{"id":4467,"date":"2021-07-26T15:57:04","date_gmt":"2021-07-26T18:57:04","guid":{"rendered":"https:\/\/www.mutuus.net\/blog\/?p=4467"},"modified":"2024-09-11T17:36:17","modified_gmt":"2024-09-11T20:36:17","slug":"sub-rogacao","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mutuus.net\/blog\/sub-rogacao\/","title":{"rendered":"Sub-roga\u00e7\u00e3o: o que \u00e9 e como funciona em caso de sinistro?"},"content":{"rendered":"\n

Quando da ocorr\u00eancia de um sinistro previsto na cobertura de uma ap\u00f3lice de seguro<\/a>, ap\u00f3s realizar o pagamento da indeniza\u00e7\u00e3o ao benefici\u00e1rio, a seguradora pode cobrar o respons\u00e1vel pelos preju\u00edzos a fim de ser reembolsada pelo valor indenizado. Isso \u00e9 poss\u00edvel gra\u00e7as \u00e0 sub-roga\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

Assim, o direito previsto pela legisla\u00e7\u00e3o garante que o causador dos danos n\u00e3o seja beneficiado, saindo imune em rela\u00e7\u00e3o ao mal que causou, simplesmente pelo fato de que a pessoa f\u00edsica ou jur\u00eddica prejudicada contava com um seguro que a protegesse.<\/p>\n\n\n\n

O tema da sub-roga\u00e7\u00e3o costuma ser complexo e envolver uma s\u00e9rie de d\u00favidas. Por essa raz\u00e3o, neste artigo, explicaremos do que se trata e como funciona esse tipo de situa\u00e7\u00e3o. Leia at\u00e9 o final para ficar por dentro do assunto!<\/p>\n\n\n\n

O que \u00e9 sub-roga\u00e7\u00e3o?<\/h2>\n\n\n\n

De acordo com os dicion\u00e1rios, sub-roga\u00e7\u00e3o refere-se \u00e0 substitui\u00e7\u00e3o de uma pessoa ou coisa por outra em um determinado contexto. Sub-rogar seria, portanto, p\u00f4r no lugar de algu\u00e9m, substituir ou transferir direito ou encargo a outrem. <\/p>\n\n\n\n

Ademais, o conceito pode nos dar uma ideia do significado de sub-roga\u00e7\u00e3o no \u00e2mbito jur\u00eddico: a substitui\u00e7\u00e3o de uma pessoa por outra que toma seu lugar em uma rela\u00e7\u00e3o jur\u00eddica. <\/p>\n\n\n\n

Nesse sentido, a sua finalidade \u00e9 a transfer\u00eancia dos direitos do credor para aquele que saldou a obriga\u00e7\u00e3o <\/strong>ou emprestou o necess\u00e1rio para tal ou, ainda, a transmiss\u00e3o das obriga\u00e7\u00f5es de uma parte para outra.<\/p>\n\n\n\n

O que diz o C\u00f3digo Civil sobre a sub-roga\u00e7\u00e3o?<\/h2>\n\n\n\n

De forma geral, a sub-roga\u00e7\u00e3o est\u00e1 prevista por lei e \u00e9 descrita no C\u00f3digo Civil no Artigo 589.\u00ba, que diz que \u201co credor que recebe a presta\u00e7\u00e3o de terceiro pode sub-rog\u00e1-lo nos seus direitos, desde que o fa\u00e7a expressamente at\u00e9 ao momento do cumprimento da obriga\u00e7\u00e3o\u201d.<\/p>\n\n\n\n

Ainda, de acordo com o Artigo 593.\u00ba, que trata sobre os efeitos da sub-roga\u00e7\u00e3o, \u201co sub-rogado adquire, na medida da satisfa\u00e7\u00e3o dada ao direito do credor, os poderes que a este competiam\u201d.<\/p>\n\n\n\n

Isso significa que se trata de um instrumento jur\u00eddico <\/strong>utilizado quando um terceiro \u2014 que n\u00e3o \u00e9 devedor \u2014 efetua o pagamento de uma obriga\u00e7\u00e3o e, logo, passa automaticamente a ter os direitos e garantias devidas ao credor. <\/p>\n\n\n\n

Por fim, podemos pensar, para facilitar o entendimento, em um exemplo bem simples: digamos que A tem uma d\u00edvida com B, mas quem paga o d\u00e9bito a B \u00e9 um terceiro, que chamaremos de C. Logo, C passa a ter direito de requerer judicialmente o pagamento do valor ao devedor, ou seja, A. <\/p>\n\n\n\n

Qual \u00e9 a rela\u00e7\u00e3o da sub-roga\u00e7\u00e3o com as ap\u00f3lices de seguro?<\/h2>\n\n\n\n

At\u00e9 aqui, exemplificamos com uma situa\u00e7\u00e3o de d\u00edvida, ent\u00e3o, voc\u00ea deve estar se perguntando o que isso tem a ver com as ap\u00f3lices de seguro<\/a>, n\u00e3o \u00e9 mesmo? Ocorre que a sub-roga\u00e7\u00e3o est\u00e1 prevista na generalidade dos contratos de seguro e determina que s\u00e3o transferidos para a seguradora \u2014 sub-rogada ao segurado \u2014 os direitos do segurado contra terceiros respons\u00e1veis por sinistros pagos por ela<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Especificamente no caso de seguros, a situa\u00e7\u00e3o est\u00e1 prevista pelo Artigo 786.\u00ba do C\u00f3digo Civil<\/strong>, que afirma que \u201cpaga a indeniza\u00e7\u00e3o, o segurador sub-roga-se, nos limites do valor respectivo, nos direitos e a\u00e7\u00f5es que competirem ao segurado contra o autor do dano\u201d.<\/p>\n\n\n\n

Al\u00e9m disso, o instrumento tamb\u00e9m est\u00e1 previsto pela Superintend\u00eancia de Seguros Privados (SUSEP), que define a sub-roga\u00e7\u00e3o como \u201cdireito que a lei confere ao segurador, que pagou a indeniza\u00e7\u00e3o ao segurado, de assumir seus direitos contra terceiros, respons\u00e1veis pelos preju\u00edzos\u201d (Circular 354\/07<\/a>).<\/p>\n\n\n\n

Direito de regresso e sub-roga\u00e7\u00e3o<\/h3>\n\n\n\n

Relacionado com a sub-roga\u00e7\u00e3o e, muitas vezes, confundido com ela, est\u00e1 o direito de regresso<\/strong>. De acordo com a SUSEP<\/a>, o direito de regresso \u201c\u00e9 o direito que tem a seguradora, uma vez reembolsado e\/ou indenizado um segurado por ocasi\u00e3o de um sinistro, de se ressarcir da quantia paga, cobrando-a do respons\u00e1vel direto pelo sinistro (Circular SUSEP 291\/05<\/a>)\u201d.<\/p>\n\n\n\n

Como podemos perceber, apesar de se tratar do mesmo tema e ter, afinal, inten\u00e7\u00e3o semelhante, diferentemente da sub-roga\u00e7\u00e3o, ao tratar explicitamente do ressarcimento do valor devido, o direito de regresso acaba por ser mais espec\u00edfico.<\/p>\n\n\n\n

Al\u00e9m disso, vale mencionar que, segundo o direito de regresso, a seguradora, em algumas circunst\u00e2ncias, tem direito de recuperar do pr\u00f3prio tomador\/segurado \u2014 e n\u00e3o de terceiros<\/a> \u2014 os montantes que pagou. Isso pode acontecer, por exemplo, em uma ap\u00f3lice de acidentes de trabalho, quando o sinistro for causado por inobserv\u00e2ncia das condi\u00e7\u00f5es de seguran\u00e7a, sendo, portanto, o pr\u00f3prio segurado o respons\u00e1vel pelo dano.<\/p>\n\n\n\n

Por outro lado, \u00e9 muito comum em algumas modalidades de seguro, como o Seguro de Responsabilidade Civil do Transportador Rodovi\u00e1rio de Carga (RCTR C)<\/a>, que se fa\u00e7a uma carta de dispensa do direito de regresso (Carta DDR<\/a>). Nesse documento, a seguradora abre m\u00e3o do seu direito de solicitar reembolso pela indeniza\u00e7\u00e3o em algumas situa\u00e7\u00f5es \u2014 por exemplo, caso o transportador seja o causador dos preju\u00edzos de um determinado sinistro.<\/p>\n\n\n\n

Quando ocorre a sub-roga\u00e7\u00e3o do segurador?<\/h2>\n\n\n\n

Como mencionamos, a sub-roga\u00e7\u00e3o do segurador nada mais \u00e9 do que a sua coloca\u00e7\u00e3o na posi\u00e7\u00e3o do segurado a quem solveu o cr\u00e9dito. Assim, ela ocorrer\u00e1 somente a partir do momento em que ocorre um sinistro<\/a> e o mesmo \u00e9 indenizado pela seguradora ao benefici\u00e1rio do seguro.<\/p>\n\n\n\n

Portanto, seria o pagamento da indeniza\u00e7\u00e3o <\/strong>o agente motivador da transfer\u00eancia dos direitos e a\u00e7\u00f5es do segurado em rela\u00e7\u00e3o ao respons\u00e1vel pelos danos \u00e0 seguradora. <\/p>\n\n\n\n

Qual \u00e9 o efeito da sub-roga\u00e7\u00e3o sobre o segurado?<\/h2>\n\n\n\n

Ao pagar a indeniza\u00e7\u00e3o prevista na ap\u00f3lice de seguro, a seguradora salda o preju\u00edzo que o segurado teve com o sinistro. Desse modo, este \u00faltimo tem seu problema solucionado, sem precisar tomar nenhuma provid\u00eancia em rela\u00e7\u00e3o ao causador do infort\u00fanio.<\/p>\n\n\n\n

Por outro lado, a seguradora, assim que salda o d\u00e9bito, obt\u00e9m os direitos que, at\u00e9 ent\u00e3o, eram do segurado de solicitar, inclusive judicialmente, o ressarcimento pela perda, n\u00e3o podendo o segurado agir de modo a impedir a busca pela justa compensa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

Isso porque, estando j\u00e1 o segurado satisfeito e reembolsado pelos seus preju\u00edzos, n\u00e3o faria mesmo nenhum sentido que ele fizesse qualquer a\u00e7\u00e3o para evitar a transfer\u00eancia dos seus direitos \u00e0 seguradora que pagou o reembolso.<\/p>\n\n\n\n

Como funciona a sub-roga\u00e7\u00e3o em caso de sinistro na pr\u00e1tica?<\/h2>\n\n\n\n

Para que voc\u00ea possa compreender melhor como funciona a sub-roga\u00e7\u00e3o, vamos a um exemplo pr\u00e1tico: um ve\u00edculo de transporte de carga sofre um acidente em uma colis\u00e3o claramente causada por um terceiro \u2014 o motorista do outro carro estava fazendo uma ultrapassagem em local proibido e atingiu o seu caminh\u00e3o, que trafegava dentro da velocidade permitida e n\u00e3o teve nenhuma responsabilidade no ocorrido.<\/p>\n\n\n\n

Com isso, a carga e o ve\u00edculo sofrem danos e perdas e, como se trata de um sinistro previsto nas coberturas do seguro que voc\u00ea contratou, todos os preju\u00edzos s\u00e3o indenizados pela seguradora dentro do prazo e das condi\u00e7\u00f5es previstas na ap\u00f3lice.<\/p>\n\n\n\n

Uma vez pago esse valor, a seguradora sub-roga-se nos seus direitos de segurado<\/strong>, o que significa que ela passa a ser detentora do direito de acionar o causador do dano para reaver o montante pago em fun\u00e7\u00e3o do acidente.<\/p>\n\n\n\n

No entanto, vale destacar que, conforme a lei, a sub-roga\u00e7\u00e3o n\u00e3o \u00e9 irrestrita. Sendo assim, a seguradora ter\u00e1 direito de ser ressarcida pelo valor m\u00e1ximo pago pela indeniza\u00e7\u00e3o \u2014 n\u00e3o mais do que isso. Portanto, o seu direito \u00e9 sempre limitado ao montante efetivamente pago, de acordo com a ap\u00f3lice. <\/p>\n\n\n\n

\n
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