle e bate no muro da casa, derrubando parte da construção. Com o seguro, a indenização garante o reparo do dano causado pelo veículo.

Recomposição de documentos

Cobre custos para emissão de documentos perdidos ou danificados em um sinistro.

Exemplo: RG, CNH e certidão de casamento são destruídos em um incêndio. O seguro ajuda a pagar taxas e outros custos exigidos na emissão dos documentos.

Placas solares

Cobre os prejuízos causados a sistemas de energia solar instalados no imóvel.

Exemplo: uma tempestade danifica placas solares no telhado, gerando um alto prejuízo ao segurado. Com a cobertura, é garantido o conserto ou substituição dos equipamentos.

Equipamentos eletrônicos

Protege equipamentos eletrônicos da residência contra danos elétricos ou acidentes previstos na apólice.

Exemplo: um curto-circuito queima um notebook usado para trabalho. O seguro indeniza essa situação para que o segurado não fique no prejuízo e possa consertar ou substituir o equipamento.

O que as coberturas do seguro residencial não protegem?

Embora seja amplo e abrangente, alguns eventos são excluídos do seguro residencial, como:

• Danos ocorridos antes da chegada do prestador;
• Serviços ou despesas contratados sem autorização da Central;
• Reembolsos não previamente aprovados;
• Substituição de materiais originais ou ajustes estéticos;
• Imóveis usados, total ou parcialmente, para fins comerciais;
• Atos ilícitos, criminosos, dolosos ou praticados de má-fé pelo usuário;
• Guerra, terrorismo, rebeliões, vandalismo, greves ou distúrbios públicos;
• Catástrofes naturais, calamidade pública ou falhas de infraestrutura;
• Incêndios, explosões, radiação ou eventos de origem nuclear;
• Danos por alagamentos, enchentes ou transbordamentos naturais;
• Eventos anteriores à vigência ou causados por falta de manutenção;
• Busca, salvamento ou rescaldo após o evento;
• Despesas fora dos limites da cobertura ou extras (hotel, alimentação etc.);
• Confisco, requisição, despejo ou danos por ordem judicial ou governamental;
• Situações que envolvam sanções ou restrições legais internacionais

Quais as assistências do seguro residencial?

Imagine um vidro quebrado ou um cano estourado repentinamente na sua casa que coloque em risco seus bens e a integridade da sua família. É uma situação difícil, não é?

Graças às assistências do seguro residencial – várias delas disponíveis 24h –, você pode lidar com esses imprevistos de forma rápida e mais tranquila. 

Essas assistências variam de acordo com a seguradora, mas costumam incluir:

• Chaveiro;
• Encanador;
• Eletricista;
• Vidraceiro;
• Desentupimento;
• Reparos emergenciais.

Como acionar as coberturas do seguro residencial em caso de sinistro?

O primeiro passo é comunicar a seguradora ou a corretora assim que o problema acontecer. Quanto mais rápido o aviso, melhor, pois isso agiliza os próximos passos e garante que você não perca o seu benefício.

Para isso, basta acessar um dos canais da companhia de seguros, que em geral incluem WhatsApp, e-mail, telefone ou chat aberto para clientes no site.

Após o primeiro contato, é comum que a seguradora solicite documentos, fotos e comprovações, que devem ser enviados com clareza e dentro do prazo. Junto a isso, também é solicitado o preenchimento do aviso do sinistro.

Em seguida, a companhia de seguros orienta sobre os próximos passos.

Aqui, o mais importante é estar à disposição da seguradora para fornecer todas as informações necessárias e contribuir com o pleno andamento do processo.

Quais os documentos para acionar o sinistro no seguro residencial?

De forma geral, são solicitados:

• Documento pessoal;
• Apólice do seguro;
• Comprovantes do dano;
• Fotos ou vídeos;
• Boletim de ocorrência, quando necessário;
• Entre outros.

Para facilitar o envio da documentação, você também pode contar com a ajuda da sua corretora de seguros.

Como contratar as melhores coberturas do seguro residencial?

A melhor cobertura do seguro residencial não é a mais cara, nem aquela cheia de itens que você provavelmente nunca vai usar.

Na prática, o melhor seguro é o que realmente protege a sua casa, o seu patrimônio e quem você ama dos riscos que fazem sentido para a sua realidade.

Cada família vive de um jeito diferente, enfrenta desafios diferentes e tem necessidades específicas. Por isso, o seguro residencial precisa acompanhar essa rotina: seja um imóvel próprio ou alugado, uma casa ou apartamento, com crianças, pets, home office ou não.

É nesse ponto que entra a escolha consciente das coberturas: avaliar os riscos mais comuns, entender o que pode gerar prejuízo financeiro e adaptar o seguro ao seu dia a dia faz toda a diferença.

No fim das contas, contratar as melhores coberturas é menos sobre “ter tudo” e mais sobre ter o que importa.