Seguro de vida para doenças graves existe? Como funciona?
Sim, existe!
Ao cuidar de você e da sua família, conhecer a cobertura para doenças graves é indispensável lidar com situações de saúde críticas e delicadas de forma mais tranquila.
Em resumo, ele funciona como uma cobertura adicional acrescentada no seguro de vida ou que, em alguns casos, aparece entre as coberturas mais básicas.
Assim sendo, contempla doenças como AVC, insuficiência renal crônica, Alzheimer, esclerose múltipla, Parkinson, entre outras. Vamos abordar outras mais adiante!
Para não perder nada, acompanhe nosso conteúdo a seguir.
O que é o seguro de vida doenças graves?
O seguro de vida doenças graves é uma cobertura que paga uma indenização em vida para proteger o segurado ou dependentes em casos de enfermidades graves.
Embora essa proteção, dependendo da seguradora, às vezes esteja incluída entre as coberturas básicas da apólice, em geral ele é contratado de forma adicional.
Mas, afinal, o que separa o conceito de doenças graves das comorbidades comuns?
Segundo define o INSS, doenças graves são aquelas que afetam consideravelmente a capacidade de trabalho do indivíduo debilitado, como câncer, HIV, problemas cardíacos com maior nível de seriedade e quadros decorrentes de acidentes.
Ou seja, doenças graves não são passageiras e envolvem diagnósticos de maior impacto, tratamentos prolongados e geram custos mais elevados.
Agora que vimos o que é o seguro de vida para doenças graves, é importante entender como se aplica essa proteção na prática. Vamos lá:
Como funciona o seguro de vida doenças graves?
No seguro de vida, a cobertura de doenças graves funciona de forma similar a outros tipos de proteções oferecidas nesse tipo de contrato.
Contudo, é válido reforçar que o seguro é acionado no diagnóstico, não na morte.
O que isso significa?
O seguro de vida, de forma geral, costuma ser associado à indenização paga em caso de falecimento do segurado.
Contudo, a cobertura para doenças graves funciona de maneira diferente: ela pode estar incluída entre as coberturas básicas ou ser contratada como adicional, garantindo o pagamento da indenização ainda em vida, assim que o diagnóstico da doença é confirmado.
Desde que, é claro, essa doença esteja prevista na apólice contratada.
E como funciona a contratação em si?
A contratação pode ser feita com a seguradora ou com uma corretora de seguros.
Em geral, as seguradoras atendem diretamente pessoas físicas em contratos mais simples, enquanto a corretora é ideal para quem busca comparar coberturas, entender melhor as condições do seguro ou contratar o benefício para funcionários.
Para facilitar, vamos a um exemplo prático.
Sérgio, preocupado em proteger a si mesmo e sua família, decidiu contratar um seguro de vida. Por ter histórico familiar de doenças graves, optou por incluir essa cobertura adicional na apólice e garantir maior tranquilidade.
Para isso, Sérgio procurou uma corretora, informou dados como idade, profissão, capital segurado desejado e respondeu ao questionário de saúde.
Após a análise e a aceitação da proposta pela seguradora, a apólice foi emitida com a cobertura de doenças graves.
Algum tempo depois, Sérgio infelizmente recebeu o diagnóstico de uma doença prevista no contrato e acionou o seguro com o apoio da corretora.
Então, a seguradora exigiu a documentação e os laudos médicos para a análise e, depois da comprovação do quadro, Sérgio recebeu a indenização ainda em vida.
Com o valor recebido, Sérgio conseguiu custear seu tratamento e adaptar a rotina sem gastar suas reservas financeiras durante o período.
Quais doenças são cobertas no seguro de vida doenças graves?
Tão importante quanto entender como funciona o seguro é conhecer os tipos de condições de doenças graves contemplados pela cobertura.
É importante saber que as doenças podem variar conforme o produto contratado.
Isso significa que cada seguradora define quais condições podem ser cobertas conforme o tipo de plano, gravidade, impacto e tamanho do risco a ser assumido.
De forma geral, são as seguintes:
Câncer (neoplasias malignas)
Garante cobertura para tratamentos longos, agressivos e de alto custo, como quimioterapia, radioterapia, cirurgias complexas e outras despesas previstas para o enfrentamento da neoplasia maligna diagnosticada.
Acidente vascular cerebral que resultem em déficit neurológico permanente
Cobre os custos decorrentes de um AVC que tenha causado sequelas neurológicas permanentes – sejam motoras, cognitivas ou sensoriais – com consequências duradouras que comprometem a autonomia do segurado.
Insuficiência renal crônica dialítica
Assume as despesas de tratamento contínuo, frequente e de alto custo diante do quadro de perda progressiva e irreversível da função dos rins, como hemodiálise, diálise ou indicação médica de transplante.
Cirurgia de revascularização miocárdio
Assegura os custos do procedimento cirúrgico de alta complexidade para restaurar o fluxo sanguíneo no coração, conhecido popularmente como “ponte de safena”, que envolve o implante de uma ou mais pontes vasculares (bypass) nas artérias coronarianas.
Leia também: O que o seguro de vida cobre? Confira as proteções, como funcionam e quais contratar.
Insuficiência renal terminal
Garante os custos de tratamento em estágio final da doença renal, considerado irreversível e de alto impacto clínico e financeiro, quando os rins estão quase totalmente comprometidos e costuma haver indicação médica de transplante.
Cirurgia para transplante de órgãos
Assume as despesas decorrentes de transplante de rim, fígado, coração, pulmão, entre outros por um outro órgão saudável, proveniente de doador, com indicação médica formal e registro em fila de espera.
Diagnóstico de cegueira
Cobre os custos relacionados à perda total e definitiva da visão, devidamente comprovada por laudo médico. Aqui, vale destacar que perdas temporárias ou a cegueira em apenas um dos olhos podem não se enquadrar nessa cobertura.
Diagnóstico de grande queimadura
Garante o pagamento dos custos de tratamento de lesões graves causadas por queimaduras extensas de 2º ou 3º grau, com foco em internações prolongadas, cirurgias e reabilitação do segurado.
Doença de Alzheimer
Assume os custos relacionados à doença de Alzheimer em estágio avançado que tenha afetado a memória, cognição e autonomia do segurado.
Esclerose múltipla
Garante os custos de tratamento médico da doença que afeta o sistema nervoso central com comprometimento neurológico permanente e limitação funcional do paciente.
Paralisia de membros
Cobre os custos da perda total e irreversível dos movimentos de membros superiores ou inferiores do segurado, de modo que tenha afetado de forma definitiva a mobilidade do paciente e o tornado dependente de terceiros.
Doença de Parkinson
Garante ao segurado a indenização para a doença neurológica que tenha afetado movimentos e funções motoras de forma severa e avançada.
Cirurgia da aorta
Assume os custos decorrentes de cirurgia para correção de aneurismas ou dissecções da aorta, a principal artéria do corpo humano, que em geral envolve intervenção imediata, especializada e de alta complexidade.
Cirurgia de válvula do coração
Compensa os custos de procedimento para reparo ou substituição de válvulas cardíacas comprometidas. Nesse caso, a cobertura geralmente contempla apenas cirurgias definitivas e exclui intervenções leves ou tratamentos clínicos básicos.
Diagnóstico de surdez
Garante a indenização prevista em apólice diante de diagnóstico de surdez, com perda total e definitiva da visão, que atrapalhe a vida social e profissional do segurado. Aqui, surdez parcial ou unilateral podem não gerar direito ao pagamento.
Quais as coberturas adicionais no seguro de vida doenças graves?
Além das doenças graves listadas anteriormente, alguns seguros permitem a inclusão de outras enfermidades de alto impacto clínico, como doenças neurológicas, cardíacas, degenerativas ou autoimunes mais complexas.
Doenças que se encaixam em uma dessas categorias costumam ser irreversíveis, interferindo na autonomia do paciente e gerando a necessidade de cirurgia de grande porte.
Por isso, é difícil definir quais são as coberturas adicionais, já que essa lista atende a critérios estabelecidos de acordo com a seguradora.
Algumas delas, por exemplo, definem categorias de planos – cada um contemplando uma série de benefícios e coberturas para doenças específicas.
Nesse caso, o melhor caminho é avaliar com atenção quais doenças adicionais estão listadas no plano oferecido pela companhia de seguros e considerar nessa escolha o seu perfil, histórico familiar e momento de vida.
Isso ajuda você a definir o plano ideal com um preço justo.
O que o seguro de vida doenças graves não cobre?
Agora que você viu quais doenças graves costumam estar cobertas no seguro de vida, vale conferir os tipos de quadros e condições que estão excluídos.
Os principais são:
- Doenças consideradas leves, temporárias ou reversíveis;
- Diagnósticos fora dos critérios médicos exigidos;
- Doenças preexistentes que não tenham sido informadas na contratação;
- Anomalias congênitas não informadas na proposta de adesão;
- Casos ocorridos durante a carência;
- Tratamentos experimentais ou sem respaldo médico;
- Atos ilícitos intencionais ou cometidos com culpa grave;
- Condução de veículos sem habilitação legal;
- Guerra, conflitos armados, revoluções, ou distúrbios graves da ordem pública;
- Uso de material nuclear, explosões nucleares ou contaminação por radiação;
- Catástrofes naturais, como terremotos, furacões, maremotos e erupções vulcânicas;
- Epidemias ou pandemias oficialmente declaradas.
Mais uma vez, é importante destacar que as doenças cobertas e excluídas estão condicionadas às regras de cada companhia de seguros.
Então, para evitar dor de cabeça, vale conversar com seu corretor e descobrir no detalhe todas as proteções incluídas na sua apólice, certo?
Quais as vantagens de contratar o seguro de vida doenças graves?
A proteção para doenças graves vai muito além da indenização em si.
Na prática, trata-se de uma ferramenta de proteção financeira que ajuda o segurado e sua família a encarar cenários de insegurança, custos elevados e perda de renda.
A seguir, reunimos as principais vantagens:
1 – Segurança financeira imediata
Receber o diagnóstico de uma doença grave não é nada fácil, mas é ainda mais difícil quando envolve problemas financeiros. Com o seguro, a indenização é paga rapidamente para que o segurado arque com despesas médicas, adaptações e outros custos.
2 – Preservação da renda e do padrão de vida
Mesmo que o segurado esteja afastado do trabalho ou sua capacidade tenha sido reduzida, o seguro garante que todas as despesas do segurado se fiquem em dia.
3 – Foco no tratamento e na recuperação
Com o amparo recebido por meio do seguro, o segurado pode priorizar aquilo que realmente importa: decisões médicas, seguir o tratamento com menos pressão e dedicar tempo integral à sua recuperação.
4 – Planejamento de longo prazo
Sem precisar usar as reservas, vender bens ou fazer empréstimos, o segurado consegue manter seus investimentos, seus planos para o futuro e a estabilidade financeira da família.
Quem exige o seguro de vida doenças graves?
O seguro de vida com cobertura para doenças graves serve para planejamento e prevenção, não sendo uma obrigação.
Contudo, embora não seja obrigatório, ele é ideal para quem possui enfermidades graves no histórico familiar ou busca mais segurança financeira diante das incertezas do futuro.
Mesmo pessoas sem histórico familiar podem encontrar no seguro um mecanismo eficaz de proteção e planejamento de longo prazo.
Além disso, também pode ser oferecido por empresas como benefício corporativo, garantindo indenização ao segurado em caso de diagnóstico de doença grave.
Com isso, o segurado não precisa usar reservas, vender bens ou se endividar para custear despesas médicas e de adaptação.
Qual é o valor do seguro de vida doenças graves?
Uma série de fatores influenciam o valor do seguro de vida com cobertura para doenças graves, como:
- Idade;
- Sexo;
- Capital segurado;
- Doenças cobertas;
- Histórico de saúde;
- Hábitos do segurado;
- Coberturas adicionais;
- Entre outros.
Diante disso, e considerando que cada seguradora possui critérios próprios, não existe um preço único fixado para essa proteção.
Devido ao maior risco assumido pela seguradora, é comum que a cobertura para doenças graves tenha um valor superior ao de uma proteção básica.
Afinal, em caso de sinistro, esse tipo de evento também representa um custo elevado para a companhia de seguros.
Apesar disso, vários mitos ainda giram em torno do valor seguro de vida e fazem as pessoas acreditarem que ele é muito caro e difícil de contratar.
Mas a verdade é que essa proteção pode ser mais acessível do que muitos imaginam, principalmente quando contratada de forma coletiva para um grupo de funcionários — o seguro de vida corporativo.
Se seu objetivo é contratar o seguro para seus colaboradores, fale com a Mutuus Segurose receba sua cotação hoje mesmo, sem compromisso.
Quais seguradoras fazem seguro de vida doenças graves?
Atualmente, diversas seguradoras de renome operam no Brasil oferecendo seguro de vida com cobertura para doenças graves.
A seguir, listamos algumas das principais — inclusive, várias delas parceiras da Mutuus:
- Icatu Seguros;
- Prudential do Brasil;
- MetLife Brasil;
- MAG Seguros;
- MAPFRE Brasil;
- Bradesco Seguros;
- Brasilseg;
- BB Seguros;
- Porto Seguro;
- SulAmérica Seguradora;
- BNP Paribas Cardif Brasil.
Na hora de escolher a seguradora, vale considerar a reputação da companhia e a experiência de quem já é cliente.
Plataformas como o Reclame Aqui, além das avaliações no Google e comentários em redes sociais, ajudam a entender como a empresa se posiciona no atendimento, no pagamento de sinistros e no relacionamento com o segurado.
Não deixe de considerar esses critérios na hora da escolha, combinado?
O que é necessário para cotar o seguro de vida doenças graves?
No processo de cotação, é comum que alguns dados e informações sejam coletados pela seguradora ou corretora de seguros, como:
- Idade e dados pessoais;
- Profissão;
- Histórico de saúde;
- Doenças pré-existentes;
- Estilo de vida (exemplo: fumante);
- Capital desejado.
Mas essas são só as etapas iniciais.
Mais adiante, dependendo do tipo de doença que você selecionou, outras informações poderão ser solicitadas para que sua cotação seja personalizada.
Como acionar o sinistro do seguro de vida doenças graves?
Caso o segurado seja acometido por um dos quadros de doenças graves descritos acima, o primeiro passo é comunicar a seguradora o quanto antes.
Para isso, basta acessar um dos canais disponíveis — corretor, site, aplicativo ou telefone.
Vale lembrar que, caso o segurado esteja incapacitado, esse processo pode ser realizado por um representante, como um familiar ou responsável legal.
Em seguida, o formulário de aviso de sinistro deve ser preenchido e enviado para que a seguradora faça a análise e libere o pagamento do seguro.
No caso de doenças, é comum que sejam solicitados laudos, exames e pedidos de intervenção médica que comprovem o diagnóstico da doença grave.
O prazo para o pagamento da indenização, conforme a SUSEP, é de até 30 (trinta) dias.
Quais documentos são necessários para acionar o seguro de vida doenças graves?
Ao acionar o seguro, alguns documentos são muito comuns:
- Formulário de aviso de sinistro;
- Documento de identificação do segurado (RG e CPF);
- Comprovante de vínculo com a apólice;
- Laudo médico detalhado;
- Exames médicos que comprovem a doença;
- Relatórios médicos complementares;
- Pedidos de intervenção médica ou histórico de tratamento;
- Comprovante bancário para o recebimento da indenização;
- Procuração ou documento de representação.
Como contratar o seguro de vida doenças graves?
Como vimos, a cobertura para doenças graves no seguro de vida é ideal tanto para quem possui histórico familiar de saúde preocupante quanto para quem busca proteger as finanças da família no longo prazo.
Se você é empregador e deseja oferecer esse benefício aos funcionários, a forma mais simples é falar com a Mutuus e personalizar a proteção do seu jeito.
Basta acessar nosso formulário de cotação, preencher alguns dados e conferir diferentes cenários de cotação diretamente na sua tela.
E, se precisar, um de nossos consultores pode falar com você quando precisar!
Ficou com alguma dúvida?