N\u00e3o \u00e9 por acaso que chamamos assim esse produto, j\u00e1 que ele traz seguran\u00e7a, por meio de maior certeza e previsibilidade, em diferentes circunst\u00e2ncias.<\/p>\n\n\n\n
Apesar de serem, atualmente, muito mais difundidos e conhecidos do que h\u00e1 algum tempo, os seguros existem desde a antiguidade. <\/p>\n\n\n\n
No Brasil, a atividade seguradora teve in\u00edcio em 1808, com a abertura dos portos ao com\u00e9rcio internacional, segundo um hist\u00f3rico apresentado no site da Superintend\u00eancia de Seguros Privados (Susep)<\/a>.<\/p>\n\n\n\n Contudo, o mercado segurador se desenvolveu muito desde ent\u00e3o e, atualmente, os seguros v\u00e3o muito al\u00e9m do contexto mar\u00edtimo<\/a>. <\/p>\n\n\n\n Neste artigo, vamos tratar sobre o tema de maneira mais ampla e tamb\u00e9m abordar alguns tipos espec\u00edficos de seguro, al\u00e9m de seu funcionamento e relev\u00e2ncia. Acompanhe!<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n De acordo com Susep, os seguros s\u00e3o um tipo de contrato que determina que uma das partes \u2014 denominada segurador<\/strong> \u2014 obriga-se, mediante o recebimento de um pagamento \u2014 o pr\u00eamio <\/strong>\u2014, a indenizar a outra parte \u2014 denominada segurado<\/strong> \u2014 em rela\u00e7\u00e3o a preju\u00edzos previstos no acordo.<\/p>\n\n\n\n O conceito \u00e9 formalizado pelo Artigo 757 do C\u00f3digo Civil, que institui que: <\/p>\n\n\n\n \u201c<\/em>Art. 757<\/em><\/strong>. Pelo contrato de seguro, o segurador se obriga, mediante o pagamento do pr\u00eamio, a garantir interesse leg\u00edtimo do segurado, relativo a pessoa ou a coisa, contra riscos predeterminados.<\/em><\/p>\n\n\n\n Par\u00e1grafo \u00fanico.<\/em><\/strong> Somente pode ser parte, no contrato de seguro, como segurador, entidade para tal fim legalmente autorizada.\u201d<\/em><\/p>\n\n\n\n No contexto do Direito, de acordo com a sua natureza jur\u00eddica, o seguro \u00e9 considerado um contrato:<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Em resumo, podemos afirmar que s\u00e3o contratos que garantem que uma empresa autorizada para tal indenizar\u00e1 o segurado, caso ocorra uma situa\u00e7\u00e3o indesejada que esteja prevista entre as coberturas acordadas e tenha gerado algum tipo de dano.<\/p>\n\n\n\n A express\u00e3o \u201cseguros online\u201d \u00e9 usada para se referir a seguros contratados pela internet, sem a necessidade de ir at\u00e9 uma corretora f\u00edsica ou resolver tudo presencialmente. <\/p>\n\n\n\n Todo o processo, desde a cota\u00e7\u00e3o at\u00e9 a emiss\u00e3o da ap\u00f3lice, pode ser feito de forma digital, pelo site, aplicativo, WhatsApp ou e-mail.<\/p>\n\n\n\n \u00c9 o que acontece, por exemplo, quando uma empresa contrata um seguro com a gente, Mutuus. N\u00f3s vamos entrar em detalhes mais adiante.<\/p>\n\n\n\n Na pr\u00e1tica, o seguro online \u00e9 o mesmo produto oferecido no modelo tradicional. Ou seja, a cobertura, as regras e a validade legal continuam as mesmas. <\/p>\n\n\n\n O que muda, como acabamos de destacar, \u00e9 apenas a forma de contrata\u00e7\u00e3o, que se torna mais r\u00e1pida, simples e acess\u00edvel.<\/p>\n\n\n\n Como voc\u00ea j\u00e1 deve imaginar, esse modelo permite que voc\u00ea compare pre\u00e7os com mais facilidade, escolha as coberturas que fazem sentido para sua necessidade e receba a ap\u00f3lice digitalmente.<\/p>\n\n\n\n Bastante ben\u00e9fico, n\u00e3o \u00e9? <\/p>\n\n\n\n Ap\u00f3s a exposi\u00e7\u00e3o da defini\u00e7\u00e3o do conceito, fica muito mais f\u00e1cil entender qual \u00e9 a relev\u00e2ncia dos seguros. <\/p>\n\n\n\n Esse contrato \u00e9 uma ferramenta muito valiosa, tanto para empresas quanto para pessoas f\u00edsicas, no que diz respeito \u00e0 prote\u00e7\u00e3o contra preju\u00edzos que podem ocorrer devido, por exemplo, a incidentes.<\/p>\n\n\n\n Dessa forma, os seguros evitam ou reduzem perdas em situa\u00e7\u00f5es imprevistas e oferecem uma maior tranquilidade para os segurados. <\/p>\n\n\n\n Esses contratos podem ser firmados para proteger bens materiais e\/ou patrim\u00f4nio, como no caso do automotivo ou residencial para prote\u00e7\u00e3o de pessoas, a exemplo do seguro de vida ou de acidentes pessoais. <\/p>\n\n\n\n Ainda, para assegurar outros acordos formais \u2014 o que ocorre com o seguro garantia. <\/p>\n\n\n\n Al\u00e9m disso, vale considerar que algumas modalidades de seguro s\u00e3o obrigat\u00f3rias por lei e a sua contrata\u00e7\u00e3o garante o cumprimento da legisla\u00e7\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n \u00c9 o caso, por exemplo, do seguro de responsabilidade do transportador rodovi\u00e1rio (RCTR C)<\/a>, uma categoria de seguro de transporte de carga que indeniza os segurados em fun\u00e7\u00e3o de danos decorrentes de acidentes em estradas nacionais.<\/p>\n\n\n\n Qualquer pessoa f\u00edsica ou jur\u00eddica pode contratar um seguro.<\/p>\n\n\n\n Isso significa que voc\u00ea pode contratar um seguro para proteger algo que seja seu, que esteja sob sua responsabilidade ou que possa gerar preju\u00edzo para voc\u00ea.<\/p>\n\n\n\n Vamos tomar como exemplo as pessoas f\u00edsicas. Elas podem contratar seguros como seguro de vida, auto, residencial, viagem ou acidentes pessoais. <\/p>\n\n\n\n J\u00e1 as empresas, independentemente do porte, podem contratar seguros empresariais, de responsabilidade civil, seguro garantia, seguro de frota, entre outros.<\/p>\n\n\n\n O ponto central que voc\u00ea tem de entender aqui \u00e9 o seguinte: se voc\u00ea tem algo que pode gerar risco financeiro (seja um carro, uma casa, um neg\u00f3cio ou at\u00e9 sua pr\u00f3pria renda), voc\u00ea pode contratar um seguro para se proteger.<\/p>\n\n\n\n Esse conceito naturalmente nos leva a outro questionamento:<\/p>\n\n\n\n Sim, existem seguros obrigat\u00f3rios no Brasil. <\/p>\n\n\n\n Eles s\u00e3o exigidos por lei em determinadas situa\u00e7\u00f5es, principalmente quando envolvem interesse p\u00fablico, prote\u00e7\u00e3o de terceiros ou cumprimento de contratos.<\/p>\n\n\n\n Um seguro tamb\u00e9m pode ser exigido por contratos e at\u00e9 mesmo por conven\u00e7\u00f5es coletivas de trabalho, como \u00e9 o caso do seguro de vida para certas categorias profissionais.<\/p>\n\n\n\n Um exemplo?<\/p>\n\n\n\n No setor de transportes existem seguros obrigat\u00f3rios para transportadores de carga, que devem contratar coberturas espec\u00edficas para proteger terceiros em caso de acidentes ou danos durante o transporte.<\/p>\n\n\n\n A gente est\u00e1 falando aqui do seguro RCTR-C e seguro RC-DC.<\/p>\n\n\n\n Outro caso \u00e9 que, em alguns pa\u00edses, o seguro viagem \u00e9 obrigat\u00f3rio para entrada de turistas. <\/p>\n\n\n\n A exemplo disso, tem-se os pa\u00edses que fazem parte do Tratado de Schengen, na Europa, que exigem um seguro com cobertura m\u00ednima para despesas m\u00e9dicas.<\/p>\n\n\n\n O que voc\u00ea precisa entender \u00e9 que sim, existem seguros obrigat\u00f3rios. No entanto, nem todo seguro \u00e9 exigido por lei ou por contrato.<\/p>\n\n\n\n Outro ponto relevante \u00e9 que, no futuro, algum seguro pode acabar se tornando obrigat\u00f3rio por uma nova lei, ent\u00e3o a melhor forma de saber sobre \u00e9 sempre pesquisar.<\/p>\n\n\n\n Afinal de contas, quando se deixa de contratar algum seguro obrigat\u00f3rio (o seguro RCTR-C, por exemplo), h\u00e1 consequ\u00eancias para isso.<\/p>\n\n\n\n Os seguros facultativos s\u00e3o aqueles que n\u00e3o s\u00e3o exigidos por lei nem por contrato. <\/p>\n\n\n\n Ou seja, a contrata\u00e7\u00e3o \u00e9 opcional e fica a crit\u00e9rio da pessoa ou da empresa contratar, de acordo com sua necessidade de prote\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Ali\u00e1s, a maioria dos seguros dispon\u00edveis no mercado \u00e9 facultativa. Por exemplo, seguro de vida individual, seguro auto, seguro residencial, seguro empresarial, entre outros.<\/p>\n\n\n\n Mesmo n\u00e3o sendo obrigat\u00f3rios, esses seguros s\u00e3o importantes porque ajudam a evitar preju\u00edzos financeiros grandes em situa\u00e7\u00f5es inesperadas. <\/p>\n\n\n\n Muitas vezes, a lei n\u00e3o exige a contrata\u00e7\u00e3o, mas o risco financeiro envolvido faz com que o seguro seja altamente recomend\u00e1vel.<\/p>\n\n\n\n Ah, e um detalhe que n\u00e3o pode ficar de fora \u00e9 que, dependendo do caso, um seguro facultativo pode acabar se tornando obrigat\u00f3rio.<\/p>\n\n\n\n H\u00e1 alguns exemplos disso, mas vamos usar apenas um para voc\u00ea ter uma ideia: o seguro de vida em grupo n\u00e3o \u00e9 obrigat\u00f3rio, por\u00e9m, quando se trata de estagi\u00e1rios que a empresa contratou, ela tem de fazer um seguro de vida que os proteja.<\/p>\n\n\n\n O seguro n\u00e3o \u00e9 exatamente um investimento no sentido de gerar lucro ou rendimento financeiro. Ele n\u00e3o funciona como uma aplica\u00e7\u00e3o que traz retorno. <\/p>\n\n\n\n Como vimos at\u00e9 aqui, o objetivo principal do seguro \u00e9 proteger voc\u00ea contra preju\u00edzos que podem ser muito maiores do que o valor pago mensalmente.<\/p>\n\n\n\n Por isso, muita gente enxerga o seguro como um gasto, afinal, voc\u00ea paga e torce para nunca precisar usar. <\/p>\n\n\n\n Mas, na pr\u00e1tica, o que acontece \u00e9 que ele funciona como ferramenta de prote\u00e7\u00e3o financeira. Se acontecer um imprevisto (um acidente, um inc\u00eandio, um processo judicial, etc.), o seguro evita que voc\u00ea precise arcar sozinho com um preju\u00edzo alto.<\/p>\n\n\n\n Agora\u2026 retomando o que falamos h\u00e1 pouco, se pensarmos de forma estrat\u00e9gica, o seguro pode ser visto como um investimento em seguran\u00e7a e estabilidade. Ele protege seu patrim\u00f4nio, sua renda e at\u00e9 a continuidade do seu neg\u00f3cio. <\/p>\n\n\n\n A l\u00f3gica \u00e9 que, em vez de gerar lucro, ele evita perdas que poderiam comprometer anos de trabalho.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n De modo geral, o seguro \u00e9 uma prote\u00e7\u00e3o contra riscos que algo ou algu\u00e9m corre. <\/p>\n\n\n\n Nesse sentido, \u00e9 caracterizado pelo fato de que existem pelo menos duas partes envolvidas e que uma paga um determinado valor para a outra, garantindo que ela ser\u00e1 indenizada, caso ocorra uma situa\u00e7\u00e3o que lhe cause preju\u00edzo ou dano.<\/p>\n\n\n\n Mas esse contrato, al\u00e9m de determinar o objeto segurado, o valor a ser pago e o limite da indeniza\u00e7\u00e3o, tamb\u00e9m estabelece a dura\u00e7\u00e3o do acordo, as situa\u00e7\u00f5es pass\u00edveis de serem indenizadas e as demais condi\u00e7\u00f5es definidas entre as partes.<\/p>\n\n\n\n Logo, para compreender bem o funcionamento dos seguros, \u00e9 essencial conhecer alguns termos referentes ao tema e os seus respectivos significados. Por essa raz\u00e3o, aqui, trazemos um pequeno gloss\u00e1rio que ajudar\u00e1 bastante nesse sentido. Confira!<\/p>\n\n\n\n Quando falamos sobre seguros, \u00e9 muito comum encontrar a palavra \u201cap\u00f3lice\u201d sendo usada como seu sin\u00f4nimo. <\/p>\n\n\n\n No entanto, \u00e9 importante saber que a ap\u00f3lice<\/a> consiste no documento emitido pela seguradora com a finalidade de formalizar a aceita\u00e7\u00e3o da cobertura solicitada.\u00a0<\/p>\n\n\n\n Logo, na ap\u00f3lice est\u00e3o descritas as cl\u00e1usulas e as condi\u00e7\u00f5es gerais do contrato, al\u00e9m das partes e das coberturas do seguro.<\/p>\n\n\n\n A ap\u00f3lice de seguro \u00e9 composta por v\u00e1rias partes que explicam, de forma detalhada, como o seguro funciona, o que est\u00e1 coberto e quais s\u00e3o as regras. Aqui:<\/p>\n\n\n\n O \u00e2mbito geogr\u00e1fico \u00e9 a parte da ap\u00f3lice que define em qual territ\u00f3rio o seguro tem validade. <\/p>\n\n\n\n Em outras palavras, ele informa onde a cobertura funciona e onde a seguradora ser\u00e1 respons\u00e1vel por indenizar em caso de sinistro.<\/p>\n\n\n\n Esse territ\u00f3rio pode variar de acordo com o tipo de seguro. Pode ser apenas dentro do munic\u00edpio, do estado, em todo o territ\u00f3rio nacional ou at\u00e9 em \u00e2mbito internacional. <\/p>\n\n\n\n No caso de seguros de viagem, por exemplo, a ap\u00f3lice normalmente especifica exatamente quais pa\u00edses est\u00e3o cobertos.<\/p>\n\n\n\n Tamb\u00e9m podem existir limita\u00e7\u00f5es ou exclus\u00f5es. Alguns seguros cobrem apenas o Brasil, enquanto outros exigem a contrata\u00e7\u00e3o de uma extens\u00e3o de cobertura para que o segurado esteja protegido fora do pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n \u201cE por que saber disso?\u201d<\/em><\/p>\n\n\n\n Bem, o \u00e2mbito geogr\u00e1fico influencia diretamente a prote\u00e7\u00e3o oferecida e, muitas vezes, tamb\u00e9m impacta no valor do seguro (quanto maior a \u00e1rea de cobertura, maior tende a ser o risco assumido pela seguradora).<\/p>\n\n\n\n Os bens cobertos s\u00e3o os bens que est\u00e3o oficialmente protegidos pelo seguro e descritos na ap\u00f3lice. <\/p>\n\n\n\n S\u00e3o eles que, em caso de sinistro previsto no contrato, poder\u00e3o gerar direito \u00e0 indeniza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Esses bens mudam conforme o tipo de seguro. No seguro residencial, por exemplo, os bens cobertos podem incluir a estrutura do im\u00f3vel, m\u00f3veis, eletrodom\u00e9sticos e equipamentos. <\/p>\n\n\n\n J\u00e1 no seguro empresarial, podem estar inclu\u00eddos pr\u00e9dio, m\u00e1quinas, estoque, equipamentos e mobili\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n \u00c9 importante que os bens estejam corretamente identificados e descritos na ap\u00f3lice, al\u00e9m do mais, se um bem n\u00e3o estiver listado ou enquadrado dentro da cobertura contratada, ele pode n\u00e3o ter direito \u00e0 indeniza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Os bens n\u00e3o cobertos s\u00e3o aqueles que n\u00e3o est\u00e3o protegidos pelo seguro.<\/p>\n\n\n\n \u201cMesmo que eles estejam no local segurado ou relacionados \u00e0 atividade da empresa?\u201d<\/em> <\/p>\n\n\n\n Isso, mesmo que eles estejam no local segurado ou relacionados \u00e0 atividade da empresa. <\/p>\n\n\n\n Isso se d\u00e1 porque eles ficam fora da cobertura e, por isso, n\u00e3o geram direito \u00e0 indeniza\u00e7\u00e3o em caso de sinistro.<\/p>\n\n\n\n Por exemplo, em um seguro residencial, pode acontecer de joias, dinheiro em esp\u00e9cie ou obras de arte n\u00e3o estarem cobertos automaticamente. <\/p>\n\n\n\n J\u00e1 no seguro empresarial, ve\u00edculos, bens de terceiros ou determinados tipos de mercadorias podem n\u00e3o fazer parte da cobertura padr\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Com isso em mente, voc\u00ea pode perguntar: \u201cD\u00e1 para proteger bens n\u00e3o cobertos?\u201d<\/em><\/p>\n\n\n\n E a resposta para isso \u00e9: depende. Nos dois exemplos acima, d\u00e1 sim para contratar coberturas adicionais para proteger esses bens.<\/p>\n\n\n\n O limite m\u00e1ximo de indeniza\u00e7\u00e3o \u00e9 o valor m\u00e1ximo que a seguradora vai pagar em caso de sinistro para determinada cobertura. <\/p>\n\n\n\n E se voc\u00ea est\u00e1 pensando que ele funciona como um teto financeiro definido na ap\u00f3lice, \u00e9 exatamente isso.<\/p>\n\n\n\n Isso significa que, mesmo que o preju\u00edzo seja maior, a seguradora s\u00f3 indenizar\u00e1 at\u00e9 o limite contratado. <\/p>\n\n\n\n Se o limite para danos a terceiros for de 100 mil reais e o preju\u00edzo chegar a 150 mil, por exemplo, o valor pago ser\u00e1 de at\u00e9 100 mil. A diferen\u00e7a fica por conta do segurado.<\/p>\n\n\n\n Tenha em mente o seguinte: cada cobertura dentro do seguro pode ter um limite diferente. Um seguro empresarial, por exemplo, vai ter um limite para inc\u00eandio, outro para roubo e outro para responsabilidade civil.<\/p>\n\n\n\n O segurador ou a companhia seguradora \u00e9 a parte que assume os riscos previstos no contrato, mediante o recebimento do pr\u00eamio. <\/p>\n\n\n\n Para atuar como tal e prestar servi\u00e7os no segmento, a organiza\u00e7\u00e3o precisa ter autoriza\u00e7\u00e3o da Susep.<\/p>\n\n\n\n O segurado trata-se do benefici\u00e1rio da ap\u00f3lice, ou seja, a pessoa f\u00edsica ou jur\u00eddica que tem o seu interesse segur\u00e1vel e que, na maioria dos casos, contrata o seguro. <\/p>\n\n\n\n Ainda, \u00e9 a pessoa ou empresa cujos interesses s\u00e3o garantidos pela ap\u00f3lice de seguro.<\/p>\n\n\n\n \u00c9 a parte que tem direito \u00e0 indeniza\u00e7\u00e3o do seguro \u2014 seja ela segurada ou n\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n Para ilustrar, podemos pensar no seguro de vida<\/a>. Nessa modalidade, o(s) benefici\u00e1rio(s) \u00e9(s\u00e3o) designado(s) pelo segurado para receber a indeniza\u00e7\u00e3o, caso algum fato previsto no contrato lhe aconte\u00e7a.<\/p>\n\n\n\n O estipulante trata-se da organiza\u00e7\u00e3o ou empresa que contrata e faz a gest\u00e3o de um seguro em algumas categorias espec\u00edficas, que tem contrata\u00e7\u00e3o coletiva. <\/p>\n\n\n\n Como exemplo, podemos mencionar o seguro de vida em grupo<\/a>.\u00a0<\/p>\n\n\n\n Nesse contexto, o estipulante<\/a> \u00e9 o respons\u00e1vel por garantir o pagamento do pr\u00eamio e solicitar modifica\u00e7\u00f5es, renova\u00e7\u00e3o ou cancelamento do contrato, quando necess\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n Na maioria das ap\u00f3lices, a mesma parte \u00e9, ao mesmo tempo, o estipulante, o benefici\u00e1rio e o segurado. Mas, como acabamos de ver, existem casos espec\u00edficos em que essas partes s\u00e3o representadas por pessoas ou empresas diferentes.<\/p>\n\n\n\n O pr\u00eamio consiste na import\u00e2ncia paga pelo segurado ou estipulante \u00e0 seguradora para fazer valer o contrato e garantir que ela assuma o risco ao qual o segurado est\u00e1 exposto. Assim, pagar o pr\u00eamio \u00e9 uma das principais obriga\u00e7\u00f5es do segurado.<\/p>\n\n\n\n O seu valor ser\u00e1 fixado pela seguradora a partir das informa\u00e7\u00f5es enviadas. Al\u00e9m disso, ela pode definir as formas de pagamento aceitas. <\/p>\n\n\n\n Muitas vezes, as companhias aceitam, al\u00e9m do pagamento \u00e0 vista, tamb\u00e9m o pagamento parcelado do pr\u00eamio. Logo, esse valor pode ser dilu\u00eddo e se transformar, por exemplo, em uma mensalidade paga durante o per\u00edodo de dura\u00e7\u00e3o do contrato.<\/p>\n\n\n\n Por fim, \u00e9 obriga\u00e7\u00e3o da seguradora enviar ao segurado o documento de cobran\u00e7a do pr\u00eamio em at\u00e9 cinco dias \u00fateis antes da data do respectivo vencimento. <\/p>\n\n\n\n O sinistro<\/a> \u00e9 o termo utilizado para definir o acontecimento de um evento previsto e coberto pela ap\u00f3lice de seguro. <\/p>\n\n\n\n Trata-se, portanto, da materializa\u00e7\u00e3o do risco, o que significa que a seguradora dever\u00e1 indenizar o segurado, conforme o acordado.<\/p>\n\n\n\n Assim como h\u00e1 uma longa lista de modalidades de seguros, existe uma variedade muito grande de tipos de sinistros. <\/p>\n\n\n\n Entre eles, podemos citar situa\u00e7\u00f5es causadas por roubo, furto, acidente, inc\u00eandio, inadimpl\u00eancia, morte, doen\u00e7a e danos a terceiros.<\/p>\n\n\n\n De modo geral, a cobertura trata-se do conjunto dos riscos cobertos listados na ap\u00f3lice. Contudo, as coberturas dos seguros podem ser de diferentes tipos. <\/p>\n\n\n\n A cobertura b\u00e1sica<\/strong> corresponde aos riscos b\u00e1sicos contra os quais \u00e9 automaticamente oferecida a cobertura daquele determinado ramo de seguro.\u00a0<\/p>\n\n\n\n J\u00e1 a adicional<\/strong> \u00e9 uma cobertura adicionada ao contrato, de modo facultativo, mediante cobran\u00e7a de pr\u00eamio adicional. <\/p>\n\n\n\n No caso dos seguros, a dura\u00e7\u00e3o e o prazo do contrato s\u00e3o definidos pela vig\u00eancia estabelecida no acordo. Logo, trata-se do intervalo cont\u00ednuo de tempo durante o qual est\u00e1 em vigor um contrato.<\/p>\n\n\n\n O mais comum \u00e9 que a vig\u00eancia da ap\u00f3lice seja de 12 meses, mas isso n\u00e3o \u00e9 regra e depende de cada contrata\u00e7\u00e3o. Mas qual \u00e9 o in\u00edcio da vig\u00eancia do seguro? Depende. <\/p>\n\n\n\n No caso de propostas recebidas pela seguradora com adiantamento para futuro pagamento de pr\u00eamio, a vig\u00eancia come\u00e7a a partir da data de recep\u00e7\u00e3o da proposta pela seguradora. <\/p>\n\n\n\n J\u00e1 no caso em que a proposta foi recebida sem pagamento do pr\u00eamio, o in\u00edcio do per\u00edodo de cobertura ser\u00e1 a data de aceita\u00e7\u00e3o da proposta ou aquela expressa no acordo.<\/p>\n\n\n\n Algumas ap\u00f3lices de seguros t\u00eam uma condi\u00e7\u00e3o relacionada \u00e0 franquia, ou seja, um valor definido no contrato que, em caso de sinistro, representa a parte do preju\u00edzo apurado que poder\u00e1 deixar de ser paga pela seguradora. <\/p>\n\n\n\n Trata-se do montante que ficar\u00e1 a cargo do segurado se um determinado incidente coberto pelo seguro ocorrer. Nesse sentido, o seu objetivo \u00e9 evitar que o seguro seja acionado por qualquer tipo de dano ou com muita frequ\u00eancia.<\/p>\n\n\n\n Ainda, em algumas modalidades de seguro, como os de carga, costuma ser estabelecida uma Participa\u00e7\u00e3o Obrigat\u00f3ria do Segurado (POS)<\/a>. Esta \u00e9 determinada nas cl\u00e1usulas espec\u00edficas da ap\u00f3lice e representa o valor obrigat\u00f3rio do segurado no preju\u00edzo, caso ocorra um sinistro previsto no contrato.<\/p>\n\n\n\n A proposta \u00e9 o instrumento que formaliza o interesse do proponente em contratar o seguro. Trata-se de um formul\u00e1rio que deve ser preenchido pelo segurado ou seu representante legal e que ser\u00e1 a base do contrato de seguro. <\/p>\n\n\n\n As informa\u00e7\u00f5es solicitadas servem para a identifica\u00e7\u00e3o das caracter\u00edsticas do segurado e dos riscos envolvidos. Por fim, \u00e9 importante saber que a proposta de seguro n\u00e3o vincula o segurador \u00e0s responsabilidades antes da sua aceita\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n A corretora de seguros \u00e9 o intermedi\u00e1rio legalmente autorizado a promover e comercializar contratos de seguros e mediar a rela\u00e7\u00e3o entre seguradora e segurado. <\/p>\n\n\n\n O exerc\u00edcio da profiss\u00e3o de corretor exige habilita\u00e7\u00e3o, assim como registro nos \u00f3rg\u00e3os competentes. <\/p>\n\n\n\n Ainda, para exercer o seu trabalho, a corretora de seguros recebe como remunera\u00e7\u00e3o uma porcentagem do pr\u00eamio global da ap\u00f3lice.<\/p>\n\n\n\n As coberturas s\u00e3o as situa\u00e7\u00f5es que o seguro efetivamente protege. Elas definem em quais casos a seguradora vai pagar indeniza\u00e7\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n Por exemplo, em um seguro residencial, pode haver cobertura para inc\u00eandio, roubo ou danos el\u00e9tricos. <\/p>\n\n\n\n Se acontecer um desses eventos previstos na ap\u00f3lice, o segurado tem direito \u00e0 indeniza\u00e7\u00e3o, dentro dos limites contratados.<\/p>\n\n\n\n Exclus\u00f5es s\u00e3o exatamente o contr\u00e1rio: s\u00e3o as situa\u00e7\u00f5es que n\u00e3o est\u00e3o protegidas pelo seguro. <\/p>\n\n\n\n Elas deixam claro quando a seguradora n\u00e3o ter\u00e1 obriga\u00e7\u00e3o de pagar. Por exemplo, um seguro pode cobrir roubo, mas excluir furtos simples sem vest\u00edgios. <\/p>\n\n\n\n As exclus\u00f5es servem para delimitar o risco assumido pela seguradora e evitar interpreta\u00e7\u00f5es erradas.<\/p>\n\n\n\n J\u00e1 as assist\u00eancias n\u00e3o envolvem pagamento de indeniza\u00e7\u00e3o. Elas s\u00e3o uma presta\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os\u2026 benef\u00edcios pr\u00e1ticos oferecidos junto com o seguro, como chaveiro, encanador, eletricista, guincho ou suporte emergencial. <\/p>\n\n\n\n Em vez de receber dinheiro, o segurado recebe ajuda direta para resolver o problema.<\/p>\n\n\n\n Para acionar o seguro em caso de sinistro, o primeiro passo \u00e9 comunicar a seguradora ou a corretora o mais r\u00e1pido poss\u00edvel. <\/p>\n\n\n\n N\u00e3o importa sobre qual tipo de seguro estejamos falando, esse tipo de medida sempre vai aparecer porque \u00e9 muito importante.<\/p>\n\n\n\n Essa comunica\u00e7\u00e3o pode ser feita por telefone, aplicativo, site ou WhatsApp. Tudo vai depender do canal oferecido. <\/p>\n\n\n\n O mais importante \u00e9 informar rapidamente porque muitas ap\u00f3lices exigem aviso imediato ap\u00f3s o ocorrido.<\/p>\n\n\n\n \u201cE depois disso?\u201d<\/em><\/p>\n\n\n\n Ap\u00f3s isso, voc\u00ea tem de fornecer informa\u00e7\u00f5es detalhadas sobre o que aconteceu, como data, local, descri\u00e7\u00e3o do fato e poss\u00edveis envolvidos. <\/p>\n\n\n\n Dependendo do tipo de sinistro, pode ser exigido boletim de ocorr\u00eancia, fotos, notas fiscais, laudos ou outros documentos que comprovem o ocorrido e o valor do preju\u00edzo.<\/p>\n\n\n\n Depois da comunica\u00e7\u00e3o, come\u00e7a a etapa chamada regula\u00e7\u00e3o do sinistro: a seguradora analisa os documentos, verifica se o evento est\u00e1 coberto pela ap\u00f3lice e calcula o valor da indeniza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Se tudo estiver dentro das regras do contrato, a seguradora realiza o pagamento da indeniza\u00e7\u00e3o ou autoriza o reparo do bem, conforme o caso.<\/p>\n\n\n\n Os documentos para acionar um seguro mudam conforme o tipo de seguro e o tipo de sinistro. <\/p>\n\n\n\n \u00c9 importante que voc\u00ea tenha essa clareza porque, como h\u00e1 in\u00fameros tipos de seguros, h\u00e1 in\u00fameros tipos de documentos que a seguradora solicita no processo de sinistro.<\/p>\n\n\n\n O ideal \u00e9 que voc\u00ea veja quais os documentos necess\u00e1rios lendo a ap\u00f3lice. Se ficar com d\u00favida, pode falar com o corretor com quem fez o seguro.<\/p>\n\n\n\n Fato \u00e9: n\u00e3o existe uma lista \u00fanica que sirva para todos os casos. Cada situa\u00e7\u00e3o exige comprova\u00e7\u00f5es espec\u00edficas para que a seguradora possa analisar o ocorrido e calcular a indeniza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Apesar disso, a gente tamb\u00e9m precisa ressaltar que, de forma geral, quase todos os sinistros exigem documentos b\u00e1sicos, como c\u00f3pia da ap\u00f3lice, documento pessoal do segurado, formul\u00e1rio de aviso de sinistro preenchido e dados banc\u00e1rios para pagamento. <\/p>\n\n\n\n A partir da\u00ed, entram os documentos espec\u00edficos de cada modalidade.<\/p>\n\n\n\n No seguro auto, por exemplo, \u00e9 exigido boletim de ocorr\u00eancia (em caso de roubo, furto ou acidente com v\u00edtima), c\u00f3pia da CNH do condutor, documento do ve\u00edculo (CRLV), fotos dos danos e or\u00e7amento de reparo<\/p>\n\n\n\n No seguro residencial ou empresarial, s\u00e3o exigidas fotos do local, laudo do corpo de bombeiros (em caso de inc\u00eandio), boletim de ocorr\u00eancia (em caso de roubo), notas fiscais dos bens danificados e or\u00e7amentos para conserto ou reposi\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n E no seguro de vida? Aqui, os documentos costumam incluir certid\u00e3o de \u00f3bito, laudo m\u00e9dico indicando a causa da morte, documentos pessoais do segurado e dos benefici\u00e1rios, al\u00e9m de formul\u00e1rios espec\u00edficos da seguradora.<\/p>\n\n\n\n Se a seguradora negar o sinistro, o primeiro passo \u00e9 pedir a justificativa por escrito, afinal, ela \u00e9 obrigada a explicar claramente o motivo da negativa, apontando qual cl\u00e1usula da ap\u00f3lice fundamenta a decis\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n Sem essa explica\u00e7\u00e3o formal, fica dif\u00edcil avaliar se a recusa \u00e9 correta ou n\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Depois disso, \u00e9 importante revisar a ap\u00f3lice com aten\u00e7\u00e3o, principalmente as coberturas contratadas e as exclus\u00f5es. <\/p>\n\n\n\n Falamos isso porque muitas negativas acontecem porque o evento n\u00e3o estava previsto na cobertura ou porque houve descumprimento de alguma regra contratual.<\/p>\n\n\n\n Se voc\u00ea entender que a negativa foi indevida, \u00e9 poss\u00edvel apresentar um pedido de reconsidera\u00e7\u00e3o diretamente \u00e0 seguradora, anexando novos documentos ou esclarecimentos que reforcem seu direito \u00e0 indeniza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Caso o problema n\u00e3o seja resolvido, o segurado pode registrar reclama\u00e7\u00e3o nos canais oficiais da pr\u00f3pria seguradora e, se necess\u00e1rio, recorrer aos \u00f3rg\u00e3os de defesa do consumidor ou \u00e0 Justi\u00e7a brasileira.<\/p>\n\n\n\n O cancelamento de seguro pode acontecer por iniciativa do segurado ou da pr\u00f3pria seguradora, mas sempre deve seguir as regras previstas na ap\u00f3lice.<\/p>\n\n\n\n N\u00e3o \u00e9 simplesmente \u201cparar de pagar\u201d. Existe um procedimento formal para encerrar o contrato corretamente.<\/p>\n\n\n\n Quando o cancelamento \u00e9 feito pelo segurado, normalmente \u00e9 necess\u00e1rio solicitar por escrito \u00e0 seguradora ou \u00e0 corretora. <\/p>\n\n\n\n Se o seguro estiver parcelado e houver atraso no pagamento, a seguradora pode suspender ou cancelar a cobertura ap\u00f3s determinado prazo.<\/p>\n\n\n\n \u201cA seguradora tamb\u00e9m pode cancelar o contrato em situa\u00e7\u00f5es espec\u00edficas?\u201d<\/em><\/p>\n\n\n\n Sim: fraude, omiss\u00e3o de informa\u00e7\u00f5es relevantes ou agravamento intencional do risco (nesses casos, a decis\u00e3o precisa ser fundamentada).<\/p>\n\n\n\n Se o pagamento do seguro atrasar, a primeira consequ\u00eancia pode ser a suspens\u00e3o da cobertura. Isso significa que, durante o per\u00edodo de inadimpl\u00eancia, se acontecer um sinistro, a seguradora pode n\u00e3o ser obrigada a indenizar.<\/p>\n\n\n\n Normalmente, a ap\u00f3lice prev\u00ea um prazo de toler\u00e2ncia antes do cancelamento definitivo. Esse prazo varia conforme o contrato e o tipo de seguro. <\/p>\n\n\n\n Se o pagamento for regularizado dentro desse per\u00edodo, a cobertura certamente vai ser reativada. Usamos o termo \u201ccertamente\u201d porque tudo depende da ap\u00f3lice em quest\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Se o atraso ultrapassar o prazo previsto, o seguro pode ser cancelado automaticamente. Nesse caso, o contrato \u00e9 encerrado e a prote\u00e7\u00e3o deixa de existir. <\/p>\n\n\n\n Quando esse tipo de coisa acontece, para voltar a ter cobertura, pode ser necess\u00e1rio contratar um novo seguro, que, por sua vez, est\u00e1 sujeito a nova an\u00e1lise de risco e novos valores.<\/p>\n\n\n\n A renova\u00e7\u00e3o do seguro acontece quando a vig\u00eancia da ap\u00f3lice est\u00e1 chegando ao fim e o segurado decide continuar com a prote\u00e7\u00e3o por mais um per\u00edodo.<\/p>\n\n\n\n A maioria dos seguros tem dura\u00e7\u00e3o de 12 meses e antes do t\u00e9rmino a seguradora ou a corretora entra em contato para apresentar a proposta de renova\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Nesse momento, a seguradora pode recalcular o valor do seguro com base em alguns fatores, como hist\u00f3rico de sinistros, perfil do segurado, atualiza\u00e7\u00e3o do bem segurado ou mudan\u00e7as no mercado. <\/p>\n\n\n\n Por conta disso, o pre\u00e7o pode aumentar, diminuir ou permanecer igual.<\/p>\n\n\n\n Al\u00e9m disso, a gente precisa destacar que a renova\u00e7\u00e3o pode ser autom\u00e1tica, se isso estiver previsto em contrato, ou depender da confirma\u00e7\u00e3o do segurado. <\/p>\n\n\n\n Apesar disso, mesmo quando \u00e9 autom\u00e1tica, \u00e9 importante revisar as condi\u00e7\u00f5es, conferir as coberturas e verificar se os limites continuam adequados \u00e0 sua necessidade.<\/p>\n\n\n\n O seguro pode negar indeniza\u00e7\u00e3o quando o sinistro n\u00e3o estiver previsto nas coberturas contratadas. Podemos adotar isso como regra geral. <\/p>\n\n\n\n Se o evento n\u00e3o fizer parte do que est\u00e1 descrito na ap\u00f3lice como risco coberto, a seguradora n\u00e3o tem obriga\u00e7\u00e3o de pagar. <\/p>\n\n\n\n A negativa tamb\u00e9m pode acontecer quando o caso se enquadra em alguma exclus\u00e3o contratual.<\/p>\n\n\n\n S\u00f3 para relembrar o que falamos em um t\u00f3pico anterior, as exclus\u00f5es s\u00e3o situa\u00e7\u00f5es expressamente descritas na ap\u00f3lice como n\u00e3o cobertas, como determinados tipos de danos, uso inadequado do bem ou eventos espec\u00edficos.<\/p>\n\n\n\n Outro motivo comum \u00e9 o descumprimento das obriga\u00e7\u00f5es do segurado, como omitir informa\u00e7\u00f5es relevantes na contrata\u00e7\u00e3o, agravar intencionalmente o risco ou n\u00e3o comunicar o sinistro dentro do prazo previsto. <\/p>\n\n\n\n Tamb\u00e9m pode haver negativa se houver atraso no pagamento e a cobertura estiver suspensa no momento do sinistro.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Como mencionamos, os seguros podem ter os mais diferentes objetos e podem ser de diversos tipos, o que significa que existe uma extensa lista de modalidades. <\/p>\n\n\n\n Al\u00e9m disso, h\u00e1 uma centena de ramos de seguros ativos no Brasil<\/a> \u2014 e cada um deles faz parte de um conjunto de seguros.<\/p>\n\n\n\n Na Circular Susep N\u00ba 535, de 28 de abril de 2016<\/a>, o \u00f3rg\u00e3o elenca os grupos de ramos de seguros existentes:<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n H\u00e1 tamb\u00e9m quem divida os seguros em categorias mais amplas:<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Mas al\u00e9m de serem classificados pelo segmento de mercado ou pelo tipo de objeto segurado, os seguros tamb\u00e9m podem ser classificados em obrigat\u00f3rios ou facultativos <\/strong>(detalhamos isso no come\u00e7o deste artigo). <\/p>\n\n\n\n Para deixar tudo isso mais claro, os seguros podem ser divididos em diferentes modalidades, cada uma voltada para um tipo espec\u00edfico de risco. <\/p>\n\n\n\n N\u00e3o listamos todos os existentes, pois existe uma quantidade significativa de seguros (para pessoas e empresas).<\/p>\n\n\n\n Apesar disso, com a lista abaixo, voc\u00ea consegue ter uma ideia melhor sobre o assunto:<\/p>\n\n\n\nO que s\u00e3o seguros?<\/h2>\n\n\n\n
![\"O](\"https:\/\/www.mutuus.net\/blog\/wp-content\/uploads\/Outros-tipos-de-seguro-1.jpg\" "\\"seguros-tipos-e-modalidades\\"")
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O que s\u00e3o seguros online?<\/h3>\n\n\n\n
Para que servem os seguros?<\/h2>\n\n\n\n
Quem pode contratar seguros?<\/h2>\n\n\n\n
Existem seguros obrigat\u00f3rios?<\/h2>\n\n\n\n
Quais s\u00e3o os seguros facultativos?<\/h3>\n\n\n\n
Seguros: gasto ou investimento?<\/h3>\n\n\n\n
Como funcionam os seguros?<\/h2>\n\n\n\n
![\"Como](\"https:\/\/www.mutuus.net\/blog\/wp-content\/uploads\/Como-funcionam-os-seguros.jpg\" "\\"seguros-como-funcionam\\"")
<\/figure>\n\n\n\nAp\u00f3lice<\/h3>\n\n\n\n
Quais as partes de uma ap\u00f3lice de seguro?<\/h4>\n\n\n\n
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\u00c2mbito geogr\u00e1fico<\/h3>\n\n\n\n
Bens cobertos<\/h3>\n\n\n\n
Bens n\u00e3o cobertos<\/h3>\n\n\n\n
Limite m\u00e1ximo de indeniza\u00e7\u00e3o<\/h3>\n\n\n\n
Segurador<\/h3>\n\n\n\n
Segurado <\/h3>\n\n\n\n
Benefici\u00e1rio<\/h3>\n\n\n\n
Estipulante<\/h3>\n\n\n\n
Pr\u00eamio<\/h3>\n\n\n\n
Sinistro<\/h3>\n\n\n\n
Cobertura<\/h3>\n\n\n\n
Vig\u00eancia<\/h3>\n\n\n\n
Franquia<\/h3>\n\n\n\n
Proposta de seguro<\/h3>\n\n\n\n
Corretora de seguros<\/h3>\n\n\n\n
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Seguros: h\u00e1 diferen\u00e7as entre coberturas, exclus\u00f5es e assist\u00eancias?<\/h2>\n\n\n\n
Como acionar o seguro em caso de sinistro?<\/h2>\n\n\n\n
Quais os documentos para acionar seguro?<\/h3>\n\n\n\n
O que fazer se a seguradora negar o sinistro?<\/h3>\n\n\n\n
Como funciona o cancelamento de seguro?<\/h2>\n\n\n\n
O que acontece se atrasar o pagamento do seguro?<\/h3>\n\n\n\n
Como funciona a renova\u00e7\u00e3o do seguro?<\/h2>\n\n\n\n
Quando o seguro pode negar indeniza\u00e7\u00e3o?<\/h2>\n\n\n\n
Quais s\u00e3o as modalidades existentes?<\/h2>\n\n\n\n
![\"Quais](\"https:\/\/www.mutuus.net\/blog\/wp-content\/uploads\/Quais-sao-os-tipos-de-seguro.jpg\" "\\"seguros-quais-os-tipos-existem\\"")
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Quais os tipos de seguros conforme as modalidades?<\/h2>\n\n\n\n
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